ሙሉ ወጪ ክፍፍልን ጨምሮ ሞርጌጅ ክፍያዎ ያሰሉ — ኖተሪ ክፍያዎች፣ ዋስትና፣ ንብረት ቀረጥ ጨምሮ። ምን ያህል ደሞዝ እንደሚያስፈልግ ይወቁ።
መጨረሻ የተዘመነው:
የሞርጌጅ ካልኩሌተር
የሞርጌጅ ካልኩሌተር ንብረት ለመግዛት ወርሃዊ ክፍያዎችዎን፣ አጠቃላይ ወጪዎችዎን እና የፋይናንስ መስፈርቶችዎን እንዲገምቱ ያግዝዎታል። ለመጀመሪያ ጊዜ ቤት ገዥ ወይም ብድር ለመወዳደር የሚፈልጉ ቢሆኑ፣ ቤት ባለቤት ለመሆን የሚያስፈልጉ ሙሉ ወጪዎችን መረዳት ከፍተኛ ፋይናንሳዊ ውሳኔዎ ከማድረጉ በፊት አስፈላጊ ነው።
ነፃ የሞርጌጅ ካልኩሌተራችን ከቀላል ክፍያ ግምቶች በላይ ይሄዳል። ኖtary ክፍያዎች፣ ንብረት ማስተላለፊያ ታክስ እና ኢንሹራንስ ያካትታል፣ ከዚህ ሌላ ለሞርጌጅ ብቁ ለመሆን ወግ አጥባቂ እና መካከለኛ ደረጃዎች መሠረት የሚያስፈልግ ዝቅተኛ ደሞዝ ይሰላል።
መመሪያ
የንብረት ዋጋ — ሊገዙ ያሰቡትን ቤት አጠቃላይ የግዢ ዋጋ ያስገቡ። ከዚያ ቀዳሚ ክፍያዎን እንደ ፐርሰንት ያቅቡ። አብዛኞቹ የአውሮፓ ባንኮች ቢያንስ 10–20% ቀዳሚ ክፍያ ይጠይቃሉ፣ ነገር ግን ትልቅ ቀዳሚ ክፍያ ወርሃዊ ወጪዎቻቸውን ይቀንሳል።
አበዳሪዎ ያቀረበልዎን አመታዊ ወለድ ዓለቃ እና የሞርጌጅ ጊዜ ዓመታት ያስገቡ። በአውሮፓ የተለመዱ ጊዜዎች 15፣ 20፣ 25 እና 30 ዓመታት ናቸው። ካልኩሌተሩ ወዲያውኑ ወርሃዊ ክፍያ፣ አጠቃላይ ወለድ እና ሙሉ የክፍያ ሰሌዳ ያሳያል።
ተጨማሪ ወጪዎች
ብዙ ለመጀመሪያ ጊዜ ገዥዎች ከንብረት ዋጋ ተጨማሪ ወጪዎች ሲያዩ ይደነቃሉ። ካልኩሌተሩ ሦስት ዋና ምድቦችን ይፈልጋል፡ ለሕጋዊ ሰነዶች ኖtary ክፍያዎች (~2%)፣ ንብረት ማስተላለፊያ ታክስ (~2.5%)፣ እና አብዛኞቹ አበዳሪዎች የሚጠይቁት የንብረት ኢንሹራንስ (~0.2%/ዓመት)።
እነዚህ ወጪዎች አብዛኛውን ጊዜ ከሙሉ የግዢ ዋጋ 5–7% ይጨምራሉ። €200,000 ንብረት ላይ ይህ ማለት €10,000–14,000 ተጨማሪ ቅድሚያ ወጪ ነው።
ተቻይነት
ባንኮች ምን ያህል ሊበደሩ እንደሚችሉ ለመወሰን ዕዳ-ወደ-ገቢ ምጣኔ ይጠቀማሉ። ካልኩሌተሩ ሁለት የተለመዱ ደረጃዎችን ያሳያል፡ ወግ አጥባቂ ደንብ (30%) — የሞርጌጅ ክፍያዎ ወርሃዊ ከወጭ ደሞዝዎ 30% ማለፍ የለበትም፣ እና መካከለኛ ደንብ (40%) — አንዳንድ ባንኮች እስከ 40% ድረስ ያስፈቅዳሉ።
ለምሳሌ ወርሃዊ የሞርጌጅ ክፍያዎ €800 ከሆነ፣ ወግ አጥባቂ ደንብ ዝቅተኛ ከወጭ ደሞዝ €2,667 ወይም መካከለኛ ደንብ €2,000 ያስፈልጋቸዋል።
ስልት
አጭር ወይም ረዘም ያለ የሞርጌጅ ጊዜ መምረጥ ወርሃዊ ተቻይነት እና አጠቃላይ ወጪ መካከል ምርጫ ያካትታል። 15-ዓመት ሞርጌጅ ከፍ ያለ ወርሃዊ ክፍያ ቢኖረውም በወለድ ብዙ ሺ ዩሮ ይቆጥባል።
