გამოთვალეთ მანქანის ლიზინგის ყოველთვიური გადახდა ევროპული (ბოლო ანუიტეტი) ან ამერიკული (მონი ფაქტორი) მეთოდით. სრული დამფარავი გრაფიკი, APR, მთლიანი ხარჯი და საჭირო ხელფასი.
ბოლო განახლება:
ლიზინგის კალკულატორი
მანქანის ლიზინგის კალკულატორი გეხმარებათ გამოთვალოთ ლიზინგით სატრანსპორტო საშუალების დაფინანსების ზუსტი ყოველთვიური გადახდა, იქნება ეს ევროპული ბალონური ანუიტეტის მეთოდი ან ამერიკული მონი ფაქტორის მიდგომა. შეიყვანეთ სატრანსპორტო საშუალების ფასი, პირველი შენატანი, საპროცენტო განაკვეთი, ლიზინგის ვადა და ნარჩენი ღირებულება — კალკულატორი მყისიერად გვიჩვენებს ყოველთვიურ გადახდას, ლიზინგის მთლიან ღირებულებასა და ეფექტურ APR-ს.
ეს ინსტრუმენტი მხარს უჭერს ორ გამოთვლის რეჟიმს: ევ. მეთოდი (ბალონური ანუიტეტი), გამოიყენება ევროპული ლიზინგ კომპანიების უმეტესობის მიერ, და ამ. მეთოდი (მონი ფაქტორი), სტანდარტი ამერიკულ ავტოდილერებში. აირჩიეთ მეთოდი, რომელიც თქვენი პროვაიდერის შეესაბამება და მიიღეთ მთლიანი ხარჯების რეალისტური სურათი ხელშეკრულებაზე ხელმოწერამდე.
საჭირო ძირითადი შეყვანები:
შედარება
ევროპაში ავტომობილის ლიზინგი გამოითვლება ბალონური ანუიტეტის მეთოდით. ბანკები და ლიზინგ კომპანიები, როგორიცაა UniCredit Leasing, KBC Leasing და Porsche Financial Services, ყველა ამ მოდელს იყენებენ. ლიზინგის ვადის განმავლობაში გადიხდით თანაბარ ყოველთვიურ განვადებებს, ხელშეკრულების ბოლოს კი ერთი დიდი “ბალონური” გადახდაა — ნარჩენი ღირებულება — რომლის გადახდით შეგიძლიათ მანქანა საკუთრებაში შეიძინოთ, გადაფინანსოთ ან უბრალოდ დაბრუნოთ. პროცენტი გამოითვლება გადაუხდელ ძირ ნაშთზე, რომელიც ყოველი გადახდით მცირდება.
შეერთებულ შტატებში სტანდარტი არის მონი ფაქტორის (MF) მეთოდი. წლიური საპროცენტო განაკვეთის ნაცვლად, დილერები მონი ფაქტორს ციტირებენ — პატარა ათობითი წილადი, მაგალითად 0.00125. მონი ფაქტორის 2,400-ზე გამრავლება იძლევა მიახლოებით წლიური პროცენტული განაკვეთს (0.00125 × 2,400 = 3%). ყოველთვიური გადახდა ორ კომპონენტად იყოფა: ცვეთა (კაპ კოსტსა და ნარჩენ ღირებულებას შორის სხვაობა, გადანაწილებული ვადაზე) და საფინანსო გადასახადი (კაპ კოსტისა და ნარჩენი ღირებულების ჯამი, გამრავლებული მონი ფაქტორზე).
რომელი მეთოდი გამოვიყენოთ? ევროპულ ლიზინგ კომპანიასთან მუშაობისას ევ. მეთოდი ავირჩიოთ. ამერიკულ დილერთა შეთავაზებების შეფასებისას ან ამ. სატრანსპორტო საშუალების იმპორტისას ამ. მეთოდი. ორივე მიდგომა მსგავს შედეგებს გვაძლევს იდენტური პარამეტრებით, მაგრამ მათი ფორმულები განსხვავდება და პირდაპირი შედარება კონვერტაციას მოითხოვს.
