Calcola il pagamento mensile del leasing auto utilizzando il metodo UE (annualità annuale) o USA (fattore monetario). Piano di ammortamento completo, TAEG, costo totale e stipendio necessario.
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Calcolatore Leasing
Il calcolatore di leasing auto ti aiuta a calcolare la rata mensile esatta per finanziare un veicolo tramite leasing, che tu usi il metodo europeo a pallone annuitario o l'approccio americano del money factor. Inserisci il prezzo del veicolo, l'acconto, il tasso di interesse, la durata del leasing e il valore residuo — il calcolatore mostra istantaneamente la rata mensile, il costo totale del leasing e il TAEG effettivo.
Questo strumento supporta due modalità di calcolo: il metodo UE (annualità a pallone), usato dalla maggior parte delle società di leasing europee, e il metodo USA (money factor), lo standard nei concessionari americani. Seleziona il metodo che corrisponde al tuo fornitore e ottieni un quadro realistico dei costi totali prima di firmare un contratto.
I dati principali di cui avrai bisogno sono:
Confronto
In Europa, il leasing auto si calcola con il metodo dell'annualità a pallone. Banche e società di leasing come UniCredit Leasing, KBC Leasing e Porsche Financial Services usano tutte questo modello. Paghi rate mensili uguali per tutta la durata del contratto, e al termine del contratto c'è un unico grande pagamento “pallone” — il valore residuo — che puoi pagare per acquistare l'auto, rifinanziare, o semplicemente restituire il veicolo.
Negli Stati Uniti, lo standard è il metodo del money factor (MF). Invece di un tasso di interesse annuo, i concessionari quotano un money factor — un piccolo decimale come 0,00125. Moltiplicando il money factor per 2.400 si ottiene il TAEG approssimativo (0,00125 × 2.400 = 3%). La rata mensile è suddivisa in due componenti: ammortamento (la differenza tra il cap cost e il valore residuo, distribuita sulla durata) e un onere finanziario (la somma del cap cost e del valore residuo, moltiplicata per il money factor).
Quale metodo usare? Se lavori con una società di leasing europea, scegli il metodo UE. Se stai valutando offerte di concessionari americani, usa il metodo USA. Entrambi gli approcci producono risultati simili con parametri identici, ma le loro formule differiscono.
Formula
La tua rata mensile con il metodo UE è calcolata come un'annualità a pallone. L'importo finanziato è la differenza tra il prezzo del veicolo e il tuo acconto. Il valore residuo (pallone) è trattato come un unico pagamento in un'unica soluzione alla fine del contratto. La formula è:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Dove P è l'importo finanziato, RV è il valore residuo, r è il tasso di interesse mensile (tasso annuo / 12) e n è il numero di mesi. Un valore residuo più alto significa una rata mensile inferiore ma un obbligo maggiore alla fine del contratto.
Con il metodo USA, il pagamento è suddiviso in:
Per ridurre la rata mensile: aumenta l'acconto, negozia un valore residuo più alto, estendi la durata del leasing o assicurati un tasso di interesse o money factor più basso. Tieni presente che una durata più lunga riduce la rata mensile ma aumenta gli interessi totali pagati nel corso del leasing.
Costo Totale
Il costo totale di un leasing è la somma di tutte le rate mensili nel corso del contratto più l'acconto. Se prevedi di acquistare l'auto alla fine del contratto, aggiungi anche il valore residuo. Confronta questo totale con il prezzo di acquisto diretto per vedere il vero premio di costo del finanziamento tramite leasing.
Oltre alle rate mensili, i contratti di leasing generalmente prevedono oneri aggiuntivi: una commissione di apertura (1–3% del valore del veicolo), assicurazione casco obbligatoria richiesta da quasi tutti i locatori, penali per la risoluzione anticipata e potenziali addebiti per chilometraggio eccessivo sui leasing operativi (in genere €0,05–0,20 per km oltre il limite annuale concordato).
Vantaggi del leasing: costo iniziale inferiore, sempre al volante di un veicolo nuovo ogni 3–4 anni, copertura completa della garanzia del produttore durante il contratto e vantaggi fiscali per le imprese. Svantaggi: non sei proprietario del veicolo durante il contratto, restrizioni sul chilometraggio e sulle modifiche, e il costo totale su più cicli di leasing è superiore all'acquisto diretto.
Il valore residuo a fine contratto è un parametro critico. In un leasing finanziario è fissato in anticipo e hai il diritto di acquistare l'auto a quel prezzo. In un leasing operativo restituisci semplicemente il veicolo — la scelta giusta se preferisci cambiare modello regolarmente senza preoccuparti del rischio di deprezzamento.
TAEG
Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) nel leasing rappresenta il vero costo del finanziamento espresso come percentuale annua dell'importo preso in prestito. A differenza del tasso di interesse nominale, il TAEG cattura tutte le commissioni e gli oneri associati al contratto, rendendolo uno strumento molto più accurato per confrontare le offerte di diversi fornitori.
