Calculați plata lunară a leasingului de mașină folosind metoda UE (anuitate balon) sau SUA (factorul de bani). Programul complet de amortizare, DAE, costul total și salariul necesar.
Ultima actualizare:
Calculator de leasing
Calculatorul de leasing auto te ajută să calculezi rata lunară exactă pentru finanțarea unui vehicul prin leasing, fie că folosești metoda europeană de anuitate cu balon sau abordarea americană a factorului monetar. Introdu prețul vehiculului, avansul, rata dobânzii, durata contractului și valoarea reziduală — calculatorul arată instantaneu rata lunară, costul total al leasingului și DAE-ul efectiv.
Acest instrument acceptă două moduri de calcul: metoda UE (anuitate cu balon), folosită de majoritatea companiilor europene de leasing, și metoda SUA (factor monetar), standardul la dealershipurile americane. Selectează metoda care corespunde furnizorului tău și obține o imagine realistă a costurilor totale înainte de a semna un contract.
Datele cheie de care vei avea nevoie sunt:
Comparație
În Europa, leasingul auto se calculează folosind metoda anuității cu balon. Băncile și companiile de leasing precum UniCredit Leasing, KBC Leasing și Porsche Financial Services folosesc acest model. Plătești rate lunare egale pe durata contractului, iar la sfârșitul acestuia există o plată mare unică — “balonul” — valoarea reziduală — pe care o poți plăti pentru a deține mașina, o poți refinanța sau pur și simplu returnezi vehiculul. Dobânda se acumulează pe soldul principal restant, care scade cu fiecare plată.
În Statele Unite, standardul este metoda factorului monetar (MF). În loc de o rată anuală a dobânzii, dealerii cotează un factor monetar — un număr zecimal mic, cum ar fi 0,00125. Înmulțind factorul monetar cu 2.400 obții rata anuală aproximativă a procentului (0,00125 × 2.400 = 3%). Rata lunară se împarte în două componente: deprecierea (diferența dintre costul capitalizat și valoarea reziduală, distribuită pe durata contractului) și o taxă de finanțare (suma costului capitalizat și a valorii reziduale, înmulțită cu factorul monetar).
Ce metodă ar trebui să folosești? Dacă lucrezi cu o companie europeană de leasing, alege metoda UE. Dacă evaluezi oferte de la dealershipuri americane sau importi un vehicul din SUA, folosește metoda SUA. Ambele abordări produc rezultate similare cu parametri identici, dar formulele lor diferă și comparația directă necesită conversia între cele două.
Formulă
Rata lunară de leasing conform metodei UE se calculează ca anuitate cu balon. Suma finanțată este diferența dintre prețul vehiculului și avansul tău. Valoarea reziduală (balonul) este tratată ca o plată unică la sfârșitul contractului. Formula este:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Unde P este suma finanțată, RV este valoarea reziduală, r este rata lunară a dobânzii (rata anuală / 12), iar n este numărul de luni. O valoare reziduală mai mare înseamnă o rată lunară mai mică, dar o obligație mai mare la sfârșitul contractului.
Conform metodei SUA, plata se împarte în:
Pentru a reduce rata lunară: crește avansul, negociază o valoare reziduală mai mare, extinde durata contractului sau obține o rată a dobânzii sau un factor monetar mai mic. Reține că un termen mai lung reduce factura lunară, dar crește dobânda totală plătită pe durata contractului.
Cost total
Costul total al unui leasing este suma tuturor ratelor lunare pe durata contractului plus avansul. Dacă planifici să achiziționezi mașina la sfârșitul contractului, adaugă și valoarea reziduală. Compară acest total cu prețul de achiziție directă pentru a vedea prima reală a costului finanțării prin leasing.
Dincolo de ratele lunare, contractele de leasing implică de obicei taxe suplimentare: o taxă de inițiere (1–3% din valoarea vehiculului), asigurare CASCO obligatorie cerută de aproape toți locatorii, penalități de reziliere anticipată și potențiale taxe pentru depășirea kilometrajului la leasingul operațional (frecvent 0,05–0,20 € per km peste limita anuală agreată).
Avantajele leasingului: cost inițial mai mic, conduci întotdeauna o mașină nouă la fiecare 3–4 ani, acoperire completă de garanție a producătorului pe durata contractului și beneficii fiscale pentru companii. Dezavantaje: nu deții vehiculul pe durata contractului, restricții privind kilometrajul și modificările, iar costul total pe mai multe cicluri de leasing este mai mare decât achiziția directă.
Valoarea reziduală la sfârșitul contractului este un parametru esențial. Într-un leasing financiar, aceasta este fixată în avans și ai dreptul să achiziționezi mașina la acel preț. Într-un leasing operațional, returnezi pur și simplu vehiculul — alegerea potrivită dacă preferi să schimbi modelele regulat fără să-ți faci griji cu privire la riscul de depreciere.
DAE
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) în leasing reprezintă costul real al finanțării exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Spre deosebire de rata nominală a dobânzii, DAE-ul cuprinde toate comisioanele și taxele asociate contractului, făcându-l un instrument mult mai precis pentru compararea ofertelor de la diferiți furnizori.
