Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή της μίσθωσης του αυτοκινήτου σας χρησιμοποιώντας τη μέθοδο ΕΕ (προσόδου μπαλονιού) ή ΗΠΑ (συντελεστής χρήματος). Απαιτείται πλήρες πρόγραμμα απόσβεσης, Απρίλιος, συνολικό κόστος και μισθός.
Τελευταία ενημέρωση:
Υπολογιστής leasing
Ο υπολογιστής leasing αυτοκινήτου σας βοηθά να υπολογίσετε την ακριβή μηνιαία δόση χρηματοδότησης οχήματος μέσω leasing, είτε χρησιμοποιείτε την ευρωπαϊκή μέθοδο balloon annuity είτε την αμερικανική μέθοδο money factor. Εισάγετε την τιμή οχήματος, προκαταβολή, επιτόκιο, διάρκεια leasing και υπολειμματική αξία — ο υπολογιστής δείχνει αμέσως μηνιαία δόση, συνολικό κόστος και ΣΕΠ.
Το εργαλείο υποστηρίζει δύο μεθόδους: μέθοδο ΕΕ (balloon annuity), που χρησιμοποιούν οι περισσότερες ευρωπαϊκές εταιρείες leasing, και μέθοδο ΗΠΑ (money factor), πρότυπο στις αμερικανικές αντιπροσωπείες. Επιλέξτε τη μέθοδο του παρόχου σας για ρεαλιστική εικόνα κόστους πριν υπογράψετε.
Τα βασικά στοιχεία που θα χρειαστείτε είναι:
Σύγκριση
Στην Ευρώπη, το leasing αυτοκινήτου υπολογίζεται με τη μέθοδο balloon annuity. Τράπεζες και εταιρείες leasing όπως UniCredit Leasing, KBC Leasing και Porsche Financial Services χρησιμοποιούν αυτό το μοντέλο. Πληρώνετε ισόποσες μηνιαίες δόσεις κατά τη διάρκεια του leasing, και στο τέλος υπάρχει μία μεγάλη “balloon” πληρωμή — η υπολειμματική αξία — που μπορείτε να πληρώσετε για να αποκτήσετε το αυτοκίνητο, να αναχρηματοδοτήσετε ή απλά να επιστρέψετε το όχημα.
Στις ΗΠΑ, το πρότυπο είναι η μέθοδος money factor (MF). Αντί ετήσιου επιτοκίου, οι αντιπροσωπείες αναφέρουν money factor — ένα μικρό δεκαδικό όπως 0,00125. Πολλαπλασιάζοντας τον money factor επί 2.400 δίνει το κατά προσέγγιση ΣΕΠ (0,00125 × 2.400 = 3%). Η μηνιαία δόση χωρίζεται σε: υποτίμηση (διαφορά μεταξύ αρχικού κόστους και υπολειμματικής αξίας) και χρηματοδοτικό κόστος (άθροισμα αρχικού κόστους και υπολειμματικής αξίας, επί money factor).
Ποια μέθοδο να χρησιμοποιήσετε; Αν συνεργάζεστε με ευρωπαϊκή εταιρεία leasing, επιλέξτε μέθοδο ΕΕ. Αν αξιολογείτε αμερικανικές προσφορές ή εισάγετε όχημα, χρησιμοποιήστε τη μέθοδο ΗΠΑ. Και οι δύο δίνουν παρόμοια αποτελέσματα με ίδιες παραμέτρους, αλλά οι τύποι διαφέρουν.
Τύπος
Η μηνιαία δόση leasing με τη μέθοδο ΕΕ υπολογίζεται ως balloon annuity. Το χρηματοδοτούμενο ποσό είναι η διαφορά μεταξύ τιμής οχήματος και προκαταβολής. Η υπολειμματική αξία (balloon) αντιμετωπίζεται ως εφάπαξ πληρωμή στο τέλος. Ο τύπος είναι:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Όπου P είναι το χρηματοδοτούμενο ποσό, RV η υπολειμματική αξία, r το μηνιαίο επιτόκιο (ετήσιο / 12) και n ο αριθμός μηνών. Υψηλότερη υπολειμματική αξία σημαίνει χαμηλότερη δόση αλλά μεγαλύτερη υποχρέωση στο τέλος.
Στη μέθοδο ΗΠΑ, η δόση χωρίζεται σε:
Για χαμηλότερη δόση: αυξήστε την προκαταβολή, διαπραγματευτείτε υψηλότερη υπολειμματική αξία, επεκτείνετε τη διάρκεια ή εξασφαλίστε χαμηλότερο επιτόκιο. Λάβετε υπόψη ότι μεγαλύτερη διάρκεια μειώνει τη μηνιαία δόση αλλά αυξάνει τους συνολικούς τόκους.
Συνολικό κόστος
Το συνολικό κόστος leasing είναι το άθροισμα όλων των μηνιαίων δόσεων συν την προκαταβολή. Αν σκοπεύετε να αγοράσετε το αυτοκίνητο στο τέλος, προσθέστε την υπολειμματική αξία. Συγκρίνετε αυτό το σύνολο με τη τιμή απευθείας αγοράς για να δείτε το πραγματικό πριμ χρηματοδότησης.
