Sprawdź, jak procent składany pomnaża Twoje pieniądze w czasie. Wpisz inwestycję początkową, miesięczne wpłaty i stopę zwrotu. Interaktywny wykres i bezpłatny eksport do PDF.
124.179,03 €
Wartość przyszła
52.800,00 €
Łączne wpłaty
71.379,03 €
Łącznie zarobione odsetki
Ostatnia aktualizacja:
Kalkulator procentu składanego
Procent składany to jeden z najpotężniejszych konceptów w finansach. W przeciwieństwie do odsetek prostych, procent składany jest obliczany zarówno od kapitału, jak i od skumulowanych odsetek z poprzednich okresów. Tworzy to efekt wzrostu wykładniczego, który Einstein podobno nazwał “ósmym cudem świata.”
Nasz bezpłatny kalkulator pozwala dokładnie zwizualizować, jak Twoje pieniądze rosną w czasie. Wprowadź początkową inwestycję, miesięczne wpłaty, oczekiwaną stopę zwrotu i horyzont czasowy, aby zobaczyć szczegółowe roczne zestawienie akumulacji majątku.
Jak to działa
Podstawowy wzór to: A = P(1 + r/n)^(nt), gdzie A to kwota końcowa, P to kapitał, r to roczna stopa, n to częstotliwość kapitalizacji, a t to czas w latach. Nasz kalkulator używa miesięcznej kapitalizacji (n=12), co jest standardem dla większości produktów finansowych.
Inwestowanie €5 000 na start przy 7% przez 20 lat rośnie do około €19 348. Ale jeśli dodasz też €200 miesięcznie, całość rośnie do ponad €123 000 — miesięczne wpłaty i ich procent składany stanowią ponad 80% wartości końcowej.
Reguła 72
Podziel 72 przez roczną stopę procentową, aby oszacować, ile czasu zajmuje podwojenie pieniędzy. Przy 6% — 12 lat, przy 8% — około 9 lat, przy 10% — około 7,2 roku.
Historyczne średnie zwroty: fundusze indeksowe giełdy 7–10%, fundusze obligacji 3–5%, konta oszczędnościowe 1–3%. Do długoterminowego planowania użyj konserwatywnego realnego zwrotu 4–5% po inflacji.
Czas to klucz
Inwestor, który zaczyna w wieku 25 lat z €200/miesiąc przy 7%, będzie miał około €525 000 w wieku 65 lat. Ktoś, kto zaczyna w wieku 35 lat z tą samą kwotą, będzie miał tylko około €244 000 — zaledwie 10 lat wcześniejszy start więcej niż podwaja wynik.
Zastanawiasz się, czy najpierw inwestować czy kupić dom? Nasz kalkulator wynajmu vs zakupu pomaga porównać długoterminowe koszty. Dla osób zarządzających długiem, nasz kalkulator pożyczki pokazuje pełny obraz spłaty.
Moment Wpłaty
Wpłacanie na początku miesiąca zamiast na końcu daje Twoim pieniądzom nieco więcej czasu na generowanie odsetek w każdym okresie, co kumuluje się w mierzalnie wyższym saldzie na przestrzeni wielu lat — chociaż różnica jest zwykle niewielka w porównaniu z ogólnym efektem regularnego wpłacania.
Ważniejsza niż moment w miesiącu jest częstotliwość i konsekwencja wpłat: inwestor, który automatycznie wpłaca co miesiąc przez 20 lat, prawie zawsze przewyższy inwestora wpłacającego większe kwoty sporadycznie, nawet jeśli łączna kwota zainwestowana przez sporadycznego inwestora jest podobna, ponieważ pominięte okresy oznaczają utracone odsetki składane.
Kluczowe zasady
Coroczne składanie
Na 10 000 euro przy 6% na 10 lat → 17 908 euro.
Kwartalne składanie
Te same warunki → 18 061 €. Nieco lepiej.
Mieszanka miesięczna
Standard dla produktów bankowych → 18 194 €.
Codzienne mieszanie
Maksymalny efekt → 18 221 €. Skromny zysk w ciągu miesiąca.
Realne vs nominalne zyski
Przy nominalnej wartości 7% i inflacji wynoszącej 2,5% realna siła nabywcza rośnie o ~4,4% rocznie.
Reinwestuj dywidendy
Reinwestycja dywidendy zwiększa efekt kumulacji w dłuższej perspektywie.
Procent składany to odsetki naliczane zarówno od kapitału początkowego, jak i od skumulowanych odsetek z poprzednich okresów. W przeciwieństwie do odsetek prostych, obliczanych tylko od kapitału, procent składany powoduje wykładniczy wzrost pieniędzy w czasie — często nazywany 'odsetkami od odsetek'.
Odsetki mogą być składane rocznie, półrocznie, kwartalnie, miesięcznie lub nawet codziennie. Nasz kalkulator używa miesięcznego składania, które jest najczęstszą metodą stosowaną przez banki i instytucje finansowe. Częstsze składanie daje nieco wyższe zwroty.
Regularne miesięczne wpłaty dramatycznie przyspieszają budowanie majątku, ponieważ każda wpłata natychmiast zaczyna zarabiać odsetki składane. W dłuższych okresach odsetki zarobione od wpłat mogą przekroczyć same wpłaty, tworząc efekt kuli śniegowej.
Reguła 72 to szybki sposób szacowania, ile czasu zajmuje podwojenie pieniędzy. Podziel 72 przez roczną stopę procentową. Na przykład przy 6% odsetkach pieniądze podwajają się w przybliżeniu w ciągu 72/6 = 12 lat.
Historyczne zwroty z giełdy wynoszą średnio 7–10% rocznie przed inflacją (5–7% po inflacji). Konta oszczędnościowe zazwyczaj oferują 1–3%. Fundusze obligacyjne przeciętnie 3–5%. Do długoterminowego planowania używaj konserwatywnego szacunku (5–7%), aby uwzględnić zmienność rynku.
Wpłacanie na początku miesiąca daje Twoim pieniądzom nieco więcej czasu na generowanie odsetek w tym okresie, co skutkuje nieznacznie wyższym saldem na przestrzeni wielu lat. Efekt jest niewielki w porównaniu z wpływem regularnego wpłacania co miesiąc bez przerw.
Jednorazowa kwota zainwestowana od razu ma więcej łącznego czasu w rynku na kapitalizację, co historycznie przewyższa miesięczne wpłaty (uśrednianie kosztu) na rynku byka. Jednak miesięczne wpłaty zmniejszają ryzyko zainwestowania dużej kwoty tuż przed spadkiem i dopasowują się do realistycznych wzorców oszczędzania większości ludzi, którzy nie dysponują jednorazową kwotą.