Izračunajte mesečno plačilo za najem avtomobila z metodo EU (balonska anuiteta) ali ZDA (denarni faktor). Potrebni so celoten amortizacijski načrt, APR, skupni stroški in plača.
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator lizinga
Kalkulator lizinga avtomobila vam pomaga izračunati natančen mesečni obrok za financiranje vozila prek lizinga, ne glede na to, ali uporabljate evropsko metodo balonske anuitete ali ameriško metodo denarnega faktorja. Vnesite ceno vozila, polog, obrestno mero, dobo lizinga in preostalo vrednost — kalkulator takoj prikaže vaš mesečni obrok, skupne stroške lizinga in efektivno letno obrestno mero (EOM).
To orodje podpira dva načina izračuna: metodo EU (balonska anuiteta), ki jo uporablja večina evropskih lizinških hiš, in metodo US (denarni faktor), standard pri ameriških avto-trgovcih. Izberite metodo, ki ustreza vašemu ponudniku, in dobite realistično sliko skupnih stroškov pred podpisom pogodbe.
Ključni podatki, ki jih boste potrebovali:
Primerjava
V Evropi se avto-lizing izračunava z metodo balonske anuitete. Banke in lizinške hiše, kot so UniCredit Leasing, KBC Leasing in Porsche Financial Services, vse uporabljajo ta model. Plačujete enake mesečne obroke v času trajanja lizinga, na koncu pogodbe pa je eno veliko “balonsko” plačilo — preostala vrednost — ki jo lahko plačate in postanete lastnik avtomobila, refinancirate ali preprosto vrnete vozilo. Obresti se obračunavajo na neodplačan ostanek glavnice, ki se zmanjšuje z vsakim obrokom.
V Združenih državah je standard metoda denarnega faktorja (MF). Namesto letne obrestne mere trgovci navajajo denarni faktor — majhno decimalno število, kot je 0,00125. Množenje denarnega faktorja z 2.400 daje približno letno obrestno mero (0,00125 × 2.400 = 3 %). Mesečni obrok se deli na dve sestavini:{" "} amortizacijo (razlika med kapitalizirano ceno in preostalo vrednostjo, razporejena na dobo) in finančni strošek (vsota kapitalizirane cene in preostale vrednosti, pomnožena z denarnim faktorjem).
Katero metodo bi morali uporabiti? Če delate z evropsko lizinško hišo, izberite metodo EU. Če ocenjujete ponudbe ameriških trgovcev ali uvažate vozilo iz ZDA, uporabite metodo US. Oba pristopa dajeta podobne rezultate ob enakih parametrih, vendar se formule razlikujejo in neposredna primerjava zahteva pretvorbo.
Formula
Vaš mesečni lizinški obrok po metodi EU se izračuna kot balonska anuiteta. Financirani znesek je razlika med ceno vozila in vašim pologom. Preostala vrednost (balon) se obravnava kot enkratno plačilo na koncu dobe. Formula je:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Kjer je P financirani znesek, RV je preostala vrednost, r je mesečna obrestna mera (letna mera / 12) in{" "} n je število mesecev. Višja preostala vrednost pomeni nižji mesečni obrok, vendar večjo obveznost na koncu pogodbe.
Po metodi US se obrok deli na:
Za znižanje mesečnega obroka: povečajte polog, izpogajajte višjo preostalo vrednost, podaljšajte dobo lizinga ali zagotovite nižjo obrestno mero ali denarni faktor. Upoštevajte, da daljša doba zmanjšuje mesečni znesek, vendar povečuje skupne plačane obresti v času trajanja lizinga.
Skupni stroški
Skupni stroški lizinga so vsota vseh mesečnih obrokov v dobi trajanja plus vaš polog. Če nameravate kupiti avtomobil na koncu pogodbe, dodajte tudi preostalo vrednost. Primerjajte ta skupni znesek z neposredno nakupno ceno, da vidite dejanski cenovni pribitek financiranja prek lizinga.
Poleg mesečnih obrokov lizingi običajno nosijo dodatne stroške:{" "} provizijo za obdelavo (1–3 % vrednosti vozila), obvezno{" "} kasko zavarovanje, ki ga zahtevajo skoraj vsi lizingodajalci,{" "} kazni za predčasno prekinitev in morebitne{" "} doplačila za prekomerno kilometrino pri operativnem lizingu (običajno 0,05–0,20 € na km nad dogovorjeno letno mejo).
Prednosti lizinga: nižji začetni strošek, vedno novo vozilo vsake 3–4 leta, polno garancijsko pokritje proizvajalca v času trajanja pogodbe in davčne ugodnosti za podjetja. Slabosti: med pogodbo ne posedujete vozila, omejitve glede kilometrine in predelav, skupni stroški čez več ciklov lizinga pa so višji kot pri neposrednem nakupu.
Preostala vrednost na koncu pogodbe je ključni parameter. Pri finančnem lizingu je vnaprej fiksirana in imate pravico do odkupa avtomobila po tej ceni. Pri operativnem lizingu preprosto vrnete vozilo — prava izbira, če dajete prednost redni menjavi modelov brez skrbi glede tveganja amortizacije.
EOM
Efektivna obrestna mera (EOM) pri lizingu predstavlja dejanski strošek financiranja, izražen kot letni odstotek izposojenega zneska. Za razliko od nominalne obrestne mere EOM zajame vse provizije in stroške, povezane s pogodbo, kar jo dela veliko natančnejše orodje za primerjavo ponudb različnih ponudnikov.
