Oblicz raty kredytu hipotecznego z pełnym zestawieniem kosztów — opłaty notarialne, ubezpieczenie, podatek. Sprawdź, jakiego wynagrodzenia potrzebujesz.
Ostatnia aktualizacja:
Kalkulator kredytu hipotecznego
Kalkulator kredytu hipotecznego pomaga oszacować miesięczne raty, całkowite koszty i wymagania finansowe związane z zakupem nieruchomości. Niezależnie od tego, czy kupujesz swój pierwszy dom, czy chcesz refinansować, zrozumienie pełnego obrazu kosztów właścicielskich jest kluczowe przed podjęciem jednej z największych decyzji finansowych w życiu.
Nasz bezpłatny kalkulator kredytu hipotecznego wykracza poza podstawowe szacunki rat. Uwzględnia dodatkowe koszty, takie jak opłaty notarialne, podatek od przeniesienia własności i ubezpieczenie, a także oblicza minimalne wynagrodzenie potrzebne do uzyskania kredytu według konserwatywnych i umiarkowanych zasad kredytowania.
Przewodnik
Zacznij od wprowadzenia Ceny nieruchomości — całkowitej ceny zakupu rozważanego domu. Następnie ustaw Wkład własny jako procent. Większość europejskich banków wymaga minimum 10–20% wkładu własnego, choć większy wkład zmniejszy miesięczne koszty i może kwalifikować do lepszej stawki.
Wprowadź Roczną stopę procentową oferowaną przez pożyczkodawcę oraz Okres kredytowania w latach. Typowe okresy kredytowe w Europie to 15, 20, 25 i 30 lat. Kalkulator natychmiast pokazuje miesięczną ratę, całkowite odsetki i pełny harmonogram amortyzacji.
Dodatkowe koszty
Wielu kupujących po raz pierwszy jest zaskoczonych dodatkowymi kosztami poza samą ceną nieruchomości. Nasz kalkulator szacuje trzy główne kategorie: Opłaty notarialne (~2%) za dokumentację prawną, Podatek od przeniesienia własności (~2,5%) i Ubezpieczenie nieruchomości (~0,2%/rok) wymagane przez większość pożyczkodawców.
Łącznie koszty te zwykle dodają 5–7% do całkowitej ceny zakupu. Przy nieruchomości o wartości €200 000 oznacza to dodatkowe €10 000–14 000 w kosztach początkowych, które musisz zabudżetować.
Dostępność
Banki używają wskaźników zadłużenia do dochodu, aby określić, ile możesz pożyczyć. Nasz kalkulator pokazuje dwa powszechne progi: Reguła konserwatywna (30%) — rata kredytu nie powinna przekraczać 30% miesięcznego wynagrodzenia netto, oraz Reguła umiarkowana (40%) — niektóre banki zatwierdzą do 40%.
Na przykład, jeśli miesięczna rata kredytu wynosi €800, potrzebujesz minimalnego wynagrodzenia netto €2 667 według zasady konserwatywnej lub €2 000 według zasady umiarkowanej.
Strategia
Wybór między krótszym a dłuższym okresem kredytowania to kompromis między miesięczną dostępnością a całkowitym kosztem. Kredyt na 15 lat ma znacznie wyższe miesięczne raty, ale oszczędza dziesiątki tysięcy euro odsetek.
Weź pod uwagę kredyt hipoteczny €200 000 na 4% odsetek. Przy 15-letnim okresie miesięczna rata wynosi około €1 479 przy całkowitych odsetkach €66 288. Przy 30-letnim okresie rata spada do €955, ale całkowite odsetki skaczą do €143 739 — ponad dwukrotnie więcej.
Wskazówki dla kupujących po raz pierwszy
Zaoszczędź na większą zaliczkę
Zaliczka wynosząca ponad 20% eliminuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego w większości banków i zapewnia lepszą stopę procentową.
Uzyskaj wstępną akceptację
Zanim zaczniesz szukać domu, uzyskaj wstępną zgodę swojego banku na kredyt hipoteczny. Dzięki temu dowiesz się dokładnie, ile możesz pożyczyć.
Budżet obejmujący wszystkie koszty
Oprócz kredytu hipotecznego uwzględnij koszty utrzymania (1% rocznie), media, podatek od nieruchomości i potencjalne opłaty HOA.
Porównaj wiele banków
Stopy procentowe i warunki znacznie się różnią. Nawet różnica w oprocentowaniu wynosząca 0,25% może zaoszczędzić tysiące osób przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.
Zachowaj fundusz awaryjny
Nie wkładaj wszystkich swoich oszczędności w zaliczkę. Zachowaj wydatki z 3–6 miesięcy jako zabezpieczenie.
Stawka stała czy zmienna?
Stałe stawki dają pewność. Stopy zmienne (powiązane z Euriborem) oferują potencjalne oszczędności w przypadku spadku stóp, ale niosą ze sobą ryzyko.
Większość banków w Europie wymaga minimalnego wkładu własnego w wysokości 10–20% ceny nieruchomości. Wyższy wkład własny (20%+) zazwyczaj pozwala uzyskać lepsze oprocentowanie i niższe miesięczne raty. Nasz kalkulator pokazuje dokładnie, jak różne kwoty wkładu własnego wpływają na koszty.
Poza ceną nieruchomości należy uwzględnić opłaty notarialne (~2%), podatek od czynności cywilnoprawnych (~2,5%), honoraria prawne, opłaty za wycenę i roczne ubezpieczenie nieruchomości (~0,2% wartości nieruchomości). Koszty te zazwyczaj dodają 5–7% do całkowitej ceny zakupu.
Banki zazwyczaj stosują dwie zasady: konserwatywną zasadę 30% (rata kredytu nie powinna przekraczać 30% wynagrodzenia netto) i umiarkowaną zasadę 40%. Nasz kalkulator pokazuje obie wartości progowe, aby pomóc ocenić zdolność kredytową.
Kredyt 15-letni ma wyższe miesięczne raty, ale płacisz znacznie mniej łącznych odsetek. Kredyt 30-letni ma niższe miesięczne raty, co daje większą elastyczność, ale łączny koszt jest znacznie wyższy. Użyj naszego kalkulatora, aby porównać oba scenariusze i zobaczyć dokładną różnicę.
Stałe oprocentowanie daje pewność co do rat — Twoja stopa pozostaje taka sama przez cały okres. Zmienne oprocentowanie zaczyna się niżej, ale może wzrosnąć wraz z warunkami rynkowymi. W środowisku rosnących stóp procentowych stałe jest bezpieczniejsze. W stabilnym lub malejącym środowisku zmienne może zaoszczędzić pieniądze.