ფორმულა
ევ. მეთოდით ყოველთვიური ლიზინგის გადახდა გამოითვლება, როგორც ბალონური ანუიტეტი. დაფინანსებული ოდენობა არის სატრანსპორტო საშუალების ფასსა და პირველ შენატანს შორის სხვაობა. ნარჩენი ღირებულება (ბალონი) განიხილება, როგორც ვადის ბოლოს ერთი ერთობლივი გადახდა. ფორმულა:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
სადაც P არის დაფინანსებული ოდენობა, RV არის ნარჩენი ღირებულება, r არის ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი (წლიური განაკვეთი / 12) და n არის თვეების რაოდენობა. მაღალი ნარჩენი ღირებულება ნიშნავს ნაკლებ ყოველთვიურ გადახდას, მაგრამ ხელშეკრულების ბოლოს უფრო დიდ ვალდებულებას.
ამ. მეთოდით გადახდა შედგება:
ყოველთვიური გადახდის შესამცირებლად: გაზარდეთ პირველი შენატანი, მოლაპარაკეთ მაღალ ნარჩენ ღირებულებაზე, გაახანგრძლივეთ ლიზინგის ვადა ან მიიღეთ ქვედა საპროცენტო განაკვეთი ან მონი ფაქტორი. გაითვალისწინეთ, რომ გრძელი ვადა ამცირებს ყოველთვიურ გადასახადს, მაგრამ ლიზინგის მთელი ვადის განმავლობაში გადახდილ მთლიან პროცენტს ზრდის.
მთლიანი ხარჯი
ლიზინგის მთლიანი ხარჯი არის ვადის განმავლობაში ყველა ყოველთვიური გადახდის ჯამი პლუს პირველი შენატანი. თუ ხელშეკრულების ბოლოს მანქანის შეძენა გეგმავთ, ნარჩენი ღირებულებაც დაუმატეთ. ეს ჯამი შეადარეთ პირდაპირ ყიდვის ფასს, რათა ნახოთ ლიზინგით დაფინანსების ნამდვილი ხარჯი.
ყოველთვიური გადახდების გარდა, ლიზინგს ჩვეულებრივ დამატებითი გადასახადები ახლავს: დამუშავების საფასური (სატრანსპორტო საშუალების ღირებულების 1–3%), სავალდებულო ყოვლისმომცველი დაზღვევა, რომელსაც ლიზინგის გამცემების თითქმის ყველა მოითხოვს, ვადამდე შეწყვეტის ჯარიმები, და შესაძლო ჭარბი გარბენის გადასახადი საოპერაციო ლიზინგებზე (ჩვეულებრივ €0.05–0.20 კმ-ზე შეთანხმებული წლიური ლიმიტის გადამეტებისთვის).
ლიზინგის უპირატესობები: ნაკლები წინასწარი ხარჯი, ყოველ 3–4 წელს ახალი სატრანსპორტო საშუალების ტარება, მწარმოებლის სრული საგარანტიო დაფარვა ვადის განმავლობაში, და საგადასახადო შეღავათები ბიზნესებისთვის. ნაკლოვანებები: ხელშეკრულების განმავლობაში სატრანსპორტო საშუალება არ გეკუთვნით, შეზღუდვები გარბენსა და მოდიფიკაციებზე, და ლიზინგის მრავალი ციკლის მანძილზე მთლიანი ხარჯი პირდაპირ ყიდვაზე მაღალია.
ხელშეკრულების ბოლოს ნარჩენი ღირებულება კრიტიკული პარამეტრია. ფინანსურ ლიზინგში ის წინასწარ ფიქსირდება, და თქვენ უფლება გაქვთ ამ ფასში შეიძინოთ მანქანა. საოპერაციო ლიზინგში უბრალოდ დაბრუნდებით სატრანსპორტო საშუალება — სწორი არჩევანი, თუ გირჩევნიათ რეგულარულად შეცვალოთ მოდელი ცვეთის რისკის შეფრთხობის გარეშე.
APR
წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR) ლიზინგში წარმოადგენს დაფინანსების ნამდვილ ღირებულებას, გამოხატულ ნასესხები თანხის წლიური პროცენტის სახით. ნომინალური საპროცენტო განაკვეთისგან განსხვავებით, APR მოიცავს ხელშეკრულებასთან დაკავშირებულ ყველა გადასახადსა და გადაწოლს, რაც მას სხვადასხვა პროვაიდერების შეთავაზებების შედარებისთვის ბევრად უფრო ზუსტ ინსტრუმენტად ხდის.