Za EU lizing se EOM izračuna z iterativno Newton-Raphsonovo metodo. Iščemo diskontno mero r, pri kateri je sedanja vrednost vseh denarnih tokov — mesečnih obrokov plus balona — enaka financiranemu znesku. Ta enačba nima analitične rešitve zaprte oblike in se mora rešiti numerično. Naš kalkulator samodejno izvede to iteracijo in prikaže natančen EOM na dve decimalni mesti.
Za US lizing obstaja hitra aproksimacija:
Približni EOM ≈ denarni faktor × 2.400
Na primer, denarni faktor 0,00150 ustreza približno 3,6 % letno. Ta aproksimacija je dovolj natančna za primerjavo, vendar se dejanski EOM lahko razlikuje za 0,1–0,3 odstotne točke, odvisno od strukture plačil. Za natančne izračune v skladu s predpisi — kot so tisti, ki jih zahtevajo direktive EU o potrošniških kreditih — uporabite iterativno Newton-Raphsonovo metodo.
Nasveti
Pogajajte se o zgornjih stroških, ne le o plačilu
Mnogi trgovci poudarjajo nizko mesečno plačilo. Vedno se najprej pogajajte o ceni vozila (zgornji stroški) – to je temelj celotnega izračuna najema.
Izrecno zahtevajte denarni dejavnik
Pri zakupih po ameriški metodi pisno vprašajte trgovca za denarni dejavnik. Pomnožite z 2.400 in primerjajte s tržnimi tečaji - trgovci včasih pripišejo MF.
Preostala vrednost je odvisna od znamke
Vozila z visokimi preostalimi vrednostmi (Toyota, Lexus, Porsche) dajejo nižja mesečna plačila ob enakih pogojih. Pred izbiro modela preverite preostale napovedi.
Določite realno količino prevoženih kilometrov
Pri operativnem leasingu se za prekoračitev dogovorjene letne kilometrine zaračunajo visoke kazni (0,05–0,20 € na km). Pri podpisovanju vgradite realističen medpomnilnik.
Primerjaj z bančnim posojilom
Bančne obrestne mere za avtomobilska posojila so pogosto nižje od lizingov. Če nameravate lastnik avtomobila na koncu, je lahko osebno posojilo cenejše za celotno obdobje.
V svoj proračun vključite zavarovanje
Obvezno kasko zavarovanje doda 2–5 % vrednosti vozila na leto. Vključite to v svoje skupne mesečne stroške za natančno primerjavo.
Kalkulator za najem avtomobila vam pomaga oceniti vaš mesečni najem in skupne stroške. Za izračun natančnega mesečnega plačila, skupnih finančnih stroškov in letne obrestne mere uporablja bodisi metodo balonske rente v EU (ki jo uporabljajo evropske banke) bodisi metodo denarnega faktorja v ZDA (ki jo uporabljajo ameriški zastopniki).
EU balloon anuity method je standard, ki ga uporabljajo evropske banke in lizinške družbe. Vi financirate neto vrednost avtomobila (cena minus predplačilo), na koncu pogodbe pa se določi preostala (balonska) vrednost. Mesečna plačila pokrivajo obresti in amortizacijo glavnice, pri čemer balonska vrednost ostane neplačana. Posledica tega so običajno nižja mesečna plačila v primerjavi s standardnim posojilom.
Metodo denarnega faktorja uporabljajo trgovci v ZDA. Mesečno plačilo je sestavljeno iz dveh delov: amortizacije (koliko vrednosti izgubi avto, deljeno s trajanjem) in finančnega stroška (temelji na denarnem faktorju). Denarni faktor, pomnožen z 2400, daje približno APR. Nižji denarni faktor pomeni cenejše financiranje.
Preostala vrednost je ocenjena vrednost avtomobila ob koncu najema. Višja preostala vrednost pomeni nižja mesečna plačila, ker financirate samo del amortizacije. V lizingih EU je določen kot odstotek cene avtomobila; pri najemih v ZDA je to odstotek MSRP.
Dejavnik denarja je stopnja financiranja za najem avtomobila v ameriškem slogu. Podobna je obrestni meri, vendar izražena kot zelo majhna decimalna številka (npr. 0,00125). Pomnožite denarni faktor z 2400, da dobite približno APR. Denarni faktor 0,00125 je enakovreden približno 3 % APR.
Za najeme EU: mesečno plačilo = financirani znesek × [i/(1−(1+i)^−n)] − preostanek × [i/((1+i)^n−1)], kjer je i mesečna obrestna mera in n število mesecev. Za najeme v ZDA: mesečno plačilo = amortizacija + finančni stroški = (neto zgornja meja stroškov − preostanek)/n + (neto zgornja meja stroškov + preostanek) × denarni faktor.
Zgornji strošek (usredstveni strošek) je dogovorjena nakupna cena vozila, ki se uporablja pri izračunu najema v ZDA. Lahko se razlikuje od MSRP (cena nalepke). Zmanjšanje zgornje meje stroškov – s pogajanjem o nižji ceni ali plačilom znižanja zgornje meje stroškov – zniža vaše mesečno plačilo.
Finančni svetovalci na splošno odsvetujejo visoka plačila zakupa. V nasprotju s posojilom, če je avto na lizing ukraden ali uničen, izgubite ves denar, ki ste ga položili. Bolje je obdržati gotovino in pustiti zamenjavo zavarovalnega kritja. Skromno predplačilo zmanjša mesečna plačila, vendar je tveganjem prilagojena korist nizka.