Calculez vos paiements hypothécaires avec une décomposition complète des coûts — frais de notaire, assurance, taxe foncière. Découvrez le salaire nécessaire.
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Calculateur hypothécaire
Un calculateur hypothécaire vous permet d'estimer les mensualités, les coûts totaux et les exigences financières pour l'achat d'un bien immobilier. Que vous soyez primo-accédant ou que vous souhaitiez refinancer, comprendre l'ensemble des coûts liés à la propriété est crucial avant de prendre l'une des plus grandes décisions financières de votre vie.
Notre calculateur hypothécaire gratuit va au-delà des simples estimations de paiement. Il inclut les frais supplémentaires comme les frais de notaire, les droits de mutation et l'assurance, et calcule le salaire minimum requis pour obtenir le prêt selon des règles d'endettement conservatrices et modérées.
Guide
Commencez par saisir le Prix du bien — le prix d'achat total du logement que vous envisagez. Puis définissez votre Apport personnel en pourcentage. La plupart des banques européennes exigent un minimum de 10 à 20 % d'apport, bien qu'un apport plus important réduise vos mensualités et puisse vous permettre d'obtenir un meilleur taux.
Entrez le Taux d'intérêt annuel proposé par votre prêteur et la Durée du prêt en années. Les durées courantes en Europe sont de 15, 20, 25 et 30 ans. Le calculateur affiche instantanément votre mensualité, le total des intérêts et un tableau d'amortissement complet.
Frais annexes
De nombreux primo-accédants sont surpris par les frais annexes au-delà du prix du bien lui-même. Notre calculateur estime trois catégories principales : Frais de notaire (~2 %) pour la documentation juridique, Droits de mutation (~2,5 %), et Assurance habitation (~0,2 %/an) exigée par la plupart des prêteurs.
Ensemble, ces frais ajoutent généralement 5 à 7 % au prix d'achat total. Pour un bien de 200 000 €, cela représente 10 000 à 14 000 € de frais supplémentaires à prévoir dans votre budget.
Capacité d'emprunt
Les banques utilisent le taux d'endettement pour déterminer combien vous pouvez emprunter. Notre calculateur affiche deux seuils courants : Règle conservatrice (30 %) — votre mensualité ne doit pas dépasser 30 % de votre salaire net mensuel, et Règle modérée (40 %) — certaines banques acceptent jusqu'à 40 %.
Par exemple, si votre mensualité hypothécaire est de 800 €, vous auriez besoin d'un salaire net minimum de 2 667 € selon la règle conservatrice ou de 2 000 € selon la règle modérée.
Stratégie
Le choix entre une durée plus courte et une durée plus longue implique un compromis entre l'accessibilité mensuelle et le coût total. Un prêt sur 15 ans a des mensualités nettement plus élevées mais vous fait économiser des dizaines de milliers d'euros en intérêts.
Prenons un prêt de 200 000 € à 4 % d'intérêt. Sur 15 ans, votre mensualité est d'environ 1 479 € avec un total d'intérêts de 66 288 €. Sur 30 ans, la mensualité tombe à 955 € mais le total des intérêts grimpe à 143 739 € — plus du double.
Conseils pour les nouveaux acheteurs
Économisez pour un acompte plus important
Une mise de fonds de plus de 20 % élimine l’assurance hypothécaire privée dans la plupart des banques et vous permet d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Obtenez une pré-approbation
Avant de chercher un logement, obtenez une pré-approbation hypothécaire de votre banque. Cela vous indique exactement combien vous pouvez emprunter.
Budget pour tous les frais
Au-delà de l'hypothèque, tenez compte de l'entretien (1 % par an), des services publics, de la taxe foncière et des éventuels frais HOA.
Comparez plusieurs banques
Les taux d’intérêt et les conditions varient considérablement. Même une différence de taux de 0,25 % peut permettre d’économiser des milliers de dollars sur la durée d’un prêt hypothécaire.
Conservez un fonds d’urgence
Ne mettez pas toutes vos économies dans la mise de fonds. Conservez 3 à 6 mois de dépenses comme filet de sécurité.
Taux fixe ou taux variable ?
Les taux fixes offrent une certitude. Les taux variables (liés à l'Euribor) offrent des économies potentielles en cas de baisse des taux, mais comportent des risques.
La plupart des banques en Europe exigent un apport personnel minimum de 10 à 20 % du prix du bien. Un apport plus important (20 %+) vous donne généralement un meilleur taux d'intérêt et des mensualités moins élevées. Notre calculatrice vous aide à voir exactement comment différents montants d'apport affectent vos coûts.
Au-delà du prix du bien, vous devez prévoir les frais de notaire (~2 %), la taxe de transfert de propriété (~2,5 %), les frais juridiques, les frais d'expertise et l'assurance habitation annuelle (~0,2 % de la valeur du bien). Ces coûts représentent généralement 5 à 7 % du prix d'achat total.
Les banques utilisent généralement deux règles : la règle conservatrice des 30 % (votre mensualité ne doit pas dépasser 30 % de votre salaire net) et la règle modérée des 40 %. Notre calculatrice affiche les deux seuils pour vous aider à évaluer votre capacité d'emprunt.
Un crédit sur 15 ans a des mensualités plus élevées mais vous payez nettement moins d'intérêts au total. Un crédit sur 30 ans a des mensualités moins élevées, vous donnant plus de flexibilité, mais le coût total est bien plus important. Utilisez notre calculatrice pour comparer les deux scénarios et voir la différence exacte.
Les taux fixes vous offrent une certitude de paiement — votre taux reste le même pendant toute la durée. Les taux variables commencent plus bas mais peuvent augmenter avec les conditions du marché. Dans un contexte de hausse des taux, le taux fixe est plus sûr. Dans un contexte stable ou en baisse, le taux variable peut économiser de l'argent.