ევ. ლიზინგისთვის APR გამოითვლება ნიუტონ-რაფსონის იტერაციული მეთოდით. ვეძებთ ფასდაკლების განაკვეთს r, რომლისთვისაც ყველა ფულის ნაკადის — ყოველთვიური გადახდების პლუს ბალონის — მიმდინარე ღირებულება უდრის დაფინანსებული ოდენობას. ამ განტოლებას დახურული ანალიტიკური ამოხსნა არ გააჩნია და რიცხვითად უნდა მოგვარდეს. ჩვენი კალკულატორი ამ იტერაციას ავტომატურად ასრულებს და ორ ათობით ადგილამდე ზუსტ APR-ს გვიჩვენებს.
ამ. ლიზინგისთვის არსებობს სწრაფი მიახლოება:
მიახლოებული APR ≈ მონი ფაქტორი × 2,400
მაგალითად, 0.00150-ის მონი ფაქტორი შეესაბამება დაახლოებით 3.6%-ს წელიწადში. ეს მიახლოება შედარებისთვის საკმარისად ზუსტია, მაგრამ ნამდვილი APR შეიძლება 0.1–0.3 პროცენტული პუნქტით განსხვავდებოდეს გადახდის სტრუქტურის მიხედვით. ზუსტი კომპლაიენსის გამოთვლებისთვის — მაგ. EU სამომხმარებლო კრედიტის დირექტივებით მოთხოვნილი — გამოიყენეთ ნიუტონ-რაფსონის იტერაციული მეთოდი.
რჩევები
შეათანხმეთ ლიმიტის ღირებულება და არა მხოლოდ გადახდა
ბევრი დილერი ხაზს უსვამს დაბალ თვიურ გადასახადს. პირველ რიგში, ყოველთვის შეათანხმეთ ავტომობილის ფასი (დაზღვევის ღირებულება) - ეს არის მთელი იჯარის გაანგარიშების საფუძველი.
მოითხოვეთ ფულის ფაქტორი პირდაპირ
აშშ-ს მეთოდით იჯარებზე წერილობით სთხოვეთ დილერს ფულის ფაქტორი. გაამრავლეთ 2400-ზე და შეადარეთ საბაზრო განაკვეთებს - დილერები ზოგჯერ აღნიშნავენ MF-ს.
ნარჩენი ღირებულება დამოკიდებულია ბრენდზე
მაღალი ნარჩენი ღირებულების მქონე მანქანები (Toyota, Lexus, Porsche) აწარმოებენ დაბალ თვიურ გადასახადს იდენტური პირობებით. შეამოწმეთ ნარჩენი პროგნოზები მოდელის არჩევამდე.
დააყენეთ რეალისტური გარბენი
საოპერაციო იჯარაზე, შეთანხმებული წლიური გარბენის გადაჭარბება იწვევს მნიშვნელოვან ჯარიმებს (0,05-0,20 ევრო კმ-ზე). შექმენით რეალისტური ბუფერი ხელმოწერისას.
შეადარეთ ბანკის სესხს
ბანკებიდან ავტოსესხების განაკვეთები ხშირად უფრო დაბალია, ვიდრე იჯარის განაკვეთები. თუ თქვენ აპირებთ მანქანის ფლობას ბოლოს და ბოლოს, პირადი სესხი შეიძლება უფრო იაფი იყოს მთელი ვადით.
ჩართეთ დაზღვევა თქვენს ბიუჯეტში
სავალდებულო ყოვლისმომცველი დაზღვევა ყოველწლიურად მატებს ავტომობილის ღირებულების 2-5%-ს. ჩართეთ ეს თქვენს მთლიან ყოველთვიურ ღირებულებაში ზუსტი შედარებისთვის.
მანქანის ლიზინგის კალკულატორი გეხმარებათ შეაფასოთ ყოველთვიური ლიზინგის გადახდა და მთლიანი ხარჯი. ის იყენებს ევროპული ბოლო ანუიტეტის მეთოდს (ევროპული ბანკების მიერ გამოყენებული) ან ამერიკული მონი ფაქტორის მეთოდს (ამერიკული დილერების მიერ გამოყენებული) ზუსტი ყოველთვიური გადახდის, მთლიანი საფინანსო ხარჯისა და APR-ის გამოთვლისთვის.
