Calculator SIP

Un calculator SIP estimează valoarea viitoare a investițiilor lunare sistematice folosind dobânda compusă. Introduceți suma lunară, rentabilitatea anuală așteptată și orizontul de timp — calculatorul arată totalul investit, randamentele așteptate și valoarea finală a portofoliului. Suportă, de asemenea, contribuții cu step-up, adăugiri de sume forfetare, ajustare la inflație și calcul invers bazat pe obiectiv.

SIP cu step-up crește contribuția lunară cu un procent fix în fiecare an, oglindind creșterea salarială. De exemplu, pornind de la €500/lună cu un step-up anual de 10% înseamnă că investiți €550 în anul 2, €605 în anul 3 și așa mai departe. Pe 15 ani, aceasta poate aproape dubla corpusul final față de un SIP fix de €500/lună la aceeași rată de rentabilitate.

SIP investește o sumă fixă lunar, cumpărând automat mai multe unități când prețurile scad și mai puține când cresc — o strategie numită cost averaging în dolari/euro care reduce impactul volatilității pieței. Suma forfetară investește tot capitalul dintr-o dată, ceea ce este mai avantajos pe piețe constant crescătoare, dar mai riscant dacă prețurile scad imediat după investiție. Folosiți Modul de Comparație din acest calculator pentru a modela ambele variante alături.

Inflația erodează puterea de cumpărare în timp. Un portofoliu de €1.000.000 în 25 de ani poate valora doar €480.000 în banii de astăzi la o inflație de 3%. Activați comutatorul de ajustare la inflație pentru a vedea valoarea reală (ajustată la inflație) a averii viitoare. Pentru planificare precisă, comparați întotdeauna rentabilitatea așteptată față de rata inflației — dacă SIP-ul dvs. câștigă 10% și inflația este 4%, rentabilitatea reală este aproximativ 6%.

XIRR (Rata Internă de Rentabilitate Extinsă) este măsura precisă a performanței SIP, deoarece ține cont de momentul fiecărui flux de numerar lunar — prima rată câștigă randamente pe întreaga perioadă, ultima abia începe. CAGR presupune o singură investiție și supraestimează randamentele SIP. Un fond care arată 14% creștere nominală poate avea un XIRR de 11-12%. Comparați întotdeauna fondurile mutuale folosind XIRR, nu cifrele de rentabilitate de titlu.

Fiecare fond mutual deduce o rată anuală de cheltuieli din NAV-ul său înainte de calcularea randamentelor. ETF-urile index percep de obicei 0,1-0,2%, în timp ce fondurile active percep 1,5-2,5%. O diferență de 1,5% în rata de cheltuieli la un SIP de €500/lună pe 30 de ani poate reduce portofoliul final cu €60.000-€80.000. Introduceți întotdeauna rentabilitatea așteptată netă de comisioane în acest calculator — dacă fondul dvs. vizează 12% brut, dar percepe 1,5%, introduceți 10,5%.

Introduceți suma țintă (ex. €500.000 pentru pensionare), rata anuală de rentabilitate așteptată și orizontul de investiție în ani. Calculatorul folosește formula PMT — PMT = FV × r / ((1+r)^n − 1) — pentru a găsi SIP-ul lunar exact necesar. De exemplu, atingerea a €1.000.000 în 25 de ani la 10% necesită investirea a €1.168/lună. Activați ajustarea la inflație pentru a ține cont de costul de trai în creștere.

Rentabilitatea așteptată depinde de alocarea activelor. Fondurile globale de indici de acțiuni au returnat istoric 8-12% anual pe perioade lungi (10+ ani). Portofoliile echilibrate (60% acțiuni, 40% obligațiuni) returnează de obicei 6-8%. Portofoliile conservatoare cu obligațiuni grele returnează 3-5%. Scădeți întotdeauna rata de cheltuieli a fondului din rentabilitatea brută. Folosiți 10% ca bază de referință pentru proiecțiile SIP pe termen lung în acțiuni, dar recunoașteți că randamentele trecute nu garantează rezultate viitoare.

Majoritatea fondurilor mutuale vă permit să faceți pauză, să reduceți sau să opriți ratele SIP fără penalizare, deși regulile variază în funcție de furnizor. Ratele ratate nu închid contul — corpusul existent continuă să crească. Cu toate acestea, chiar și câteva luni ratate reduc semnificativ capitalizarea pe termen lung. Dacă fluxul de numerar este strâns, luați în considerare reducerea temporară a sumei SIP mai degrabă decât oprirea completă. Acest calculator presupune contribuții lunare consecvente.

Media costului de achiziție înseamnă că o sumă lunară fixă de investiție cumpără automat mai multe unități atunci când prețurile sunt scăzute și mai puține atunci când prețurile sunt ridicate, reducând costul mediu pe unitate în timp, comparativ cu încercarea de a sincroniza piața.

O sumă investită imediat integral are mai mult timp total pe piață pentru a se capitaliza, ceea ce istoric depășește investițiile SIP (media costului) într-o piață în creștere. Totuși, SIP-urile reduc riscul de a investi o sumă mare chiar înainte de o scădere și se potrivesc modelelor realiste de economisire ale majorității oamenilor care nu dispun de o sumă unică.