Izračunajte mesečne obroke hipotekarnega posojila s celotnim pregledom stroškov — notarski stroški, zavarovanje, davek na nepremičnine. Ugotovite, kakšno plačo potrebujete.
Nazadnje posodobljeno:
Hipotekarni kalkulator
Hipotekarni kalkulator vam pomaga oceniti mesečne obroke, skupne stroške in finančne zahteve za nakup nepremičnine. Ne glede na to, ali ste kupec prvega stanovanja ali želite refinancirati obstoječe posojilo, je razumevanje celotne slike stroškov lastništva nepremičnine ključno pred eno največjih finančnih odločitev v življenju.
Naš brezplačni hipotekarni kalkulator presega osnovne ocene obrokov. Vključuje dodatne stroške, kot so notarski stroški, davek na promet nepremičnin in zavarovanje, ter izračuna minimalno plačo, ki jo potrebujete za odobritev hipoteke po konzervativnih in zmernih pravilih kreditiranja.
Vodič
Začnite z vnosom cene nepremičnine — skupne nakupne cene stanovanja ali hiše, ki jo razmišljate kupiti. Nato nastavite polog kot odstotek. Večina evropskih bank zahteva najmanj 10–20 % pologa, čeprav večji polog zmanjša vaše mesečne stroške in vam lahko zagotovi boljšo obrestno mero.
Vnesite letno obrestno mero, ki jo ponuja vaš posojilodajalec, in{" "} dobo odplačevanja hipoteke v letih. Običajne dobe hipoteke v Evropi so 15, 20, 25 in 30 let. Kalkulator takoj prikaže vaš mesečni obrok, skupne obresti in popoln amortizacijski načrt.
Dodatni stroški
Mnogi kupci prvega stanovanja so presenečeni nad dodatnimi stroški zunaj same cene nepremičnine. Naš kalkulator oceni tri glavne kategorije:{" "} notarski stroški (~2 %) za pravno dokumentacijo,{" "} davek na promet nepremičnin (~2,5 %) in{" "} zavarovanje nepremičnine (~0,2 %/letno), ki ga zahtevajo skoraj vsi posojilodajalci.
Skupaj ti stroški običajno dodajo 5–7 % k skupni nakupni ceni. Pri nepremičnini za 200.000 € to pomeni dodatnih 10.000–14.000 € začetnih stroškov, ki jih morate načrtovati v proračunu.
Dostopnost
Banke uporabljajo razmerje dolga in dohodka za določitev, koliko si lahko izposodite. Naš kalkulator prikaže dva pogosta praga: konzervativno pravilo (30 %) — vaš obrok hipoteke ne bi smel presegati 30 % vaše mesečne neto plače, in{" "} zmerno pravilo (40 %) — nekatere banke odobrijo do 40 %.
Na primer, če je vaš mesečni obrok hipoteke 800 €, bi morali imeti minimalno neto plačo 2.667 € po konzervativnem pravilu ali 2.000 € po zmernem pravilu.
Strategija
Izbira med krajšo in daljšo dobo hipoteke vključuje kompromis med mesečno dostopnostjo in skupnimi stroški. 15-letna hipoteka ima bistveno višje mesečne obroke, vendar vam prihrani več deset tisoč evrov na obrestih.
Razmislimo o hipoteki 200.000 € po obrestni meri 4 %. S 15-letno dobo je vaš mesečni obrok približno 1.479 € s skupnimi obrestmi 66.288 €. S 30-letno dobo obrok pade na 955 €, vendar skupne obresti poskočijo na 143.739 € — več kot dvakrat toliko.
Nasveti za prve kupce
Prihranite za večji polog
Polog 20 %+ odpravi zasebno hipotekarno zavarovanje pri večini bank in vam zagotovi boljšo obrestno mero.
Pridobite predhodno odobritev
Pred iskanjem hiše pridobite predhodno odobritev hipoteke od svoje banke. To vam natančno pove, koliko si lahko izposodite.
Proračun za vse stroške
Poleg hipoteke upoštevajte vzdrževanje (1 % na leto), komunalne storitve, davek na nepremičnine in morebitne pristojbine za stanovanje.
Primerjajte več bank
Obrestne mere in pogoji se zelo razlikujejo. Že 0,25-odstotna razlika v stopnji lahko prihrani na tisoče v času trajanja hipoteke.
Ohranite sklad za nujne primere
Ne vložite vseh svojih prihrankov v predplačilo. Shranite stroške za 3–6 mesecev kot varnostno mrežo.
Fiksna ali spremenljiva obrestna mera?
Fiksne obrestne mere zagotavljajo gotovost. Spremenljive obrestne mere (vezane na Euribor) ponujajo potencialne prihranke, če obrestne mere padejo, vendar prinašajo tveganje.
Večina bank v Evropi zahteva minimalno predplačilo v višini 10–20 % vrednosti nepremičnine. Večje predplačilo (20 %+) vam navadno zagotovi boljšo obrestno mero in nižje mesečne obroke.
Poleg cene nepremičnine morate računati z notarskimi stroški (~2 %), davkom na promet nepremičnin (~2,5 %), pravnimi stroški, stroški cenitve in letnim zavarovanjem nepremičnine (~0,2 % vrednosti nepremičnine). Ti stroški navadno dodajo 5–7 % k skupni nakupni ceni.
Banke navadno uporabljata dve pravili: konzervativno pravilo 30 % (vaš mesečni obrok ne sme preseči 30 % neto plače) in zmerno pravilo 40 %. Naš kalkulator prikaže obe meji.
15-letna hipoteka ima višje mesečne obroke, vendar skupno plačate bistveno manj obresti. 30-letna hipoteka ima nižje mesečne obroke, kar vam daje večjo fleksibilnost, a skupni strošek je veliko višji.
Fiksna obrestna mera vam zagotovi predvidljivost — vaša mera ostane enaka za celotno obdobje. Variabilne mere se začnejo nižje, a se lahko povišajo z tržnimi pogoji. V okolju naraščajočih obrestnih mer je fiksna varnejša.