Calculați plățile creditului ipotecar cu defalcare completă a costurilor — taxe notariale, asigurare, taxă imobiliară. Aflați ce salariu vă trebuie.
Ultima actualizare:
Calculator ipotecar
Un calculator ipotecar te ajută să estimezi ratele lunare, costurile totale și cerințele financiare pentru achiziționarea unei proprietăți. Fie că ești cumpărător la prima casă sau cauți să refinanțezi, înțelegerea imaginii complete a costurilor de proprietate este esențială înainte de a lua una dintre cele mai mari decizii financiare din viața ta.
Calculatorul nostru gratuit de ipoteci merge dincolo de estimările simple ale plăților. Include costuri suplimentare precum taxele notariale, impozitul pe transferul proprietății și asigurarea, plus calculează salariul minim de care ai nevoie pentru a te califica la ipotecă conform regulilor conservative și moderate de creditare.
Ghid
Începe prin a introduce Prețul proprietății — prețul total de achiziție al locuinței pe care o iei în considerare. Apoi setează Avansul ca procent. Majoritatea băncilor europene solicită un avans minim de 10–20%, deși un avans mai mare îți va reduce costurile lunare și te poate califica pentru o rată mai bună.
Introdu Rata anuală a dobânzii oferită de creditor și Durata ipotecii în ani. Duratele comune ale ipotecilor în Europa sunt 15, 20, 25 și 30 de ani. Calculatorul arată instantaneu rata lunară, dobânda totală și un grafic complet de amortizare.
Costuri suplimentare
Mulți cumpărători la prima casă sunt surprinși de costurile suplimentare dincolo de prețul proprietății. Calculatorul nostru estimează trei categorii majore: Taxe notariale (~2%) pentru documentația juridică, Impozitul pe transferul proprietății (~2,5%) și Asigurarea proprietății (~0,2%/an) cerută de majoritatea creditorilor.
Împreună, aceste costuri adaugă de obicei 5–7% la prețul total de achiziție. Pentru o proprietate de 200.000 €, aceasta înseamnă 10.000–14.000 € costuri suplimentare inițiale pe care trebuie să le bugetezi.
Accesibilitate
Băncile folosesc raportul datorie-venit pentru a determina cât poți împrumuta. Calculatorul nostru arată două praguri comune: Regula conservativă (30%) — rata ipotecii nu ar trebui să depășească 30% din salariul net lunar, și Regula moderată (40%) — unele bănci aprobă până la 40%.
De exemplu, dacă rata lunară a ipotecii este de 800 €, ai nevoie de un salariu net minim de 2.667 € conform regulii conservative sau 2.000 € conform regulii moderate.
Strategie
Alegerea între o perioadă mai scurtă și una mai lungă a ipotecii implică un compromis între accesibilitatea lunară și costul total. O ipotecă pe 15 ani are rate lunare semnificativ mai mari, dar te scutește de zeci de mii de euro în dobândă.
Să luăm exemplul unei ipoteci de 200.000 € la 4% dobândă. Cu un termen de 15 ani, rata lunară este de aproximativ 1.479 € cu o dobândă totală de 66.288 €. Cu un termen de 30 de ani, rata scade la 955 €, dar dobânda totală sare la 143.739 € — mai mult decât dublul.
Sfaturi pentru primul cumpărător
Economisiți pentru un avans mai mare
Un avans de peste 20% elimină asigurarea ipotecară privată la majoritatea băncilor și vă oferă o rată a dobânzii mai bună.
Obțineți pre-aprobat
Înainte de a căuta o casă, obțineți o pre-aprobare ipotecară de la banca dvs. Aceasta vă spune exact cât puteți împrumuta.
Buget pentru toate costurile
Dincolo de ipotecă, luați în considerare întreținerea (1% pe an), utilitățile, impozitul pe proprietate și potențialele taxe HOA.
Comparați mai multe bănci
Ratele dobânzilor și termenii variază semnificativ. Chiar și o diferență de 0,25% de rată poate economisi mii de oameni pe durata de viață a unui credit ipotecar.
Păstrați un fond de urgență
Nu puneți toate economiile în avans. Păstrați 3-6 luni de cheltuieli ca plasă de siguranță.
Tarif fix vs variabil?
Tarifele fixe oferă certitudine. Ratele variabile (legate de Euribor) oferă posibile economii dacă ratele scad, dar prezintă riscuri.
Majoritatea băncilor din Europa cer un avans minim de 10-20% din prețul proprietății. Un avans mai mare (20%+) vă oferă de obicei o rată a dobânzii mai bună și plăți lunare mai mici. Calculatorul nostru vă ajută să vedeți exact cum diferite sume de avans afectează costurile.
Pe lângă prețul proprietății, ar trebui să bugetați taxe notariale (~2%), taxa de transfer al proprietății (~2,5%), onorarii juridice, taxe de evaluare și asigurare anuală a proprietății (~0,2% din valoarea proprietății). Aceste costuri adaugă de obicei 5-7% la prețul total de achiziție.
Băncile folosesc de obicei două reguli: regula conservatoare de 30% (rata creditului ipotecar nu trebuie să depășească 30% din salariul net) și regula moderată de 40%. Calculatorul nostru arată ambele praguri pentru a vă ajuta să înțelegeți accesibilitatea.
Un credit ipotecar pe 15 ani are plăți lunare mai mari, dar plătiți semnificativ mai puțină dobândă totală. Un credit ipotecar pe 30 de ani are plăți lunare mai mici, oferindu-vă mai multă flexibilitate, dar costul total este mult mai mare. Folosiți calculatorul nostru pentru a compara ambele scenarii și a vedea diferența exactă.
Ratele fixe vă oferă certitudine în plăți — rata rămâne aceeași pe toată durata. Ratele variabile pornesc mai mici, dar pot crește odată cu condițiile de piață. Într-un mediu cu rate în creștere, rata fixă este mai sigură. Într-un mediu stabil sau în scădere, rata variabilă poate economisi bani.