គណនាការទូទាត់កម្ចីផ្ទះជាមួយការបំបែកចំណាយពេញលេញ — កម្រៃធ្វើកិច្ចសន្យា ធានារ៉ាប់រង ពន្ធអចលនទ្រព្យ។ ស្វែងយល់ពីប្រាក់ខែដែលអ្នកត្រូវការ។
ធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពចុងក្រោយ:
ការគណនាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ
ម៉ាស៊ីនគិតលេខកម្ចីទិញផ្ទះជួយអ្នកប៉ាន់ស្មានការទូទាត់ប្រចាំខែ ការចំណាយសរុប និងតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការទិញអចលនទ្រព្យ។ មិនថាអ្នកជាអ្នកទិញគេហដ្ឋានលើកដំបូង ឬកំពុងស្វែងរកការបន្តហិរញ្ញវត្ថុទេ ការយល់ដឹងអំពីរូបភាពពេញលេញនៃតម្លៃកម្មសិទ្ធិផ្ទះគឺមានសារៈសំខាន់មុនពេលធ្វើការសម្រេចចិត្តផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដ៏ធំបំផុតមួយនៃជីវិតរបស់អ្នក។
ការគណនាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឥតគិតថ្លៃរបស់យើងលើសពីការប៉ាន់ស្មាននៃការទូទាត់ជាមូលដ្ឋាន។ វារួមបញ្ចូលការចំណាយបន្ថែមដូចជាថ្លៃសារការី ពន្ធផ្ទេរអចលនទ្រព្យ និងការធានារ៉ាប់រង បូករួមទាំងវាគណនាប្រាក់បៀវត្សរ៍អប្បបរមាដែលអ្នកត្រូវការដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះក្រោមច្បាប់ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបែបអភិរក្ស និងមធ្យម។
មគ្គុទ្ទេសក៍
ចាប់ផ្តើមដោយបញ្ចូល តម្លៃអចលនទ្រព្យ — តម្លៃទិញសរុបនៃផ្ទះដែលអ្នកកំពុងពិចារណា។ បន្ទាប់មកកំណត់ ការទូទាត់ចុះក្រោម របស់អ្នកជាភាគរយ។ ធនាគារអ៊ឺរ៉ុបភាគច្រើនតម្រូវឱ្យមានការបញ្ចុះតម្លៃយ៉ាងតិចពី 10 ទៅ 20% ទោះបីជាការទូទាត់ចុះកាន់តែធំនឹងកាត់បន្ថយការចំណាយប្រចាំខែរបស់អ្នក ហើយអាចមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អ្នកសម្រាប់អត្រាប្រសើរជាងមុន។
បញ្ចូល អត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ ដែលផ្តល់ដោយអ្នកអោយខ្ចីរបស់អ្នក និង លក្ខខណ្ឌកម្ចីទិញផ្ទះ ជាឆ្នាំ។ លក្ខខណ្ឌកម្ចីទិញផ្ទះទូទៅនៅអឺរ៉ុបគឺ 15, 20, 25, និង 30 ឆ្នាំ។ ម៉ាស៊ីនគិតលេខបង្ហាញការទូទាត់ប្រចាំខែ ការប្រាក់សរុប និងកាលវិភាគរំលោះពេញលេញរបស់អ្នក។
ការចំណាយបន្ថែម
អ្នកទិញលើកដំបូងជាច្រើនមានការភ្ញាក់ផ្អើលចំពោះការចំណាយបន្ថែមលើសពីតម្លៃអចលនទ្រព្យ។ ម៉ាស៊ីនគិតលេខរបស់យើងប៉ាន់ប្រមាណប្រភេទធំៗចំនួនបី៖ ថ្លៃសេវាសារការី (~2%) សម្រាប់ឯកសារផ្លូវច្បាប់, ពន្ធលើការផ្ទេរអចលនទ្រព្យ (~2.5%) និង __TAG4 តម្រូវឱ្យមានការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យច្រើនជាងគេ 0.2% អ្នកអោយខ្ចី។
រួមគ្នា ការចំណាយទាំងនេះជាធម្មតាបន្ថែម 5-7% ទៅតម្លៃទិញសរុបរបស់អ្នក។ នៅលើអចលនទ្រព្យ €200,000 នោះមានន័យថា បន្ថែម €10,000–14,000 នៅក្នុងការចំណាយជាមុន ដែលអ្នកត្រូវការថវិកាសម្រាប់។
តម្លៃសមរម្យ
ធនាគារប្រើអនុបាតបំណុលទៅចំណូលដើម្បីកំណត់ថាតើអ្នកអាចខ្ចីបានប៉ុន្មាន។ ម៉ាស៊ីនគិតលេខរបស់យើងបង្ហាញពីកម្រិតធម្មតាពីរ៖ ច្បាប់អភិរក្ស (30%) — ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកមិនគួរលើសពី 30% នៃប្រាក់ខែសុទ្ធប្រចាំខែរបស់អ្នកទេ ហើយ ច្បាប់មធ្យម (40%) — ធនាគារមួយចំនួននឹងអនុម័តរហូតដល់ 40% ។
ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើការបង់រំលោះប្រចាំខែរបស់អ្នកគឺ €800 អ្នកនឹងត្រូវការប្រាក់បៀវត្សរ៍សុទ្ធអប្បបរមាចំនួន €2,667 ក្រោមច្បាប់អភិរក្ស ឬ €2,000 ក្រោមច្បាប់មធ្យម។