ევროპული ბოლო ანუიტეტის მეთოდი ევროპული ბანკებისა და ლიზინგ კომპანიების მიერ გამოყენებული სტანდარტია. თქვენ აფინანსებთ მანქანის წმინდა ღირებულებას (ფასი პირველი შენატანის გამოკლებით), და ხელშეკრულების ბოლოს ნარჩენი (ბოლო) ღირებულება განისაზღვრება. ყოველთვიური გადახდები მოიცავს პროცენტს პლუს ძირის ამორტიზაციას, ხოლო ბოლო ღირებულება გაუხდელი რჩება. ეს ჩვეულებრივ სტანდარტულ სესხთან შედარებით ნაკლებ ყოველთვიურ გადახდებს გვაძლევს.
მონი ფაქტორის მეთოდი ამერიკული დილერების მიერ გამოიყენება. ყოველთვიური გადახდა ორ ნაწილს შეიცავს: ცვეთა (მანქანის ღირებულების შემცირება ვადით გაყოფილი) და საფინანსო გადასახადი (მონი ფაქტორზე დაფუძნებული). მონი ფაქტორი 2400-ზე გამრავლებული მიახლოებით APR-ს იძლევა. ნაკლები მონი ფაქტორი ნიშნავს უფრო იაფ დაფინანსებას.
ნარჩენი ღირებულება არის მანქანის სავარაუდო ღირებულება ლიზინგის ვადის ბოლოს. მაღალი ნარჩენი ღირებულება ნიშნავს ნაკლებ ყოველთვიურ გადახდებს, რადგან მხოლოდ ცვეთის ნაწილს აფინანსებთ. ევროპული ლიზინგებში ეს მანქანის ფასის პროცენტად განისაზღვრება; ამერიკულ ლიზინგებში — MSRP-ის პროცენტად.
მონი ფაქტორი არის ამერიკული სტილის მანქანის ლიზინგის დაფინანსების განაკვეთი. ის საპროცენტო განაკვეთს ჰგავს, მაგრამ გამოიხატება ძალიან პატარა ათობითი წილადად (მაგ., 0.00125). გამრავლეთ მონი ფაქტორი 2400-ზე, რათა მიიღოთ მიახლოებული APR. 0.00125 მონი ფაქტორი დაახლოებით 3% APR-ს შეესაბამება.
ევროპული ლიზინგებისთვის: ყოველთვიური გადახდა = დაფინანსებული ოდენობა × [i/(1−(1+i)^−n)] − ნარჩენი × [i/((1+i)^n−1)], სადაც i არის ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი და n არის თვეების რაოდენობა. ამერიკული ლიზინგებისთვის: ყოველთვიური გადახდა = ცვეთა + საფინანსო გადასახადი = (კაპ კოსტ წმინდა − ნარჩენი)/n + (კაპ კოსტ წმინდა + ნარჩენი) × მონი ფაქტორი.
კაპ კოსტი (კაპიტალიზებული ხარჯი) არის ამერიკული ლიზინგის გამოთვლაში გამოყენებული სატრანსპორტო საშუალების შეთანხმებული ყიდვის ფასი. ეს შეიძლება განსხვავდებოდეს MSRP-სგან (სარეკომენდაციო ფასი). კაპ კოსტის შემცირება — ნაკლები ფასის შეთანხმებით ან კაპ კოსტის შემცირების გადახდით — ამცირებს ყოველთვიურ გადახდას.
ფინანსური მრჩევლები ზოგადად ლიზინგებზე დიდი პირველი შენატანის წინააღმდეგ რეკომენდაციას ვრცელებენ. სესხისგან განსხვავებით, თუ სალიზინგო მანქანა მოიპარეს ან სრულად დაზიანდა, კარგავთ ჩადებულ ნებისმიერ ფულს. უმჯობესია ნაღდი ფული შეინახოთ და სადაზღვევო კომპანიამ ჩანაცვლება დაფაროს. მოკრძალებული პირველი შენატანი ამცირებს ყოველთვიურ გადახდებს, მაგრამ რისკ-კორექტირებული სარგებელი დაბალია.