Πέρα από τις δόσεις, το leasing περιλαμβάνει συνήθως: έξοδα σύνταξης σύμβασης (1–3% της αξίας), υποχρεωτική ασφάλεια μικτή, ποινές πρόωρης λύσης και πιθανές χρεώσεις υπερβολικών χιλιομέτρων (€0,05–0,20/km πάνω από το ετήσιο όριο).
Πλεονεκτήματα leasing: χαμηλότερο αρχικό κόστος, πάντα καινούργιο αυτοκίνητο κάθε 3–4 χρόνια, πλήρης εργοστασιακή εγγύηση και φορολογικά πλεονεκτήματα για επιχειρήσεις. Μειονεκτήματα: δεν κατέχετε το όχημα, περιορισμοί χιλιομέτρων και τροποποιήσεων, και υψηλότερο συνολικό κόστος σε πολλαπλούς κύκλους leasing.
Η υπολειμματική αξία στο τέλος είναι κρίσιμη παράμετρος. Σε χρηματοδοτικό leasing είναι προκαθορισμένη και έχετε δικαίωμα εξαγοράς. Σε λειτουργικό leasing απλά επιστρέφετε το όχημα — ιδανικό αν προτιμάτε αλλαγή μοντέλου χωρίς κίνδυνο υποτίμησης.
ΣΕΠ
Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠ) στο leasing αντιπροσωπεύει το πραγματικό κόστος χρηματοδότησης ως ετήσιο ποσοστό του δανεισθέντος ποσού. Σε αντίθεση με το ονομαστικό επιτόκιο, το ΣΕΠ περιλαμβάνει όλες τις χρεώσεις, καθιστώντας το πιο ακριβές εργαλείο σύγκρισης.
Για leasing ΕΕ, το ΣΕΠ υπολογίζεται με την επαναληπτική μέθοδο Newton-Raphson. Αναζητούμε το προεξοφλητικό επιτόκιο r στο οποίο η παρούσα αξία όλων των ταμειακών ροών ισούται με το χρηματοδοτούμενο ποσό. Η εξίσωση δεν έχει κλειστή αναλυτική λύση και πρέπει να λυθεί αριθμητικά.
Για leasing ΗΠΑ, υπάρχει γρήγορη προσέγγιση:
Κατά προσέγγιση ΣΕΠ ≈ Money Factor × 2.400
Για παράδειγμα, money factor 0,00150 αντιστοιχεί σε περίπου 3,6% ετησίως. Αυτή η προσέγγιση είναι αρκετά ακριβής αλλά το πραγματικό ΣΕΠ μπορεί να διαφέρει κατά 0,1–0,3 ποσοστιαίες μονάδες. Για ακριβείς υπολογισμούς χρησιμοποιήστε τη μέθοδο Newton-Raphson.
Συμβουλές
Διαπραγματευτείτε το ανώτατο κόστος, όχι μόνο την πληρωμή
Πολλοί έμποροι δίνουν έμφαση στη χαμηλή μηνιαία πληρωμή. Πάντα να διαπραγματεύεστε πρώτα την τιμή του οχήματος (ανώτατο κόστος) — είναι η βάση για ολόκληρο τον υπολογισμό της μίσθωσης.
Ζητήστε ρητά τον παράγοντα χρήματα
Σε μισθώσεις με μέθοδο ΗΠΑ, ζητήστε από τον έμπορο εγγράφως τον παράγοντα χρημάτων. Πολλαπλασιάστε επί 2.400 και συγκρίνετε με τις τιμές της αγοράς — οι έμποροι μερικές φορές σημειώνουν το MF.
Η υπολειμματική αξία εξαρτάται από τη μάρκα
Τα οχήματα με υψηλές υπολειμματικές αξίες (Toyota, Lexus, Porsche) παράγουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές με τους ίδιους όρους. Ελέγξτε τις υπολειπόμενες προβλέψεις πριν επιλέξετε μοντέλο.
Ορίστε ένα ρεαλιστικό επίδομα χιλιομέτρων
Στις λειτουργικές μισθώσεις, η υπέρβαση των συμφωνημένων ετήσιων χιλιομέτρων επιφέρει σημαντικές κυρώσεις (0,05–0,20 € ανά χιλιόμετρο). Δημιουργήστε ένα ρεαλιστικό buffer κατά την υπογραφή.
Συγκρίνετε με τραπεζικό δάνειο
Τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτων από τις τράπεζες είναι συχνά χαμηλότερα από τα επιτόκια μίσθωσης. Εάν σκοπεύετε να αποκτήσετε το αυτοκίνητο στο τέλος, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι φθηνότερο καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου.
Συμπεριλάβετε την ασφάλιση στον προϋπολογισμό σας
Η υποχρεωτική συνολική ασφάλιση προσθέτει 2–5% της αξίας του οχήματος ανά έτος. Συμπεριλάβετε το στο συνολικό μηνιαίο κόστος για ακριβή σύγκριση.
