Izračunajte rate stambenog kredita s potpunim pregledom troškova — troškovi javnog bilježnika, osiguranje, porez na nekretnine. Saznajte koliku plaću trebate.
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator hipoteke
Kalkulator hipoteke pomaže vam procijeniti mjesečne rate, ukupne troškove i financijske zahtjeve za kupnju nekretnine. Bilo da ste kupac prvog stana ili želite refinancirati postojeći kredit, razumijevanje cjelokupne slike troškova vlasništva nad nekretninom ključno je prije donošenja jedne od najvećih financijskih odluka u životu.
Naš besplatni kalkulator hipoteke nadilazi osnovne procjene rata. Uključuje dodatne troškove poput javnobilježničkih naknada, poreza na promet nekretnina i osiguranja, te izračunava minimalnu plaću koja vam je potrebna za odobrenje hipoteke prema konzervativnim i umjerenim pravilima kreditiranja.
Vodič
Počnite unosom cijene nekretnine — ukupne kupoprodajne cijene stana ili kuće koju razmatrate. Zatim postavite učešće kao postotak. Većina europskih banaka zahtijeva minimalno 10–20% učešća, premda veće učešće smanjuje vaše mjesečne troškove i može vam osigurati bolju kamatnu stopu.
Unesite godišnju kamatnu stopu koju nudi vaš kreditor i{" "} rok otplate hipoteke u godinama. Uobičajeni rokovi hipoteke u Europi su 15, 20, 25 i 30 godina. Kalkulator odmah prikazuje vašu mjesečnu ratu, ukupne kamate i potpuni amortizacijski plan.
Dodatni troškovi
Mnogi kupci prvog stana iznenađeni su dodatnim troškovima izvan same cijene nekretnine. Naš kalkulator procjenjuje tri glavne kategorije:{" "} javnobilježničke naknade (~2%) za pravnu dokumentaciju,{" "} porez na promet nekretnina (~2,5%) i{" "} osiguranje imovine (~0,2%/godišnje) koje zahtijevaju gotovo svi kreditori.
Zajedno, ovi troškovi obično dodaju 5–7% na ukupnu kupoprodajnu cijenu. Na nekretnini od 200.000 € to znači dodatnih 10.000–14.000 € unaprijed troškova koje trebate planirati u budžetu.
Priuštivost
Banke koriste omjer duga i prihoda kako bi odredile koliko možete posuditi. Naš kalkulator prikazuje dva uobičajena praga: konzervativno pravilo (30%) — vaša rata hipoteke ne bi trebala premašiti 30% vaše mjesečne neto plaće, i{" "} umjereno pravilo (40%) — neke banke odobravaju do 40%.
Na primjer, ako je vaša mjesečna rata hipoteke 800 €, trebali biste imati minimalnu neto plaću od 2.667 € prema konzervativnom pravilu ili 2.000 € prema umjerenom pravilu.
Strategija
Izbor između kraćeg i duljeg roka hipoteke uključuje kompromis između mjesečne priuštivosti i ukupnog troška. Hipoteka na 15 godina ima značajno više mjesečne rate, ali vam štedi desetke tisuća eura na kamatama.
Razmotrimo hipoteku od 200.000 € po kamati od 4%. S rokom od 15 godina, vaša mjesečna rata iznosi otprilike 1.479 € uz ukupne kamate od 66.288 €. S rokom od 30 godina, rata pada na 955 €, ali ukupne kamate skaču na 143.739 € — više nego dvostruko.
Savjeti za prve kupce
Uštedite za veću kaparu
Predujam od 20%+ eliminira privatno hipotekarno osiguranje kod većine banaka i donosi bolju kamatnu stopu.
Dobijte prethodno odobrenje
Prije nego što krenete u potragu za kućom, zatražite prethodno odobrenje svoje banke za hipoteku. To vam točno govori koliko možete posuditi.
Proračun za sve troškove
Osim hipoteke, uzmite u obzir održavanje (1% godišnje), režije, porez na imovinu i potencijalne naknade za HOA.
Usporedite više banaka
Kamatne stope i uvjeti značajno variraju. Čak i razlika u stopi od 0,25% može uštedjeti tisuće tijekom trajanja hipoteke.
Držite fond za hitne slučajeve
Ne stavljajte svu svoju ušteđevinu u predujam. Zadržite 3-6 mjeseci troškova kao sigurnosnu mrežu.
Fiksna ili varijabilna stopa?
Fiksne stope pružaju sigurnost. Promjenjive stope (vezane uz Euribor) nude potencijalne uštede ako stope padnu, ali nose rizik.
Većina banaka u Europi zahtijeva minimalni predujam od 10-20% cijene nekretnine. Veći predujam (20%+) obično donosi bolju kamatnu stopu i niže miesečne rate. Naš kalkulator pomaže vam vidjeti točno kako različiti iznosi predujma utječu na vaše troškove.
Osim cijene nekretnine, trebate planirati troškove javnog bilježnika (~2%), porez na promet nekretninama (~2,5%), pravne troškove, troškove procjene i godišnje osiguranje zgrade (~0,2% vrijednosti nekretnine). Ti troškovi obično dodaju 5-7% ukupnoj kupovnoj cijeni.
Banke obično koriste dva pravila: konzervativno pravilo 30% (rata stambenog kredita ne smije prelaziti 30% neto plaće) i umjereno pravilo 40%. Naš kalkulator prikazuje oba praga kako biste razumjeli svoju dostupnost.
Stambeni kredit na 15 godina ima više miesečne rate, ali plaćate znatno manje ukupne kamate. Stambeni kredit na 30 godina ima niže miesečne rate, pružajući vam veću fleksibilnost, ali je ukupni trošak mnogo viši. Koristite naš kalkulator za usporedbu oba scenarija i prikaz točne razlike.
Fiksne stope pružaju sigurnost plaćanja — vaša stopa ostaje ista cijelo trajanje. Promjenjive stope počinju niže, ali mogu rasti s tržišnim uvjetima. U okruženju rastuće kamatne stope, fiksna je sigurnija. U stabilnom ili padajućem okruženju, promjenjiva može biti povoljnija.