Hitung cicilan KPR dengan rincian biaya lengkap — biaya notaris, asuransi, pajak properti. Cari tahu berapa gaji yang Anda butuhkan.
Terakhir diperbarui:
Kalkulator Hipotek
Kalkulator hipotek membantu Anda memperkirakan pembayaran bulanan, total biaya, dan kebutuhan keuangan untuk membeli properti. Baik Anda pembeli rumah pertama kali atau ingin melakukan pembiayaan kembali, memahami gambaran lengkap biaya kepemilikan rumah sangatlah penting sebelum membuat salah satu keputusan finansial terbesar dalam hidup Anda.
Kalkulator hipotek gratis kami melampaui perkiraan pembayaran dasar. Ini mencakup biaya tambahan seperti biaya notaris, pajak pengalihan properti, dan asuransi, ditambah lagi menghitung gaji minimum yang Anda perlukan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek berdasarkan aturan pinjaman konservatif dan moderat.
Memandu
Mulailah dengan memasukkan Harga Properti — total harga pembelian rumah yang Anda pertimbangkan. Kemudian tetapkan Uang Muka Anda sebagai persentase. Sebagian besar bank di Eropa mensyaratkan uang muka minimal 10–20%, meskipun uang muka yang lebih besar akan mengurangi biaya bulanan Anda dan mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik.
Masukkan Suku Bunga Tahunan yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman Anda dan Jangka Waktu Hipotek dalam beberapa tahun. Persyaratan hipotek umum di Eropa adalah 15, 20, 25, dan 30 tahun. Kalkulator langsung menampilkan pembayaran bulanan Anda, total bunga, dan jadwal amortisasi lengkap.
Biaya Tambahan
Banyak pembeli pertama kali yang terkejut dengan biaya tambahan di luar harga properti itu sendiri. Kalkulator kami memperkirakan tiga kategori utama: Biaya Notaris (~2%) untuk dokumentasi hukum, Pajak Pengalihan Properti (~2,5%), dan Asuransi Properti (~0,2%/tahun) yang diwajibkan oleh sebagian besar pemberi pinjaman.
Jika digabungkan, biaya-biaya ini biasanya menambah 5–7% dari total harga pembelian Anda. Pada properti senilai €200.000, itu berarti tambahan €10.000–14.000 sebagai biaya awal yang perlu Anda anggarkan.
Keterjangkauan
Bank menggunakan rasio utang terhadap pendapatan untuk menentukan berapa banyak Anda dapat meminjam. Kalkulator kami menunjukkan dua ambang batas umum: Aturan konservatif (30%) — pembayaran hipotek Anda tidak boleh melebihi 30% dari gaji bersih bulanan Anda, dan Aturan moderat (40%) — beberapa bank akan menyetujui hingga 40%.
Misalnya, jika pembayaran hipotek bulanan Anda adalah €800, Anda memerlukan gaji bersih minimum sebesar €2,667 berdasarkan aturan konservatif atau €2,000 berdasarkan aturan moderat.
Strategi
Pilihan antara jangka waktu hipotek yang lebih pendek dan lebih panjang melibatkan trade-off antara keterjangkauan bulanan dan total biaya. Hipotek 15 tahun memiliki pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi tetapi menghemat bunga puluhan ribu euro.
Pertimbangkan hipotek €200,000 dengan bunga 4%. Dengan jangka waktu 15 tahun, pembayaran bulanan Anda sekitar €1,479 dengan total bunga €66,288. Dengan jangka waktu 30 tahun, pembayarannya turun menjadi €955 tetapi total bunga melonjak menjadi €143,739 — lebih dari dua kali lipat.
Tip Pembeli Pertama Kali
Simpan untuk uang muka yang lebih besar
Uang muka 20%+ menghilangkan asuransi hipotek swasta di sebagian besar bank dan memberi Anda tingkat bunga yang lebih baik.
Dapatkan persetujuan sebelumnya
Sebelum berburu rumah, dapatkan persetujuan awal hipotek dari bank Anda. Ini memberi tahu Anda berapa banyak yang bisa Anda pinjam.
Anggaran untuk semua biaya
Selain hipotek, pertimbangkan pemeliharaan (1% per tahun), utilitas, pajak properti, dan potensi biaya HOA.
Bandingkan beberapa bank
Suku bunga dan persyaratannya sangat bervariasi. Bahkan perbedaan tarif sebesar 0,25% dapat menyelamatkan ribuan orang selama masa hipotek.
Simpan dana darurat
Jangan memasukkan seluruh tabungan Anda ke dalam uang muka. Simpan pengeluaran 3–6 bulan sebagai jaring pengaman.
Tarif tetap vs variabel?
Tarif tetap memberikan kepastian. Suku bunga variabel (terkait Euribor) menawarkan potensi penghematan jika suku bunga turun, namun membawa risiko.
Kebanyakan bank di Eropa mensyaratkan uang muka minimum 10-20% dari harga properti. Uang muka yang lebih besar (20%+) biasanya mendapatkan suku bunga yang lebih baik dan cicilan bulanan yang lebih rendah. Kalkulator kami membantu Anda melihat persis bagaimana jumlah uang muka yang berbeda mempengaruhi biaya Anda.
Di luar harga properti, Anda harus menganggarkan biaya notaris (~2%), pajak BPHTB (~2,5%), biaya hukum, biaya penilaian, dan asuransi properti tahunan (~0,2% dari nilai properti). Biaya-biaya ini biasanya menambah 5-7% ke total harga pembelian.
Bank biasanya menggunakan dua aturan: aturan konservatif 30% (cicilan KPR Anda tidak boleh melebihi 30% dari gaji bersih) dan aturan sedang 40%. Kalkulator kami menunjukkan kedua ambang batas untuk membantu Anda memahami keterjangkauan Anda.
KPR 15 tahun memiliki cicilan bulanan yang lebih tinggi tetapi Anda membayar total bunga yang jauh lebih sedikit. KPR 30 tahun memiliki cicilan bulanan yang lebih rendah, memberikan Anda lebih banyak fleksibilitas, tetapi total biayanya jauh lebih tinggi. Gunakan kalkulator kami untuk membandingkan kedua skenario dan melihat perbedaan yang tepat.
Suku bunga tetap memberikan kepastian pembayaran — suku bunga Anda tetap sama sepanjang tenor. Suku bunga variabel dimulai lebih rendah tetapi dapat meningkat sesuai kondisi pasar. Dalam lingkungan suku bunga naik, tetap lebih aman. Dalam lingkungan stabil atau menurun, variabel mungkin menghemat uang.