Ένας υπολογιστής μίσθωσης αυτοκινήτου σάς βοηθά να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή μίσθωσης και το συνολικό κόστος. Χρησιμοποιεί είτε τη μέθοδο ετήσιου ετήσιου εισοδήματος της ΕΕ (που χρησιμοποιείται από τις ευρωπαϊκές τράπεζες) είτε τη μέθοδο συντελεστή χρήματος των ΗΠΑ (που χρησιμοποιείται από αμερικανικές αντιπροσωπείες) για τον υπολογισμό μιας ακριβούς μηνιαίας πληρωμής, του συνολικού κόστους χρηματοδότησης και του ΣΕΠΕ.
Η μέθοδος προσόδου με μπαλονάκι της ΕΕ είναι το πρότυπο που χρησιμοποιείται από τις ευρωπαϊκές τράπεζες και τις εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης. Χρηματοδοτείτε την καθαρή αξία του αυτοκινήτου (τιμή μείον προκαταβολή) και μια υπολειπόμενη αξία (μπαλονάκι) ορίζεται στο τέλος της σύμβασης. Οι μηνιαίες πληρωμές καλύπτουν τόκους πλέον αποσβέσεις κεφαλαίου, με την αξία του μπαλονιού να παραμένει απλήρωτη. Αυτό συνήθως οδηγεί σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές σε σύγκριση με ένα τυπικό δάνειο.
Η μέθοδος παράγοντας χρήματος χρησιμοποιείται από αντιπροσωπείες των ΗΠΑ. Η μηνιαία πληρωμή έχει δύο μέρη: απόσβεση (πόση αξία χάνει το αυτοκίνητο διαιρούμενο με τον όρο) και χρηματοοικονομική επιβάρυνση (με βάση τον παράγοντα χρήμα). Ο συντελεστής χρήματος πολλαπλασιασμένος επί 2400 δίνει το κατά προσέγγιση APR. Ένας χαμηλότερος συντελεστής χρήματος σημαίνει φθηνότερη χρηματοδότηση.
Η υπολειμματική αξία είναι η εκτιμώμενη αξία του αυτοκινήτου στο τέλος της περιόδου μίσθωσης. Μια υψηλότερη υπολειμματική αξία σημαίνει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές επειδή χρηματοδοτείτε μόνο το τμήμα απόσβεσης. Στις μισθώσεις της ΕΕ ορίζεται ως ποσοστό της τιμής του αυτοκινήτου. στις μισθώσεις των ΗΠΑ είναι ένα ποσοστό του MSRP.
Ο παράγοντας χρήμα είναι το επιτόκιο χρηματοδότησης για μια μίσθωση αυτοκινήτου αμερικανικού τύπου. Είναι παρόμοιο με ένα επιτόκιο αλλά εκφράζεται ως πολύ μικρό δεκαδικό (π.χ. 0,00125). Πολλαπλασιάστε τον συντελεστή χρήματος επί 2400 για να λάβετε το κατά προσέγγιση APR. Ένας συντελεστής χρήματος 0,00125 ισοδυναμεί με περίπου 3% ΣΕΠΕ.
Για μισθώσεις ΕΕ: Μηνιαία πληρωμή = Χρηματοδοτούμενο ποσό × [i/(1−(1+i)^−n)] − Υπόλοιπο × [i/((1+i)^n−1)], όπου i είναι το μηνιαίο επιτόκιο και n είναι ο αριθμός των μηνών. Για μισθώσεις στις ΗΠΑ: Μηνιαία πληρωμή = Απόσβεση + Χρηματοοικονομική επιβάρυνση = (Καθαρό κόστος − Υπολειπόμενο)/n + (Κόστος κεφαλαίου καθαρό + Υπολειμματικό) × Συντελεστής χρήματος.
Κόστος ανώτατου ορίου (κεφαλαιοποιημένο κόστος) είναι η διαπραγματευόμενη τιμή αγοράς του οχήματος που χρησιμοποιείται σε έναν υπολογισμό μίσθωσης στις ΗΠΑ. Μπορεί να διαφέρει από το MSRP (τιμή αυτοκόλλητου). Η μείωση του κόστους ανώτατου ορίου — διαπραγματεύοντας μια χαμηλότερη τιμή ή πραγματοποιώντας μια πληρωμή μείωσης κόστους ανώτατου ορίου — μειώνει τη μηνιαία πληρωμή σας.
Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν γενικά έναντι μεγάλων προκαταβολών για μισθώσεις. Σε αντίθεση με ένα δάνειο, εάν το μισθωμένο αυτοκίνητο κλαπεί ή αθροιστεί, χάνετε όσα χρήματα καταθέσετε. Είναι καλύτερα να κρατήσετε μετρητά και να αφήσετε την ασφαλιστική κάλυψη αντικατάστασης. Μια μέτρια προκαταβολή μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές, αλλά το όφελος προσαρμοσμένο ως προς τον κίνδυνο είναι χαμηλό.