Izračunajte svoj mjesečni iznos leasinga automobila koristeći EU (balon anuitet) ili američki (novčani faktor) metodu. Potpuni raspored amortizacije, APR, ukupni trošak i potrebna plaća.
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator leasinga
Kalkulator leasinga automobila pomaže vam izračunati točnu mjesečnu ratu za financiranje vozila putem leasinga, bez obzira koristite li europsku metodu balona ili američku metodu novčanog faktora. Unesite cijenu vozila, učešće, kamatnu stopu, rok leasinga i ostatak vrijednosti — kalkulator odmah prikazuje vašu mjesečnu ratu, ukupni trošak leasinga i efektivnu kamatnu stopu (APR).
Ovaj alat podržava dva načina izračuna: EU metodu (balonski anuitet), koju koristi većina europskih leasing kuća, i US metodu (novčani faktor), standard kod američkih auto-dilera. Odaberite metodu koja odgovara vašem pružatelju i dobijte realnu sliku ukupnih troškova prije potpisivanja ugovora.
Ključni podaci koji su vam potrebni:
Usporedba
U Europi se auto-leasing izračunava pomoću metode balonskog anuiteta. Banke i leasing kuće poput UniCredit Leasinga, KBC Leasinga i Porsche Financial Services koriste ovaj model. Plaćate jednake mjesečne rate tijekom trajanja leasinga, a na kraju ugovora postoji jedna velika “balonska” uplata — ostatak vrijednosti — koju možete platiti da postanete vlasnik automobila, refinancirati ili jednostavno vratiti vozilo. Kamate se obračunavaju na preostali iznos glavnice koji se smanjuje sa svakom ratom.
U Sjedinjenim Državama standard je metoda novčanog faktora (MF). Umjesto godišnje kamatne stope, dileri navode novčani faktor — mali decimalni broj poput 0,00125. Množenje novčanog faktora s 2.400 daje približnu godišnju kamatnu stopu (0,00125 × 2.400 = 3%). Mjesečna rata dijeli se na dvije komponente:{" "} amortizaciju (razlika između kapitalizirane cijene i ostatka vrijednosti, raspodijeljena na rok) i financijski trošak (zbroj kapitalizirane cijene i ostatka vrijednosti, pomnožen s novčanim faktorom).
Koju metodu trebate koristiti? Ako radite s europskom leasing kućom, odaberite EU metodu. Ako procjenjujete ponude američkih dilera ili uvozite vozilo iz SAD-a, koristite US metodu. Oba pristupa daju slične rezultate uz identične parametre, ali se formule razlikuju i izravna usporedba zahtijeva konverziju.
Formula
Vaša mjesečna leasing rata prema EU metodi izračunava se kao balonski anuitet. Financirani iznos je razlika između cijene vozila i vašeg učešća. Ostatak vrijednosti (balon) tretira se kao jednokratna uplata na kraju roka. Formula je:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Gdje je P financirani iznos, RV je ostatak vrijednosti, r je mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa / 12), a{" "} n je broj mjeseci. Viši ostatak vrijednosti znači nižu mjesečnu ratu, ali veću obvezu na kraju ugovora.
Prema US metodi, rata se dijeli na:
Za sniženje mjesečne rate: povećajte učešće, pregovarajte viši ostatak vrijednosti, produžite rok leasinga ili osigurajte nižu kamatnu stopu ili novčani faktor. Imajte na umu da dulji rok smanjuje mjesečni iznos, ali povećava ukupne kamate plaćene tijekom trajanja leasinga.
Ukupni trošak
Ukupni trošak leasinga zbroj je svih mjesečnih rata tijekom roka plus vaše učešće. Ako planirate kupiti automobil na kraju ugovora, dodajte i ostatak vrijednosti. Usporedite ovaj ukupan iznos s izravnom kupoprodajnom cijenom da vidite stvarnu cijenu financiranja putem leasinga.
Osim mjesečnih rata, leasinzi obično nose dodatne troškove:{" "} naknadu za obradu (1–3% vrijednosti vozila), obvezno{" "} kasko osiguranje koje zahtijevaju gotovo svi leasingodavci,{" "} kazne za prijevremeni raskid i moguće{" "} naknade za prekoračenje kilometraže kod operativnih leasinga (uobičajeno 0,05–0,20 € po km iznad dogovorenog godišnjeg limita).
Prednosti leasinga: niži početni trošak, uvijek novo vozilo svake 3–4 godine, puno jamstvo proizvođača tijekom trajanja ugovora i porezne olakšice za tvrtke. Nedostaci: ne posjedujete vozilo tijekom ugovora, ograničenja na kilometražu i preinake, a ukupni trošak kroz više ciklusa leasinga je viši od izravne kupnje.
Ostatak vrijednosti na kraju ugovora je ključan parametar. Kod financijskog leasinga fiksiran je unaprijed, i imate pravo otkupa automobila po toj cijeni. Kod operativnog leasinga jednostavno vraćate vozilo — pravi izbor ako preferirate redovitu zamjenu modela bez brige o riziku amortizacije.
APR
Godišnja efektivna kamatna stopa (APR) u leasingu predstavlja stvarni trošak financiranja izražen kao godišnji postotak posuđenog iznosa. Za razliku od nominalne kamatne stope, APR obuhvaća sve naknade i troškove povezane s ugovorom, čineći ga daleko preciznijim alatom za usporedbu ponuda različitih pružatelja.
