Kalkulator SIP

Kalkulator SIP szacuje przyszłą wartość systematycznych miesięcznych inwestycji przy użyciu procentu składanego. Wpisz miesięczną kwotę, oczekiwany roczny zwrot i horyzont czasowy — kalkulator pokazuje łącznie zainwestowane kwoty, oczekiwane zwroty i końcową wartość portfela. Obsługuje również wpłaty step-up, jednorazowe dodatki, korektę inflacyjną i obliczenia wsteczne oparte na celu.

SIP step-up zwiększa Twoją miesięczną wpłatę o stały procent każdego roku, odzwierciedlając wzrost wynagrodzenia. Na przykład zaczynając od €500/miesiąc z 10% rocznym step-upem, w roku 2 inwestujesz €550, w roku 3 €605 i tak dalej. Przez 15 lat może to prawie podwoić końcowy kapitał w porównaniu z płaskim SIP €500/miesiąc przy tej samej stopie zwrotu.

SIP inwestuje stałą kwotę miesięcznie, automatycznie kupując więcej jednostek gdy ceny spadają i mniej gdy rosną — strategia zwana uśrednianiem kosztu nabycia, która zmniejsza wpływ zmienności rynkowej. Jednorazowa inwestycja angażuje cały kapitał naraz, co jest bardziej korzystne na stale rosnących rynkach, ale ryzykowniejsze jeśli ceny spadną wkrótce po inwestycji. Użyj trybu porównania w tym kalkulatorze, aby modelować oba scenariusze obok siebie.

Inflacja eroduje siłę nabywczą w czasie. Portfel wart €1 000 000 za 25 lat może być wart tylko €480 000 w dzisiejszych pieniądzach przy 3% inflacji. Włącz korektę inflacyjną, aby zobaczyć realną (uwzględniającą inflację) wartość przyszłego majątku. Dla dokładnego planowania zawsze porównuj oczekiwany zwrot z stopą inflacji — jeśli Twój SIP zarabia 10%, a inflacja wynosi 4%, Twój realny zwrot to około 6%.

XIRR (Extended Internal Rate of Return) to dokładna miara wyników SIP, ponieważ uwzględnia timing każdego miesięcznego przepływu pieniężnego — pierwsza rata zarabia zwroty przez pełny okres, ostatnia prawie nie zdąży. CAGR zakłada jedną inwestycję i zawyża zwroty SIP. Fundusz wykazujący 14% nominalny wzrost może mieć XIRR 11–12%. Zawsze porównuj fundusze inwestycyjne używając XIRR, a nie nagłówkowych wskaźników zwrotu.

Każdy fundusz inwestycyjny potrąca roczny wskaźnik kosztów z wartości aktywów netto przed obliczeniem zwrotów. Indeksowe ETF zazwyczaj pobierają 0,1–0,2%, podczas gdy aktywne fundusze 1,5–2,5%. Różnica 1,5% w wskaźniku kosztów przy SIP €500/miesiąc przez 30 lat może zmniejszyć końcowy portfel o €60 000–€80 000. Zawsze wpisuj oczekiwany zwrot netto po opłatach — jeśli Twój fundusz celuje w 12% brutto, ale pobiera 1,5%, wpisz 10,5%.

Wpisz kwotę docelową (np. €500 000 na emeryturę), oczekiwaną roczną stopę zwrotu i horyzont inwestycyjny w latach. Kalkulator używa wzoru PMT — PMT = FV × r / ((1+r)^n − 1) — aby znaleźć dokładny miesięczny SIP potrzebny. Na przykład osiągnięcie €1 000 000 w 25 latach przy 10% wymaga inwestowania €1 168/miesiąc. Włącz korektę inflacyjną, aby uwzględnić rosnące koszty utrzymania.

Oczekiwany zwrot zależy od alokacji aktywów. Globalne fundusze indeksowe akcji historycznie zwracały 8–12% rocznie w długich okresach (10+ lat). Zrównoważone portfele (60% akcji, 40% obligacji) zazwyczaj zwracają 6–8%. Konserwatywne portfele z przewagą obligacji zwracają 3–5%. Zawsze odejmij wskaźnik kosztów funduszu od zwrotu brutto. Używaj 10% jako punktu odniesienia dla długoterminowych prognoz SIP akcyjnych, ale pamiętaj, że przeszłe zwroty nie gwarantują przyszłych wyników.

Większość funduszy inwestycyjnych pozwala wstrzymać, zmniejszyć lub zatrzymać raty SIP bez kary, choć zasady różnią się w zależności od dostawcy. Pominięcie rat nie zamyka konta — istniejący kapitał nadal rośnie. Jednak nawet kilka pominiętych miesięcy znacznie zmniejsza długoterminowe składanie. Jeśli przepływ gotówki jest ograniczony, rozważ tymczasowe zmniejszenie kwoty SIP zamiast całkowitego zatrzymania. Ten kalkulator zakłada stałe miesięczne wpłaty.

Uśrednianie kosztu zakupu oznacza, że stała miesięczna kwota inwestycji automatycznie kupuje więcej jednostek, gdy ceny są niskie, i mniej, gdy ceny są wysokie, co obniża średni koszt jednostki w czasie w porównaniu z próbą przewidywania rynku.

Jednorazowa kwota zainwestowana od razu ma więcej czasu w rynku na kapitalizację, co historycznie przewyższa inwestycje SIP (uśrednianie kosztu) na rynku byka. Jednak SIP zmniejsza ryzyko zainwestowania dużej kwoty tuż przed spadkiem i dopasowuje się do realistycznych wzorców oszczędzania większości ludzi, którzy nie dysponują jednorazową kwotą.