€200,000 ሞርጌጅ 4% ወለድ ሲኖረው ያስቡ። ለ15 ዓመታት ወርሃዊ ክፍያ ወደ €1,479 ሲሆን አጠቃላይ ወለድ €66,288 ነው። ለ30 ዓመታት ክፍያው €955 ይወርዳል ነገር ግን አጠቃላይ ወለድ €143,739 — ከሁለት እጥፍ በላይ።
የመጀመሪያ ጊዜ የገዢ ምክሮች
ለትልቅ ቅድመ ክፍያ ይቆጥቡ
20%+ ቅድመ ክፍያ በአብዛኛዎቹ ባንኮች የግል ብድር ኢንሹራንስን ያስወግዳል እና የተሻለ የወለድ ተመን ያስገኝልዎታል።
ቅድመ-እውቅና ያግኙ
ከቤት አደን በፊት፣ ከባንክዎ የሞርጌጅ ቅድመ ማረጋገጫ ያግኙ። ይህ በትክክል ምን ያህል መበደር እንደሚችሉ ይነግርዎታል።
ለሁሉም ወጪዎች በጀት
ከመያዣው ባሻገር፣ ለጥገና (በዓመት 1%)፣ የመገልገያ ዕቃዎች፣ የንብረት ግብር እና ሊሆኑ የሚችሉ የHOA ክፍያዎች።
ብዙ ባንኮችን ያወዳድሩ
የወለድ ተመኖች እና ውሎች በከፍተኛ ሁኔታ ይለያያሉ። የ 0.25% የዋጋ ልዩነት እንኳን በሺዎች የሚቆጠሩ ሰዎችን ከመያዣው ህይወት ሊያድን ይችላል።
የአደጋ ጊዜ ፈንድ ያስቀምጡ
ሁሉንም ቁጠባዎች ወደ ቅድመ ክፍያ አታስቀምጡ። ከ3-6 ወራት ወጭዎችን እንደ ሴፍቲኔት ያቆዩ።
ቋሚ እና ተለዋዋጭ ተመን?
ቋሚ ተመኖች በእርግጠኝነት ይሰጣሉ. ተለዋዋጭ ተመኖች (Euribor-linked) ተመኖች ከቀነሱ፣ ነገር ግን አደጋን የሚያስከትሉ ከሆነ ቁጠባዎችን ያቀርባሉ።
በአብዛኛዎቹ የአውሮፓ ባንኮች ዝቅተኛ 10-20% ቅድሚያ ክፍያ ከንብረት ዋጋ ይፈልጋሉ። ትልቅ ቅድሚያ ክፍያ (20%+) አብዛኛውን ጊዜ ጥሩ ወለድ ምጣኔ እና ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ ያስገኛል።
ከንብረት ዋጋ ውጭ፣ ለኖተሪ ክፍያዎች (~2%)፣ የንብረት ዝውውር ቀረጥ (~2.5%)፣ ህጋዊ ክፍያዎች፣ የዋጋ ግምት ክፍያዎች እና አመታዊ የንብረት ዋስትና (~0.2% ከንብረት ዋጋ) በጀት ማስቀመጥ ይገባሎ።
ባንኮቹ ሁለት ደንቦችን ይጠቀማሉ፡ ወግ አጥባቂ 30% ደንብ (የሞርጌጅ ክፍያዎ ከደሞዝዎ 30% ማለፍ የለበትም) እና መካከለኛ 40% ደንብ። ካልኩሌተሩ ሁለቱንም ወለዶች ያሳያል።
ለ15 ዓመት ሞርጌጅ ወርሃዊ ክፍያዎቹ ከፍ ናቸው ነገር ግን ጠቅላላ ወለዱ ትንሽ ነው። ለ30 ዓመት ሞርጌጅ ወርሃዊ ክፍያዎቹ ዝቅ ናቸው፣ ተለዋዋጭ ሁኔታ ያስገኛሉ፣ ነገር ግን ጠቅላላ ወጪው ከፍ ሊሆን ይችላል።
ቋሚ ምጣኔ የክፍያ ዋስትና ይሰጥዎታል — ምጣኔዎ ለሙሉ ዘመኑ ተመሳሳይ ሆኖ ይቆያል። ተለዋዋጭ ምጣኔዎች ዝቅ ጀምረው ነገር ግን ከገበያ ሁኔታ ጋር ሊጨምሩ ይችላሉ።