Ikkalkola l-ħlas mensili tal-kiri tal-karozza tiegħek bl-użu tal-metodu tal-UE (balloon annuity) jew tal-USA (money factor). Skeda sħiħa ta' amortizzazzjoni, APR, kost totali u paga meħtieġa.
Aġġornat l-aħħar:
Kalkulatur tal-Kiri
Il-kalkulatur tal-kiri tal-karozza jgħinnek tikkalkola l-ħlas mensili eżatt għall-finanzjament ta' vettura permezz ta' kiri, kemm jekk tuża l-metodu Ewropew tal-balloon annuity kif ukoll l-approċċ Amerikan tal-money factor. Daħħal il-prezz tal-vettura, il-ħlas minn qabel, ir-rata tal-imgħax, il-perjodu tal-kiri, u l-valur residwali — il-kalkulatur juri minnufih il-ħlas mensili tiegħek, il-kost totali tal-kiri, u l-APR effettiva.
Din l-għodda tappoġġja żewġ modi tal-kalkolu: il-metodu tal-UE (balloon annuity), użat mill-biċċa l-kbira tal-kumpaniji tal-kiri Ewropej, u l-metodu tal-USA (money factor), l-istandard fid-dilerji tal-karozzi Amerikani. Agħżel il-metodu li jaqbel mal-fornitur tiegħek u ħu stampa realistika tal-ispejjeż totali tiegħek qabel ma tiffirma kuntratt.
L-inputs ewlenin li se teħtieġ huma:
Tqabbil
Fl-Ewropa, il-kiri tal-karozza jiġi kkalkolat bl-użu tal-metodu tal-balloon annuity. Il-banek u l-kumpaniji tal-kiri bħal UniCredit Leasing, KBC Leasing, u Porsche Financial Services kollha jużaw dan il-mudell. Tħallas ħlasijiet mensili ugwali matul il-perjodu tal-kiri, u fi tmiem il-kuntratt hemm ħlas wieħed kbir ta' “balloon” — il-valur residwali — li tista' tħallas biex ikollok il-karozza, tirrifinanzja, jew sempliċement tirritorna l-vettura. L-imgħax jakkumula fuq il-bilanċ tal-kapital li jifdal, li jitnaqqas ma' kull ħlas.
Fl-Istati Uniti, l-istandard huwa l-metodu tal-money factor (MF). Minflok rata annwali tal-imgħax, id-dilerji jissottomettu money factor — desimali żgħira bħal 0.00125. Il-multiplikazzjoni tal-money factor b'2,400 tagħti r-rata annwali perċentwali approssimattiva (0.00125 × 2,400 = 3%). Il-ħlas mensili jinqasam f'żewġ komponenti: deprezzament (id-differenza bejn il-kost tal-kap u l-valur residwali, mifruxa fuq il-perjodu) u ħlas finanzjarju (is-somma tal-kost tal-kap u l-valur residwali, immultiplikata bil-money factor).
Liema metodu għandek tuża? Jekk qiegħed taħdem ma' kumpanija tal-kiri Ewropea, agħżel il-metodu tal-UE. Jekk qiegħed tevalwa offerti minn dilerji Amerikani jew timporta vettura mill-USA, uża l-metodu tal-USA. Iż-żewġ approċċi jagħtu riżultati simili bil-parametri identiċi, imma l-formuli tagħhom jvarjaw u t-tqabbil dirett jeħtieġ konverżjoni bejniethom.
Formula
Il-ħlas mensili tal-kiri tiegħek taħt il-metodu tal-UE jiġi kkalkolat bħala balloon annuity. L-ammont iffinanzjat huwa d-differenza bejn il-prezz tal-vettura u l-ħlas minn qabel tiegħek. Il-valur residwali (balloon) jiġi ttrattata bħala ħlas wieħed ta' somma sħiħa fi tmiem il-perjodu. Il-formula hija:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Fejn P huwa l-ammont iffinanzjat, RV huwa l-valur residwali, r hija r-rata mensili tal-imgħax (rata annwali / 12), u n huwa n-numru ta' xhur. Valur residwali ogħla jfisser ħlas mensili aktar baxx imma obbligu akbar fi tmiem il-kuntratt.
Taħt il-metodu tal-USA, il-ħlas jinqasam f':
Biex tbaxxi l-ħlas mensili tiegħek: żid il-ħlas minn qabel, innegozja valur residwali ogħla, estenni l-perjodu tal-kiri, jew ikseb rata tal-imgħax jew money factor aktar baxxa. Żomm f'moħħok li perjodu itwal inaqqas il-kont mensili imma jżid l-imgħax totali mħallas matul il-ħajja tal-kiri.
