Υπολογίστε δόσεις στεγαστικού με πλήρη ανάλυση κόστους — συμβολαιογραφικά έξοδα, ασφάλεια, φόρος ακινήτου. Μάθετε ποιον μισθό χρειάζεστε.
Τελευταία ενημέρωση:
Υπολογιστής στεγαστικού
Ο υπολογιστής στεγαστικού δανείου σας βοηθά να εκτιμήσετε τις μηνιαίες δόσεις, τα συνολικά κόστη και τις οικονομικές απαιτήσεις για την αγορά ακινήτου. Είτε αγοράζετε σπίτι για πρώτη φορά είτε σκέφτεστε αναχρηματοδότηση, η κατανόηση του πλήρους κόστους ιδιοκτησίας είναι κρίσιμη πριν πάρετε μια από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις της ζωής σας.
Ο δωρεάν υπολογιστής μας πηγαίνει πέρα από βασικές εκτιμήσεις δόσεων. Περιλαμβάνει πρόσθετα κόστη όπως συμβολαιογραφικά, φόρο μεταβίβασης ακινήτου και ασφάλιστρα, καθώς και τον ελάχιστο μισθό που χρειάζεστε σύμφωνα με συντηρητικούς και μέτριους κανόνες δανεισμού.
Οδηγός
Ξεκινήστε εισάγοντας την Τιμή ακινήτου — τη συνολική τιμή αγοράς του σπιτιού που εξετάζετε. Στη συνέχεια ορίστε την Ιδία συμμετοχή ως ποσοστό. Οι περισσότερες ευρωπαϊκές τράπεζες απαιτούν τουλάχιστον 10–20% ίδια κεφάλαια, ενώ υψηλότερη ιδία συμμετοχή θα μειώσει τα μηνιαία κόστη και μπορεί να σας εξασφαλίσει καλύτερο επιτόκιο.
Εισάγετε το Ετήσιο επιτόκιο που προσφέρει ο δανειστής σας και τη Διάρκεια στεγαστικού σε έτη. Συνηθισμένες διάρκειες στην Ευρώπη είναι 15, 20, 25 και 30 χρόνια. Ο υπολογιστής εμφανίζει αμέσως τη μηνιαία δόση, τους συνολικούς τόκους και πλήρες πρόγραμμα αποπληρωμής.
Πρόσθετα κόστη
Πολλοί πρωτοαγοραστές εκπλήσσονται από τα πρόσθετα κόστη πέρα από την τιμή του ακινήτου. Ο υπολογιστής μας εκτιμά τρεις κύριες κατηγορίες: Συμβολαιογραφικά (~2%) για νομική τεκμηρίωση, Φόρος μεταβίβασης ακινήτου (~2,5%) και Ασφάλεια ακινήτου (~0,2%/έτος) που απαιτείται από τους περισσότερους δανειστές.
Μαζί, αυτά τα κόστη προσθέτουν τυπικά 5–7% στη συνολική τιμή αγοράς. Σε ακίνητο €200.000, αυτό σημαίνει επιπλέον €10.000–14.000 σε αρχικά κόστη.
Πληρωσιμότητα
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν τον δείκτη χρέους προς εισόδημα για να καθορίσουν πόσα μπορείτε να δανειστείτε. Ο υπολογιστής μας δείχνει δύο κοινά όρια: Συντηρητικός κανόνας (30%) — η δόση του στεγαστικού δεν πρέπει να υπερβαίνει το 30% του μηνιαίου καθαρού μισθού σας, και Μέτριος κανόνας (40%) — ορισμένες τράπεζες εγκρίνουν έως 40%.
Για παράδειγμα, αν η μηνιαία δόση στεγαστικού σας είναι €800, χρειάζεστε ελάχιστο καθαρό μισθό €2.667 σύμφωνα με τον συντηρητικό κανόνα ή €2.000 σύμφωνα με τον μέτριο.