Per il leasing UE, il TAEG è calcolato usando il metodo iterativo di Newton-Raphson. Cerchiamo il tasso di sconto r al quale il valore attuale di tutti i flussi di cassa — rate mensili più il pallone — è uguale all'importo finanziato. Il nostro calcolatore esegue questa iterazione automaticamente e visualizza il TAEG esatto con due decimali.
Per il leasing USA, esiste un'approssimazione rapida:
TAEG approssimativo ≈ Money Factor × 2.400
Ad esempio, un money factor di 0,00150 corrisponde a circa il 3,6% annuo. Questa approssimazione è sufficientemente accurata per scopi comparativi, ma il vero TAEG può differire di 0,1–0,3 punti percentuali a seconda della struttura del pagamento.
Suggerimenti
Negoziare il costo massimo, non solo il pagamento
Molti rivenditori sottolineano il basso pagamento mensile. Negozia sempre prima il prezzo del veicolo (costo massimo): è il fondamento dell'intero calcolo del leasing.
Richiedi esplicitamente il fattore denaro
Sui contratti di locazione con il metodo statunitense, chiedere al rivenditore il fattore denaro per iscritto. Moltiplica per 2.400 e confronta con i tassi di mercato: i concessionari a volte aumentano il MF.
Il valore residuo dipende dalla marca
I veicoli con valore residuo elevato (Toyota, Lexus, Porsche) producono pagamenti mensili inferiori a condizioni identiche. Controlla le previsioni residue prima di scegliere un modello.
Imposta un'indennità chilometrica realistica
Nei leasing operativi, il superamento del chilometraggio annuo concordato comporta sanzioni significative (0,05–0,20 € al km). Crea un buffer realistico durante la firma.
Confronta con un prestito bancario
I tassi di prestito auto dalle banche sono spesso inferiori ai tassi di leasing. Se intendi possedere l'auto alla fine, un prestito personale potrebbe essere più economico per l'intero periodo.
Includi un'assicurazione nel tuo budget
L’assicurazione casco obbligatoria aggiunge ogni anno dal 2 al 5% al valore del veicolo. Includilo nel costo mensile totale per un confronto accurato.
Un calcolatore del leasing auto ti aiuta a stimare il pagamento mensile del leasing e il costo totale. Utilizza il metodo della rendita mongolfiera dell'UE (utilizzato dalle banche europee) o il metodo del fattore monetario statunitense (utilizzato dai concessionari americani) per calcolare un pagamento mensile accurato, il costo finanziario totale e l'APR.
Il metodo della rendita mongolfiera europea è lo standard utilizzato dalle banche e dalle società di leasing europee. Finanziate il valore netto dell'auto (prezzo meno l'acconto) e alla fine del contratto viene fissato un valore residuo (mongolfiera). I pagamenti mensili coprono gli interessi più l'ammortamento del capitale, mentre il valore del blocco rimane non pagato. Ciò si traduce in genere in pagamenti mensili inferiori rispetto a un prestito standard.
Il metodo del fattore monetario viene utilizzato dai concessionari statunitensi. Il pagamento mensile è composto da due parti: l'ammortamento (quanto valore perde l'auto diviso per la durata) e un onere finanziario (basato sul fattore monetario). Il fattore monetario moltiplicato per 2400 dà il TAEG approssimativo. Un fattore monetario inferiore significa finanziamenti più economici.
Il valore residuo è il valore stimato dell'auto alla fine del periodo di leasing. Un valore residuo più elevato significa pagamenti mensili inferiori perché stai finanziando solo la parte di ammortamento. Nei contratti di locazione UE è fissato come percentuale del prezzo dell'auto; nei contratti di locazione statunitensi è una percentuale del prezzo consigliato.
Il fattore monetario è il tasso di finanziamento per un leasing automobilistico in stile americano. È simile a un tasso di interesse ma espresso con un decimale molto piccolo (ad esempio 0,00125). Moltiplicare il fattore monetario per 2400 per ottenere l'APR approssimativo. Un fattore monetario di 0,00125 equivale a circa il 3% di APR.
Per i leasing UE: Pagamento mensile = Importo finanziato × [i/(1−(1+i)^−n)] − Residuo × [i/((1+i)^n−1)], dove i è il tasso di interesse mensile e n è il numero di mesi. Per i leasing statunitensi: pagamento mensile = ammortamento + oneri finanziari = (costo massimo netto − residuo)/n + (costo massimo netto + residuo) × fattore monetario.
Il costo massimo (costo capitalizzato) è il prezzo di acquisto negoziato del veicolo utilizzato nel calcolo del leasing negli Stati Uniti. Può differire dal prezzo consigliato (prezzo adesivo). Ridurre il costo massimo, negoziando un prezzo inferiore o effettuando un pagamento di riduzione del costo massimo, riduce il pagamento mensile.
I consulenti finanziari generalmente sconsigliano ingenti acconti sui contratti di locazione. A differenza di un prestito, se l'auto noleggiata viene rubata o danneggiata, perdi tutti i soldi investiti. È meglio conservare i contanti e lasciare che l'assicurazione copra la sostituzione. Un acconto modesto riduce i pagamenti mensili, ma il beneficio aggiustato per il rischio è basso.