Voyez comment les intérêts composés font fructifier votre argent au fil du temps. Entrez votre investissement initial, vos versements mensuels et votre taux de rendement. Graphique interactif et export PDF gratuit.
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Valeur future
52.800,00 €
Total des versements
71.379,03 €
Total des intérêts perçus
Dernière mise à jour:
Calculateur d'intérêts composés
Les intérêts composés sont l'un des concepts les plus puissants de la finance. Contrairement aux intérêts simples, les intérêts composés sont calculés à la fois sur le capital et sur les intérêts accumulés des périodes précédentes. Cela crée un effet de croissance exponentielle qu'Einstein aurait qualifié de “huitième merveille du monde”.
Notre calculateur gratuit vous permet de visualiser exactement comment votre argent croît au fil du temps. Saisissez votre investissement initial, vos versements mensuels, le taux de rendement attendu et votre horizon temporel pour obtenir une ventilation détaillée année par année de l'accumulation de votre patrimoine.
Fonctionnement
La formule de base est : A = P(1 + r/n)^(nt), où A est le montant final, P le capital, r le taux annuel, n la fréquence de capitalisation et t la durée en années. Notre calculateur utilise la capitalisation mensuelle (n=12), le standard de la plupart des produits financiers.
Investir 5 000 € initialement à 7 % pendant 20 ans donne environ 19 348 €. Mais si vous ajoutez aussi 200 € par mois, le total dépasse 123 000 € — les versements mensuels et leurs intérêts composés représentent plus de 80 % de la valeur finale.
Règle de 72
Divisez 72 par votre taux d'intérêt annuel pour estimer le temps nécessaire pour doubler votre argent. À 6 % — 12 ans, à 8 % — environ 9 ans, à 10 % — environ 7,2 ans.
Rendements historiques moyens : fonds indiciels boursiers 7–10 %, fonds obligataires 3–5 %, comptes d'épargne 1–3 %. Pour une planification à long terme, utilisez un rendement réel conservateur de 4–5 % après inflation.
Le temps est la clé
Un investisseur qui commence à 25 ans avec 200 €/mois à 7 % aura environ 525 000 € à 65 ans. Quelqu'un qui commence à 35 ans avec le même montant n'aura qu'environ 244 000 € — commencer seulement 10 ans plus tôt fait plus que doubler le résultat.
Vous hésitez entre investir ou acheter un bien immobilier ? Notre calculateur louer vs acheter vous aide à comparer les coûts à long terme. Pour ceux qui gèrent une dette, notre calculateur de prêt vous montre la situation complète du remboursement.
Moment de la Contribution
Contribuer en début de mois plutôt qu'en fin donne à votre argent un peu plus de temps pour générer des intérêts chaque période, ce qui se compose en un solde mesurablement plus élevé sur de nombreuses années — bien que la différence soit généralement faible comparée à l'effet de contribuer de manière constante en général.
Plus important que le moment dans le mois est la fréquence et la constance des contributions : un investisseur qui contribue automatiquement chaque mois pendant 20 ans surpassera presque toujours un investisseur qui contribue des montants plus importants de manière sporadique, même si le montant total investi par l'investisseur sporadique est similaire, car les périodes manquées signifient des intérêts composés manqués.
Principes clés
Composition annuelle
Sur 10 000 € à 6% pendant 10 ans → 17 908 €.
Composition trimestrielle
Mêmes conditions → 18 061 €. Un peu mieux.
Composition mensuelle
La norme pour les produits bancaires → 18 194 €.
Composition quotidienne
Effet maximum → 18 221 €. Gain modeste par rapport au mois.
Rendements réels ou nominaux
À un taux nominal de 7 % et un taux d'inflation de 2,5 %, le pouvoir d'achat réel augmente d'environ 4,4 % par an.
Réinvestir les dividendes
Le réinvestissement des dividendes accentue l’effet cumulatif à long terme.
Les intérêts composés sont des intérêts calculés à la fois sur le capital initial et sur les intérêts accumulés des périodes précédentes. Contrairement aux intérêts simples, qui ne sont calculés que sur le capital, les intérêts composés font croître votre argent de façon exponentielle au fil du temps — souvent appelés 'intérêts sur les intérêts'.
Les intérêts peuvent être capitalisés annuellement, semestriellement, trimestriellement, mensuellement ou même quotidiennement. Notre calculatrice utilise la capitalisation mensuelle, qui est la méthode la plus courante utilisée par les banques et les institutions financières. Une capitalisation plus fréquente génère des rendements légèrement plus élevés.
Les versements mensuels réguliers accélèrent considérablement la constitution de patrimoine car chaque versement commence immédiatement à générer des intérêts composés. Sur de longues périodes, les intérêts perçus sur vos versements peuvent dépasser les versements eux-mêmes, créant un effet boule de neige.
La règle des 72 est un moyen rapide d'estimer combien de temps il faut pour doubler votre argent. Divisez 72 par le taux d'intérêt annuel. Par exemple, à un taux d'intérêt de 6 %, votre argent double en environ 72/6 = 12 ans.
Les rendements historiques du marché boursier atteignent en moyenne 7 à 10 % par an avant inflation (5 à 7 % après inflation). Les comptes d'épargne offrent généralement 1 à 3 %. Les fonds obligataires atteignent en moyenne 3 à 5 %. Utilisez une estimation conservatrice (5 à 7 %) pour la planification à long terme afin de tenir compte de la volatilité du marché.
Contribuer en début de mois donne à votre argent un peu plus de temps pour générer des intérêts cette période, résultant en un solde légèrement plus élevé sur de nombreuses années. L'effet est faible comparé à l'impact de contribuer de manière constante chaque mois sans interruption.
Une somme investie immédiatement en une fois a plus de temps total sur le marché pour fructifier, ce qui surperforme historiquement les contributions mensuelles (moyenne des coûts) dans un marché haussier. Cependant, les contributions mensuelles réduisent le risque d'investir une grosse somme juste avant une baisse et s'adaptent aux habitudes d'épargne réalistes de la plupart des gens qui ne disposent pas d'une somme forfaitaire.