Στρατηγική
Η επιλογή ανάμεσα σε μικρότερη και μεγαλύτερη διάρκεια στεγαστικού περιλαμβάνει ανταλλαγή μεταξύ μηνιαίας προσιτότητας και συνολικού κόστους. Ένα 15ετές στεγαστικό έχει σημαντικά υψηλότερες μηνιαίες δόσεις αλλά σας εξοικονομεί δεκάδες χιλιάδες ευρώ σε τόκους.
Εξετάστε ένα στεγαστικό €200.000 με επιτόκιο 4%. Με 15ετή διάρκεια, η μηνιαία δόση είναι περίπου €1.479 με συνολικούς τόκους €66.288. Με 30ετή διάρκεια, η δόση πέφτει στα €955 αλλά οι συνολικοί τόκοι εκτοξεύονται στα €143.739 — περισσότερα από τα διπλάσια.
Συμβουλές για πρώτη φορά αγοραστή
Εξοικονομήστε χρήματα για μεγαλύτερη προκαταβολή
Μια προκαταβολή 20%+ εξαλείφει την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων στις περισσότερες τράπεζες και σας προσφέρει καλύτερο επιτόκιο.
Λάβετε προέγκριση
Πριν από το κυνήγι κατ' οίκον, λάβετε μια προέγκριση υποθήκης από την τράπεζά σας. Αυτό σας λέει ακριβώς πόσα μπορείτε να δανειστείτε.
Προϋπολογισμός για όλα τα έξοδα
Πέρα από την υποθήκη, συνυπολογίστε τη συντήρηση (1% ετησίως), τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τον φόρο ακινήτων και τις πιθανές χρεώσεις HOA.
Συγκρίνετε πολλές τράπεζες
Τα επιτόκια και οι όροι ποικίλλουν σημαντικά. Ακόμη και μια διαφορά 0,25% στο επιτόκιο μπορεί να σώσει χιλιάδες στη διάρκεια ζωής μιας υποθήκης.
Κρατήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης
Μην βάζετε όλες τις οικονομίες σας στην προκαταβολή. Κρατήστε 3-6 μήνες δαπανών ως δίχτυ ασφαλείας.
Σταθερό έναντι μεταβλητού ποσοστού;
Οι σταθερές τιμές παρέχουν βεβαιότητα. Τα μεταβλητά επιτόκια (συνδεδεμένα με το Euribor) προσφέρουν πιθανή εξοικονόμηση σε περίπτωση πτώσης των επιτοκίων, αλλά ενέχουν κίνδυνο.
Οι περισσότερες τράπεζες στην Ευρώπη απαιτούν ελάχιστη προκαταβολή 10-20% της τιμής ακινήτου. Μεγαλύτερη προκαταβολή (20%+) συνήθως σας δίνει καλύτερο επιτόκιο.
Πέρα από την τιμή ακινήτου, πρέπει να προϋπολογίσετε συμβολαιογραφικά έξοδα (~2%), φόρο μεταβίβασης (~2,5%), νομικά έξοδα, έξοδα εκτίμησης και ετήσια ασφάλεια ακινήτου (~0,2%). Αυτά τα κόστη προσθέτουν συνήθως 5-7% στη συνολική αγοράστιμη αξία.
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν συνήθως δύο κανόνες: το συντηρητικό 30% (η δόση στεγαστικού δεν πρέπει να υπερβαίνει το 30% του καθαρού μισθού) και τον μέτριο κανόνα 40%.
Το 15ετές στεγαστικό έχει υψηλότερες μηνιαίες δόσεις αλλά πληρώνετε σημαντικά λιγότερους συνολικούς τόκους. Το 30ετές έχει χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις αλλά το συνολικό κόστος είναι πολύ υψηλότερο.
Τα σταθερά επιτόκια σας δίνουν βεβαιότητα πληρωμής — το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για όλη τη διάρκεια. Τα κυμαινόμενα ξεκινούν χαμηλότερα αλλά μπορούν να αυξηθούν με τις συνθήκες αγοράς.