Pentru leasingul UE, DAE-ul se calculează folosind metoda iterativă Newton-Raphson. Se caută rata de actualizare r la care valoarea actualizată a tuturor fluxurilor de numerar — rate lunare plus balonul — este egală cu suma finanțată. Această ecuație nu are soluție analitică în formă închisă și trebuie rezolvată numeric. Calculatorul nostru efectuează această iterație automat și afișează DAE-ul exact cu două zecimale.
Pentru leasingul SUA, există o aproximare rapidă:
DAE aproximativ ≈ Factor monetar × 2.400
De exemplu, un factor monetar de 0,00150 corespunde aproximativ la 3,6% pe an. Această aproximare este suficient de precisă în scopuri de comparație, dar DAE-ul real poate diferi cu 0,1–0,3 puncte procentuale în funcție de structura plăților. Pentru calcule precise de conformitate — cum ar fi cele cerute de directivele UE privind creditul de consum — folosește metoda iterativă Newton-Raphson.
Sfaturi
Negociați costul plafon, nu doar plata
Mulți dealeri subliniază plata lunară scăzută. Întotdeauna negociați mai întâi prețul vehiculului (costul plafon) - acesta este fundamentul întregului calcul al leasingului.
Cereți explicit factorul bani
În cazul contractelor de închiriere prin metoda SUA, solicitați în scris dealer-ului factorul bani. Înmulțiți cu 2.400 și comparați cu ratele pieței - uneori dealerii măresc MF.
Valoarea reziduală depinde de marcă
Vehiculele cu valori reziduale mari (Toyota, Lexus, Porsche) produc plăți lunare mai mici la condiții identice. Verificați previziunile reziduale înainte de a alege un model.
Stabiliți o alocație realistă pentru kilometraj
În cazul contractelor de leasing operațional, depășirea kilometrajului anual convenit determină penalități semnificative (0,05–0,20 EUR pe km). Construiți un buffer realist atunci când semnați.
Comparați cu un împrumut bancar
Ratele împrumuturilor auto de la bănci sunt adesea mai mici decât ratele de leasing. Dacă intenționați să dețineți mașina la sfârșit, un împrumut personal poate fi mai ieftin pe toată perioada.
Includeți asigurarea în bugetul dvs
Asigurarea globală obligatorie adaugă 2–5% din valoarea vehiculului pe an. Includeți acest lucru în costul lunar total pentru o comparație precisă.
Un calculator de închiriere auto vă ajută să estimați plata lunară de leasing și costul total. Folosește fie metoda anuității balon din UE (folosită de băncile europene), fie metoda factorului monetar din SUA (folosită de dealerii americani) pentru a calcula o plată lunară exactă, costul financiar total și DAE.
Metoda rentei cu balon din UE este standardul folosit de băncile europene și companiile de leasing. Finanțați valoarea netă a mașinii (preț minus avansul), iar o valoare reziduală (balon) este stabilită la sfârșitul contractului. Plățile lunare acoperă dobânda plus amortizarea principalului, valoarea balonului rămânând neachitată. Acest lucru duce de obicei la plăți lunare mai mici în comparație cu un împrumut standard.
Metoda factorului monetar este folosită de dealerii din SUA. Plata lunară are două părți: amortizarea (câtă valoare pierde mașina împărțită la termen) și o taxă financiară (pe baza factorului bani). Factorul bani înmulțit cu 2400 oferă DAE aproximativă. Un factor monetar mai mic înseamnă o finanțare mai ieftină.
Valoarea reziduală este valoarea estimată a mașinii la sfârșitul termenului de închiriere. O valoare reziduală mai mare înseamnă plăți lunare mai mici, deoarece finanțați doar partea de amortizare. În contractele de leasing din UE se stabilește ca procent din prețul mașinii; în contractele de leasing din SUA este un procent din MSRP.
Factorul bani este rata de finanțare pentru un leasing auto în stil american. Este similar cu o rată a dobânzii, dar exprimată ca o zecimală foarte mică (de exemplu, 0,00125). Înmulțiți factorul bani cu 2400 pentru a obține DAE aproximativă. Un factor monetar de 0,00125 este echivalent cu aproximativ 3% DAE.
Pentru contractele de leasing din UE: Plată lunară = Sumă finanțată × [i/(1−(1+i)^−n)] − Reziduală × [i/((1+i)^n−1)], unde i este rata dobânzii lunară și n este numărul de luni. Pentru contractele de leasing din SUA: Plată lunară = Amortizare + Cheltuieli financiare = (Cost plafon net − Rezidual)/n + (Cost plafon net + Rezidual) × Factor monetar.
Costul plafon (costul capitalizat) este prețul de cumpărare negociat al vehiculului utilizat într-un calcul de leasing din SUA. Poate diferi de MSRP (prețul sticker). Reducerea costului plafon - prin negocierea unui preț mai mic sau efectuarea unei plăți de reducere a costului plafon - reduce plata lunară.
Consilierii financiari recomandă, în general, să nu plătească avans mari pentru contracte de leasing. Spre deosebire de un împrumut, dacă mașina închiriată este furată sau totalizată, pierzi orice bani pe care i-ai lăsat jos. Este mai bine să păstrați numerar și să lăsați asigurarea să acopere înlocuirea. Un avans modest reduce plățile lunare, dar beneficiul ajustat în funcție de risc este scăzut.