Kost Totali
Il-kost totali tal-kiri huwa s-somma tal-ħlasijiet mensili kollha matul il-perjodu flimkien mal-ħlas minn qabel tiegħek. Jekk tippjana li tixtri l-karozza fi tmiem il-kuntratt, żid il-valur residwali wkoll. Qabbel dan it-totali mal-prezz tax-xiri dirett biex tara l-primjum tal-kost reali tal-finanzjament permezz ta' kiri.
Lil hinn mill-ħlasijiet mensili, il-kirjiet ġeneralment iġorru spejjeż addizzjonali: tariffa tal-oriġinazzjoni (1–3% tal-valur tal-vettura), assigurazzjoni komprensiva obbligatorja meħtieġa minn kważi l-kirjiera kollha, penali għat-terminazzjoni bikrija, u potenzjali ħlasijiet ta' mailjiet żejda fuq kirjiet operattivi (ġeneralment €0.05–0.20 kull km fuq il-limitu annwali miftiehem).
Vantaġġi tal-kiri: kost aktar baxx minn qabel, dejjem issuq vettura ġdida kull 3–4 snin, kopertura sħiħa tal-garanzija tal-manifattur matul il-perjodu, u benefiċċji tat-taxxa għan-negozji. Żvantaġġi: ma tkunx is-sid tal-vettura matul il-kuntratt, restrizzjonijiet fuq mailjiet u modifikazzjonijiet, u l-kost totali fuq ċikli multipli ta' kiri huwa ogħla mix-xiri dirett.
Il-valur residwali fi tmiem il-kuntratt huwa parametru kritiku. F'kiri finanzjarju jiġi ffissat minn qabel, u għandek id-dritt li tixtri l-karozza b'dak il-prezz. F'kiri operattiv sempliċement tirritorna l-vettura — l-għażla t-tajba jekk tippreferi tbiddel il-mudelli regolarment mingħajr ma tinkwieta dwar ir-riskju tad-deprezzament.
APR
Ir-Rata Annwali Perċentwali (APR) fil-kiri tirrappreżenta l-kost reali tal-finanzjament espress bħala perċentwal annwali tal-ammont mislufa. Differenti mir-rata nominali tal-imgħax, l-APR tikkattura t-tariffi u l-ħlasijiet kollha assoċjati mal-kuntratt, u tagħmilha għodda ħafna aktar preċiża biex tqabbel l-offerti minn fornituri differenti.
Għall-kiri tal-UE, l-APR tiġi kkalkolata bl-użu tal-metodu iterattiv Newton-Raphson. Infittxu r-rata tad-diskont r li fiha l-valur preżenti tal-fluss tal-flus kollu — il-ħlasijiet mensili flimkien mal-balloon — jiswa l-ammont iffinanzjat. Din l-ekwazzjoni m'għandha l-ebda soluzzjoni analitiċi magħluqa u trid tinħall numerikament. Il-kalkulatur tagħna jwettaq din l-iterazzjoni awtomatikament u juri l-APR eżatta sa żewġ deċimali.
Għall-kiri tal-USA, teżisti approssimazzjoni veloċi:
APR Approssimattiva ≈ Money Factor × 2,400
Pereżempju, money factor ta' 0.00150 tikkorrispondi ma' madwar 3.6% fis-sena. Din l-approssimazzjoni hija preċiża biżżejjed għal skopijiet ta' tqabbil imma l-APR reali tista' tvarja b'0.1–0.3 punti perċentwali skont l-istruttura tal-ħlas. Għall-kalkoli preċiżi tal-konformità — bħal dawk meħtieġa taħt id-direttivi tal-UE dwar il-kreditu tal-konsumatur — uża l-metodu iterattiv Newton-Raphson.
Għajnuniet
Innegozja l-ispiża tal-limitu, mhux biss il-ħlas
Ħafna negozjanti jenfasizzaw il-ħlas ta 'kull xahar baxx. Dejjem innegozja l-prezz tal-vettura (l-ispiża massima) l-ewwel — hija l-pedament tal-kalkolu kollu tal-kirja.
Staqsi għall-fattur tal-flus b'mod espliċitu
Fuq kirjiet bil-metodu tal-Istati Uniti, staqsi lin-negozjant għall-fattur tal-flus bil-miktub. Immoltiplika b'2,400 u qabbel mar-rati tas-suq — in-negozjanti kultant jimmarkaw l-MF.
Il-valur residwu jiddependi fuq il-marka
Vetturi b'valuri residwi għoljin (Toyota, Lexus, Porsche) jipproduċu ħlasijiet mensili aktar baxxi b'termini identiċi. Iċċekkja t-tbassir residwu qabel ma tagħżel mudell.