យុទ្ធសាស្ត្រ
ជម្រើសរវាងរយៈពេលកម្ចីទិញផ្ទះខ្លី និងវែងជាងនេះ ពាក់ព័ន្ធនឹងការដោះដូររវាងលទ្ធភាពប្រចាំខែ និងការចំណាយសរុប។ កម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 15 ឆ្នាំមានការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែខ្ពស់គួរឱ្យកត់សម្គាល់ ប៉ុន្តែជួយសន្សំការប្រាក់រាប់ម៉ឺនអឺរ៉ូដល់អ្នក។
ពិចារណាលើការបញ្ចាំ €200,000 ក្នុងអត្រាការប្រាក់ 4%។ ជាមួយនឹងរយៈពេល 15 ឆ្នាំ ការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់អ្នកគឺប្រហែល €1,479 ជាមួយនឹងការប្រាក់សរុប €66,288 ។ ជាមួយនឹងរយៈពេល 30 ឆ្នាំ ការទូទាត់ធ្លាក់ចុះដល់ €955 ប៉ុន្តែការប្រាក់សរុបលោតដល់ €143,739 — ច្រើនជាងពីរដង។
គន្លឹះអ្នកទិញលើកដំបូង
រក្សាទុកសម្រាប់ការទូទាត់ចុះក្រោមធំជាង
ការទូទាត់ចុះក្រោម 20%+ លុបបំបាត់ការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីឯកជននៅធនាគារភាគច្រើន និងធ្វើឱ្យអ្នកទទួលបានអត្រាការប្រាក់កាន់តែប្រសើរ។
ទទួលបានការយល់ព្រមជាមុន
មុនពេលបរបាញ់ផ្ទះ ទទួលបានការយល់ព្រមជាមុនពីធនាគាររបស់អ្នក។ នេះប្រាប់អ្នកយ៉ាងច្បាស់ថាអ្នកអាចខ្ចីប្រាក់ប៉ុន្មាន។
ថវិកាសម្រាប់ការចំណាយទាំងអស់។
លើសពីការបញ្ចាំ កត្តាក្នុងការថែទាំ (1% ក្នុងមួយឆ្នាំ) សេវាប្រើប្រាស់ ពន្ធលើអចលនទ្រព្យ និងថ្លៃសេវា HOA សក្តានុពល។
ប្រៀបធៀបធនាគារជាច្រើន។
អត្រាការប្រាក់ និងលក្ខខណ្ឌប្រែប្រួលយ៉ាងខ្លាំង។ សូម្បីតែអត្រាខុសគ្នា 0.25% អាចរក្សាទុករាប់ពាន់នាក់ក្នុងជីវិតនៃការបញ្ចាំ។
រក្សាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់
កុំដាក់ប្រាក់សន្សំទាំងអស់របស់អ្នកទៅក្នុងការទូទាត់ចុះក្រោម។ រក្សាការចំណាយ 3-6 ខែជាសំណាញ់សុវត្ថិភាព។
អត្រាថេរធៀបនឹងអត្រាអថេរ?
អត្រាថេរផ្តល់នូវភាពប្រាកដប្រជា។ អត្រាអថេរ (Euribor-linked) ផ្តល់នូវការសន្សំសក្តានុពល ប្រសិនបើអត្រាធ្លាក់ចុះ ប៉ុន្តែមានហានិភ័យ។
ធនាគារភាគច្រើននៅអឺរ៉ុបតម្រូវឱ្យមានប្រាក់កក់ដំបូងយ៉ាងតិច 10-20% នៃតម្លៃអចលនទ្រព្យ។ ប្រាក់កក់ដំបូងកាន់តែច្រើន (20%+) ជាទូទៅផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវអត្រាការប្រាក់ល្អជាង និងការសងប្រាក់ប្រចាំខែតិចជាង។
ក្រៅពីតម្លៃអចលនទ្រព្យ អ្នកគួរកំណត់ថវិកាសម្រាប់កម្រៃសារការី (~2%) ពន្ធផ្ទេរកម្មសិទ្ធិ (~2.5%) កម្រៃច្បាប់ កម្រៃវាយតម្លៃ និងធានារ៉ាប់រងអចលនទ្រព្យប្រចាំឆ្នាំ (~0.2% នៃតម្លៃអចលនទ្រព្យ)។
ធនាគារជាទូទៅប្រើវិធានពីរ៖ វិធានប្រុងប្រយ័ត្ន 30% (ការសងកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកមិនគួរលើសពី 30% នៃប្រាក់ខែអ្នក) និងវិធានមធ្យម 40%។ កម្មវិធីគណនារបស់យើងបង្ហាញកម្រិតកំណត់ទាំងពីរ។
កម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 15 ឆ្នាំមានការសងប្រចាំខែខ្ពស់ជាង ប៉ុន្តែអ្នកសងការប្រាក់សរុបតិចជាងគួរឱ្យកត់សម្គាល់។ កម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 30 ឆ្នាំមានការសងប្រចាំខែទាបជាង ផ្តល់ភាពបត់បែនច្រើនជាង ប៉ុន្តែចំណាយសរុបខ្ពស់ជាងច្រើន។
អត្រាការប្រាក់ថេរផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពប្រាកដប្រជាក្នុងការសង — អត្រារបស់អ្នកនៅដដែលពេញមួយរយៈពេលកម្ចី។ អត្រាការប្រាក់ប្រែប្រួលចាប់ផ្តើមទាបជាង ប៉ុន្តែអាចកើនឡើងទៅតាមស្ថានភាពទីផ្សារ។