Za EU leasing, APR se izračunava iterativnom Newton-Raphson metodom. Tražimo diskontnu stopu r pri kojoj je sadašnja vrijednost svih novčanih tokova — mjesečnih rata plus balona — jednaka financiranom iznosu. Ova jednadžba nema analitičko rješenje zatvorenog oblika i mora se riješiti numerički. Naš kalkulator automatski provodi ovu iteraciju i prikazuje točan APR na dvije decimale.
Za US leasing, postoji brza aproksimacija:
Približni APR ≈ novčani faktor × 2.400
Na primjer, novčani faktor od 0,00150 odgovara otprilike 3,6% godišnje. Ova aproksimacija je dovoljno točna za usporedbu, ali stvarni APR može odstupati za 0,1–0,3 postotna boda ovisno o strukturi plaćanja. Za precizne usklađene izračune — poput onih propisanih direktivama EU o potrošačkim kreditima — koristite iterativnu Newton-Raphson metodu.
Savjeti
Pregovarajte o gornjoj cijeni, a ne samo o plaćanju
Mnogi trgovci naglašavaju niske mjesečne uplate. Uvijek prvo pregovarajte o cijeni vozila (gornji trošak) — to je temelj cjelokupnog izračuna najma.
Izričito tražite faktor novca
Kod najma po američkoj metodi, pitajte trgovca za novčani faktor u pisanom obliku. Pomnožite s 2400 i usporedite s tržišnim cijenama — trgovci ponekad označavaju MF.
Preostala vrijednost ovisi o marki
Vozila visoke rezidualne vrijednosti (Toyota, Lexus, Porsche) daju niže mjesečne uplate pod istim uvjetima. Prije odabira modela provjerite preostale prognoze.
Odredite realnu dopuštenu kilometražu
Kod operativnih najmova, prekoračenje ugovorene godišnje kilometraže izaziva značajne kazne (0,05 – 0,20 € po km). Ugradite realističan međuspremnik prilikom potpisivanja.
Usporedite s bankovnim kreditom
Bankovne stope kredita za automobile često su niže od kamata na leasing. Ako namjeravate posjedovati automobil na kraju, osobni zajam može biti jeftiniji tijekom cijelog roka.
Uključite osiguranje u svoj proračun
Obvezno kasko osiguranje dodaje 2-5% vrijednosti vozila godišnje. Uključite to u svoje ukupne mjesečne troškove za točnu usporedbu.
Kalkulator najma automobila pomaže vam u procjeni mjesečne rate najma i ukupnog troška. Koristi ili EU balon anuitetsku metodu (koju koriste europske banke) ili metodu američkog novčanog faktora (koju koriste američki zastupnici) za izračunavanje točne mjesečne uplate, ukupnih financijskih troškova i APR-a.
EU balon anuitetna metoda je standard koji koriste europske banke i leasing kompanije. Vi financirate neto vrijednost automobila (cijena minus predujam), a preostala (balon) vrijednost se postavlja na kraju ugovora. Mjesečne isplate pokrivaju kamate plus amortizaciju glavnice, pri čemu bazna vrijednost ostaje neplaćena. To obično rezultira manjim mjesečnim otplatama u usporedbi sa standardnim zajmom.
Američki zastupnici koriste metodu novčanog faktora. Mjesečna uplata ima dva dijela: amortizaciju (koliko vrijednosti automobil gubi podijeljeno s trajanjem) i financijski trošak (na temelju novčanog faktora). Novčani faktor pomnožen s 2400 daje približni APR. Niži faktor novca znači jeftinije financiranje.
Preostala vrijednost je procijenjena vrijednost automobila na kraju razdoblja najma. Veća rezidualna vrijednost znači niža mjesečna plaćanja jer financirate samo dio amortizacije. U najmovima u EU postavljen je kao postotak cijene automobila; u američkim najmovima to je postotak MSRP-a.
Novčani faktor je stopa financiranja za leasing automobila u američkom stilu. Slična je kamatnoj stopi, ali izražena kao vrlo mala decimala (npr. 0,00125). Pomnožite novčani faktor s 2400 da biste dobili približni APR. Novčani faktor od 0,00125 je ekvivalent oko 3% APR-a.
Za EU leasingove: mjesečna otplata = financirani iznos × [i/(1−(1+i)^−n)] − ostatak × [i/((1+i)^n−1)], gdje je i mjesečna kamatna stopa, a n broj mjeseci. Za najam u SAD-u: Mjesečno plaćanje = Amortizacija + Financijski trošak = (Granični trošak neto − rezidualno)/n + (Granični trošak neto + rezidualno) × novčani faktor.
Gornji trošak (kapitalizirani trošak) je ugovorena nabavna cijena vozila koja se koristi u izračunu najma u SAD-u. Može se razlikovati od MSRP-a (cijena naljepnice). Smanjenje gornjeg troška — pregovaranjem o nižoj cijeni ili uplatom smanjenja gornjeg troška — smanjuje vašu mjesečnu uplatu.
Financijski savjetnici općenito ne preporučuju velika predujma na leasing. Za razliku od zajma, ako je automobil na leasing ukraden ili uništen, gubite sav novac koji ste položili. Bolje je zadržati gotovinu i dopustiti zamjenu osiguranja. Skroman predujam smanjuje mjesečna plaćanja, ali je korist prilagođena riziku niska.