Issettja allowance tal-mili realistiku
Fuq kirjiet operattivi, li jaqbeż il-kilometraġġ annwali miftiehem iwassal għal penali sinifikanti (€0.05–0.20 għal kull km). Ibni f'buffer realistiku meta tiffirma.
Qabbel ma 'self bankarju
Ir-rati tas-self tal-karozzi mill-banek ħafna drabi huma aktar baxxi mir-rati tal-kera. Jekk beħsiebek tkun il-proprjetarja tal-karozza fl-aħħar, self personali jista' jkun irħas tul it-terminu kollu.
Inkludi l-assigurazzjoni fil-baġit tiegħek
L-assigurazzjoni komprensiva obbligatorja żżid 2–5% tal-valur tal-vettura kull sena. Inkludi dan fl-ispiża totali ta' kull xahar tiegħek għal paragun preċiż.
Kalkulatur tal-kiri tal-karozza jgħinuk tistima l-ħlas mensili tal-kiri u l-kost totali tiegħek. Juża jew il-metodu tal-balloon annuity tal-UE (użat mill-banek Ewropej) jew il-metodu tal-money factor tal-USA (użat mill-bejjiegħa Amerikani) biex jikkalkola ħlas mensili preċiż, kost totali tal-finanzjament u APR.
Il-metodu tal-balloon annuity tal-UE huwa l-istandard użat mill-banek u l-kumpaniji tal-kiri Ewropej. Inti tiffinanzja l-valur nett tal-karozza (prezz minus ħlas minn qabel), u valur residwu (balloon) jiġi stabbilit fi tmiem il-kuntratt. Il-ħlasijiet mensili jkopru l-imgħax flimkien mal-amortizzazzjoni tal-kapital, bil-valur balloon li jibqa' mhux mħallas. Dan tipikament jirriżulta f'ħlasijiet mensili aktar baxxi meta mqabbel ma' self standard.
Il-metodu tal-money factor jintuża mill-bejjiegħa tal-USA. Il-ħlas mensili għandu żewġ partijiet: deprezzament (kemm valur titlef il-karozza maqsum bit-terminu) u ħlas tal-finanzjament (ibbażat fuq il-money factor). Il-money factor immultiplikat b'2400 jagħti l-APR approssimattiva. Money factor aktar baxx ifisser finanzjament irħas.
Il-valur residwu huwa l-valur stmat tal-karozza fi tmiem it-terminu tal-kiri. Valur residwu ogħla jfisser ħlasijiet mensili aktar baxxi għaliex qed tiffinanzja biss il-porzjon tad-deprezzament. F'kirjiet tal-UE jiġi stabbilit bħala perċentwal tal-prezz tal-karozza; f'kirjiet tal-USA huwa perċentwal tal-MSRP.
Il-money factor huwa r-rata tal-finanzjament għal kiri tal-karozza fl-istil Amerikan. Huwa simili għar-rata tal-imgħax iżda espressa bħala deċimali żgħira ħafna (eż. 0.00125). Immultiplika l-money factor b'2400 biex tikseb l-APR approssimattiva. Money factor ta' 0.00125 huwa ekwivalenti għal madwar 3% APR.
Għal kirjiet tal-UE: Ħlas mensili = Ammont iffinanzjat × [i/(1−(1+i)^−n)] − Residwu × [i/((1+i)^n−1)], fejn i hija r-rata mensili tal-imgħax u n huwa n-numru ta' xhur. Għal kirjiet tal-USA: Ħlas mensili = Deprezzament + Ħlas tal-finanzjament = (Kost nett tal-cap − Residwu)/n + (Kost nett tal-cap + Residwu) × Money factor.
Il-kost tal-cap (kost kapitalizzat) huwa l-prezz tax-xiri nnegozjat tal-vettura użat fil-kalkolu tal-kiri Amerikan. Jista' jkun differenti mill-MSRP (prezz tal-bejjiegħ). It-tnaqqis tal-kost tal-cap — billi tinnegozja prezz aktar baxx jew tagħmel ħlas ta' tnaqqis tal-kost tal-cap — inaqqas il-ħlas mensili tiegħek.
Il-konsulenti finanzjarji ġeneralment jirrakkomandaw kontra ħlasijiet kbar minn qabel fuq kirjiet. Mhux bħal self, jekk il-karozza mikrija tinsteraq jew tiġi totaled, titlef kull flus li qiegħedtu. Huwa aħjar iżżomm il-flus u ħalli l-assigurazzjoni tkopri s-sostituzzjoni. Ħlas moderat minn qabel inaqqas il-ħlasijiet mensili, iżda l-benefiċċju aġġustat għar-riskju huwa baxx.