Vedeți cum dobânda compusă vă crește banii în timp. Introduceți investiția inițială, contribuțiile lunare și rata de rentabilitate. Grafic interactiv și export PDF gratuit.
124.179,03 €
Valoare Viitoare
52.800,00 €
Contribuții Totale
71.379,03 €
Dobândă Totală Câștigată
Ultima actualizare:
Calculator de dobândă compusă
Dobânda compusă este unul dintre cele mai puternice concepte din finanțe. Spre deosebire de dobânda simplă, dobânda compusă se calculează atât pe principal, cât și pe dobânda acumulată din perioadele anterioare. Aceasta creează un efect de creștere exponențială pe care Einstein, se spune, l-ar fi numit “a opta minune a lumii.”
Calculatorul nostru gratuit îți permite să vizualizezi exact cum cresc banii tăi în timp. Introdu investiția inițială, contribuțiile lunare, rata de rentabilitate așteptată și orizontul de timp pentru a vedea o defalcare detaliată an cu an a acumulării averii.
Cum funcționează
Formula de bază este: A = P(1 + r/n)^(nt), unde A este suma finală, P este principalul, r este rata anuală, n este frecvența de compunere, iar t este timpul în ani. Calculatorul nostru folosește compunere lunară (n=12), standardul pentru majoritatea produselor financiare.
Investind 5.000 € inițial la 7% pe 20 de ani se ajunge la aproximativ 19.348 €. Dar dacă adaugi și 200 € pe lună, totalul crește la peste 123.000 € — contribuțiile lunare și dobânda lor compusă reprezintă peste 80% din valoarea finală.
Regula lui 72
Împarte 72 la rata anuală a dobânzii pentru a estima cât durează să-ți dublezi banii. La 6% — 12 ani, la 8% — aproximativ 9 ani, la 10% — aproximativ 7,2 ani.
Randamente medii istorice: fonduri indexate pe bursă 7–10%, fonduri de obligațiuni 3–5%, conturi de economii 1–3%. Pentru planificare pe termen lung, folosește un randament real conservativ de 4–5% după inflație.
Timpul este esențial
Un investitor care începe la 25 de ani cu 200 €/lună la 7% va avea aproximativ 525.000 € până la 65 de ani. Cineva care începe la 35 de ani cu aceeași sumă va avea doar circa 244.000 € — începând cu doar 10 ani mai devreme mai mult decât dublezi rezultatul.
Te întrebi dacă să investești sau să cumperi o casă mai întâi? Calculatorul chirie vs. cumpărare te ajută să compari costurile pe termen lung. Pentru cei care gestionează datorii, calculatorul de credite arată imaginea completă a rambursării.
Momentul Contribuției
Contribuția la începutul lunii, în loc de la sfârșit, oferă banilor dvs. puțin mai mult timp pentru a genera dobândă în fiecare perioadă, ceea ce se cumulează într-un sold măsurabil mai mare de-a lungul multor ani — deși diferența este de obicei mică comparativ cu efectul contribuției constante în general.
Mai important decât momentul din lună este frecvența și consecvența contribuțiilor: un investitor care contribuie automat în fiecare lună timp de 20 de ani va depăși aproape întotdeauna unul care contribuie sume mai mari sporadic, chiar dacă suma totală investită de investitorul sporadic este similară, deoarece perioadele ratate înseamnă dobândă compusă pierdută.
Principii cheie
Compunere anuală
La 10.000 € la 6% timp de 10 ani → 17.908 €.
Compunere trimestrială
Aceleași condiții → 18.061 €. Puțin mai bine.
Compunere lunară
Standardul pentru produsele bancare → 18.194 €.
Compunere zilnică
Efect maxim → 18.221 €. Câștig moderat lunar.
Randamente reale vs nominale
La 7% nominală și 2,5% inflație, puterea reală de cumpărare crește cu ~4,4% anual.
Reinvestiți dividendele
Reinvestirea dividendelor supraalimentează efectul de capitalizare pe termen lung.
Dobânda compusă este dobânda calculată atât pe principalul inițial, cât și pe dobânda acumulată din perioadele anterioare. Spre deosebire de dobânda simplă, care se calculează doar pe principal, dobânda compusă determină creșterea exponențială a banilor în timp — adesea numită 'dobândă la dobândă'.
Dobânda poate fi capitalizată anual, semestrial, trimestrial, lunar sau chiar zilnic. Calculatorul nostru folosește capitalizarea lunară, care este cea mai comună metodă folosită de bănci și instituții financiare. Capitalizarea mai frecventă duce la randamente ușor mai mari.
Contribuțiile lunare regulate accelerează dramatic acumularea de avere, deoarece fiecare contribuție începe să câștige dobândă compusă imediat. Pe perioade lungi, dobânda câștigată la contribuțiile dvs. poate depăși contribuțiile în sine, creând un efect de bulgăre de zăpadă.
Regula lui 72 este o modalitate rapidă de a estima cât timp durează dublarea banilor. Împărțiți 72 la rata anuală a dobânzii. De exemplu, la 6% dobândă, banii dvs. se dublează în aproximativ 72/6 = 12 ani.
Rentabilitatea istorică a pieței de capital este în medie de 7-10% anual înainte de inflație (5-7% după inflație). Conturile de economii oferă de obicei 1-3%. Fondurile de obligațiuni au în medie 3-5%. Folosiți o estimare conservatoare (5-7%) pentru planificarea pe termen lung, pentru a ține cont de volatilitatea pieței.
Contribuția la începutul lunii oferă banilor dvs. puțin mai mult timp pentru a genera dobândă în acea perioadă, rezultând într-un sold marginal mai mare de-a lungul multor ani. Efectul este mic comparativ cu impactul contribuției constante în fiecare lună fără întrerupere.
O sumă investită imediat integral are mai mult timp total pe piață pentru a se capitaliza, ceea ce istoric depășește contribuțiile lunare (media costului) într-o piață în creștere. Totuși, contribuțiile lunare reduc riscul de a investi o sumă mare chiar înainte de o scădere și se potrivesc modelelor realiste de economisire ale majorității oamenilor care nu dispun de o sumă unică.