Calcola le rate del mutuo con dettaglio completo dei costi — spese notarili, assicurazione, imposta di registro. Scopri quale reddito ti serve.
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Calcolatore Mutuo
Un calcolatore di mutuo ti aiuta a stimare le rate mensili, i costi totali e i requisiti finanziari per acquistare un immobile. Che tu sia un acquirente alle prime armi o voglia rifinanziare, comprendere il quadro completo dei costi della proprietà è fondamentale prima di prendere una delle più grandi decisioni finanziarie della tua vita.
Il nostro calcolatore di mutuo gratuito va oltre le semplici stime della rata. Include costi aggiuntivi come le spese notarili, l'imposta di trasferimento e l'assicurazione, e calcola anche lo stipendio minimo necessario per ottenere il mutuo secondo le regole di finanziamento conservative e moderate.
Guida
Inizia inserendo il Prezzo dell'Immobile — il prezzo totale di acquisto della casa che stai valutando. Poi imposta l'Acconto come percentuale. La maggior parte delle banche europee richiede un acconto minimo del 10–20%, ma un acconto maggiore ridurrà i tuoi costi mensili e potrebbe qualificarti per un tasso migliore.
Inserisci il Tasso di Interesse Annuale offerto dal tuo istituto e la Durata del Mutuo in anni. Le durate più comuni in Europa sono 15, 20, 25 e 30 anni. Il calcolatore mostra istantaneamente la rata mensile, il totale degli interessi e un piano di ammortamento completo.
Costi Aggiuntivi
Molti acquirenti alle prime armi sono sorpresi dai costi aggiuntivi oltre al prezzo dell'immobile. Il nostro calcolatore stima tre categorie principali: Spese Notarili (~2%) per la documentazione legale, Imposta di Registro (~2,5%) e Assicurazione Immobiliare (~0,2%/anno) richiesta dalla maggior parte degli istituti.
Insieme, questi costi aggiungono tipicamente il 5–7% al prezzo totale di acquisto. Su un immobile da €200.000, ciò significa €10.000–14.000 aggiuntivi da preventivare.
Sostenibilità
Le banche utilizzano i rapporti debito/reddito per determinare quanto puoi prendere in prestito. Il nostro calcolatore mostra due soglie comuni: Regola conservativa (30%) — la rata del mutuo non deve superare il 30% del tuo stipendio netto mensile, e Regola moderata (40%) — alcune banche approvano fino al 40%.
Ad esempio, se la tua rata mensile è €800, avresti bisogno di uno stipendio netto minimo di €2.667 con la regola conservativa o €2.000 con quella moderata.
Strategia
La scelta tra una durata più breve e una più lunga implica un compromesso tra la sostenibilità mensile e il costo totale. Un mutuo a 15 anni ha rate mensili notevolmente più alte ma ti fa risparmiare decine di migliaia di euro in interessi.
Considera un mutuo da €200.000 al 4%. Con 15 anni, la rata mensile è circa €1.479 con interessi totali di €66.288. Con 30 anni, la rata scende a €955 ma gli interessi totali salgono a €143.739 — più del doppio.
Consigli per chi acquista per la prima volta
Risparmia per un acconto maggiore
Un acconto superiore al 20% elimina l'assicurazione ipotecaria privata presso la maggior parte delle banche e ti garantisce un tasso di interesse migliore.
Ottieni la pre-approvazione
Prima di cercare casa, ottieni una pre-approvazione del mutuo dalla tua banca. Questo ti dice esattamente quanto puoi prendere in prestito.
Budget per tutti i costi
Oltre al mutuo, tiene conto della manutenzione (1% all'anno), dei servizi pubblici, dell'imposta sulla proprietà e delle potenziali commissioni HOA.
Confronta più banche
I tassi di interesse e le condizioni variano in modo significativo. Anche una differenza di tasso dello 0,25% può far risparmiare migliaia di euro nel corso della durata di un mutuo.
Conserva un fondo di emergenza
Non mettere tutti i tuoi risparmi nell'acconto. Conserva 3-6 mesi di spese come rete di sicurezza.
Tasso fisso o variabile?
I tassi fissi danno certezza. I tassi variabili (collegati all’Euribor) offrono potenziali risparmi in caso di calo dei tassi, ma comportano rischi.
La maggior parte delle banche in Europa richiede un anticipo minimo del 10-20% del prezzo dell'immobile. Un anticipo più elevato (20% o più) consente generalmente di ottenere un tasso di interesse migliore e rate mensili più basse. Il nostro calcolatore ti mostra esattamente come i diversi importi dell'anticipo incidono sui costi.
Oltre al prezzo dell'immobile, devi mettere in conto le spese notarili (~2%), l'imposta di registro (~2,5%), le spese legali, le spese di perizia e l'assicurazione annuale sull'immobile (~0,2% del valore). Questi costi aggiungono tipicamente dal 5% al 7% al prezzo totale di acquisto.
Le banche applicano generalmente due criteri: la regola conservativa del 30% (la rata del mutuo non dovrebbe superare il 30% del reddito netto) e la regola moderata del 40%. Il nostro calcolatore mostra entrambe le soglie per aiutarti a valutare la sostenibilità.
Un mutuo a 15 anni ha rate mensili più alte, ma paghi complessivamente molti meno interessi. Un mutuo a 30 anni ha rate mensili più basse, offrendo maggiore flessibilità, ma il costo totale è molto più elevato. Usa il nostro calcolatore per confrontare entrambi gli scenari e vedere la differenza esatta.
Il tasso fisso garantisce certezza di pagamento — il tasso rimane invariato per tutta la durata. Il tasso variabile parte più basso, ma può aumentare con le condizioni di mercato. In un contesto di tassi in rialzo, il fisso è più sicuro. In un contesto stabile o in calo, il variabile può far risparmiare.