پرداختهای وام مسکن را با تفکیک کامل هزینه — هزینههای دفتر اسناد رسمی، بیمه، مالیات ملک محاسبه کنید. بدانید به چه حقوقی نیاز دارید.
آخرین بهروزرسانی:
ماشینحساب وام مسکن
ماشینحساب وام مسکن به شما کمک میکند پرداختهای ماهانه، هزینههای کل و الزامات مالی برای خرید ملک را برآورد کنید. چه برای اولین بار خانه میخرید چه به دنبال تأمین مالی مجدد هستید، درک تصویر کامل هزینههای مالکیت خانه قبل از یکی از بزرگترین تصمیمات مالی زندگیتان ضروری است.
ماشینحساب وام مسکن رایگان ما فراتر از برآورد پرداخت پایه عمل میکند. هزینههای اضافی مانند هزینههای دفتر اسناد رسمی، مالیات انتقال ملک و بیمه را شامل میشود، و علاوه بر این حداقل حقوقی که برای واجد شرایط بودن تحت قوانین محافظهکارانه و متوسط وامدهی نیاز دارید را محاسبه میکند.
راهنما
ابتدا قیمت ملک — قیمت کل خرید خانهای که در نظر دارید — را وارد کنید. سپس پیشپرداخت را به صورت درصد تنظیم کنید. اکثر بانکهای اروپایی حداقل ۱۰ تا ۲۰ درصد پیشپرداخت را الزامی میدانند، هرچند پیشپرداخت بیشتر هزینههای ماهانه شما را کاهش میدهد.
نرخ بهره سالانه پیشنهادی وامدهنده و مدت وام مسکن به سال را وارد کنید. مدتهای رایج وام مسکن در اروپا ۱۵، ۲۰، ۲۵ و ۳۰ سال هستند. ماشینحساب فوراً پرداخت ماهانه، کل بهره و جدول استهلاک کامل شما را نشان میدهد.
هزینههای اضافی
بسیاری از خریداران اول بار از هزینههای اضافی فراتر از قیمت خود ملک شگفتزده میشوند. ماشینحساب ما سه دسته اصلی را برآورد میکند: هزینههای دفتر اسناد رسمی (~۲٪) برای مستندسازی قانونی، مالیات انتقال ملک (~۲.۵٪)، و بیمه ملک (~۰.۲٪/سال) که اکثر وامدهندگان آن را الزامی میدانند.
مجموع این هزینهها معمولاً ۵ تا ۷ درصد به قیمت کل خرید شما اضافه میکند. برای ملکی به ارزش ۲۰۰٬۰۰۰ یورو، این به معنای هزینههای اضافی ۱۰٬۰۰۰ تا ۱۴٬۰۰۰ یورویی است که باید برای آن بودجه داشته باشید.
توان مالی
بانکها از نسبت بدهی به درآمد برای تعیین میزان وام استفاده میکنند. ماشینحساب ما دو آستانه رایج را نشان میدهد: قانون محافظهکارانه (۳۰٪) — پرداخت وام مسکن شما نباید از ۳۰٪ حقوق خالص ماهانهتان بیشتر باشد، و قانون متوسط (۴۰٪) — برخی بانکها تا ۴۰٪ را تأیید میکنند.
برای مثال، اگر پرداخت ماهانه وام مسکن شما ۸۰۰ یورو باشد، تحت قانون محافظهکارانه به حداقل حقوق خالص ۲٬۶۶۷ یورو یا تحت قانون متوسط ۲٬۰۰۰ یورو نیاز دارید.
استراتژی
انتخاب بین مدت وام مسکن کوتاهتر و بلندتر مستلزم یک مصالحه بین توان پرداخت ماهانه و هزینه کل است. وام مسکن ۱۵ ساله پرداختهای ماهانه بسیار بالاتری دارد اما دهها هزار یورو بهره صرفهجویی میکند.
وام مسکن ۲۰۰٬۰۰۰ یورویی با ۴٪ بهره را در نظر بگیرید. با مدت ۱۵ ساله، پرداخت ماهانه شما تقریباً ۱٬۴۷۹ یورو با کل بهره ۶۶٬۲۸۸ یورو است. با مدت ۳۰ ساله، پرداخت به ۹۵۵ یورو کاهش مییابد اما کل بهره به ۱۴۳٬۷۳۹ یورو میرسد — بیش از دو برابر.
نکات خرید برای اولین بار
برای پیش پرداخت بزرگتر پس انداز کنید
پیشپرداخت 20%، بیمه خصوصی وام مسکن را در اکثر بانکها حذف میکند و نرخ بهره بهتری را برای شما به ارمغان میآورد.
از قبل تاییدیه بگیرید
قبل از شکار خانه، پیش تاییدیه وام مسکن را از بانک خود دریافت کنید. این دقیقاً به شما می گوید که چقدر می توانید وام بگیرید.
بودجه برای تمام هزینه ها
فراتر از وام مسکن، عوامل نگهداری (1٪ در سال)، آب و برق، مالیات بر دارایی، و هزینه های بالقوه HOA.
چند بانک را مقایسه کنید
نرخ بهره و شرایط به طور قابل توجهی متفاوت است. حتی یک تفاوت 0.25٪ در نرخ می تواند هزاران نفر را در طول عمر وام مسکن نجات دهد.
صندوق اضطراری نگه دارید
تمام پس انداز خود را در پیش پرداخت قرار ندهید. 3 تا 6 ماه از هزینه ها را به عنوان یک شبکه ایمنی نگه دارید.
نرخ ثابت در مقابل متغیر؟
نرخ های ثابت اطمینان را فراهم می کند. نرخهای متغیر (مرتبط با Euribor) در صورت کاهش نرخها، پسانداز بالقوهای را ارائه میکنند، اما ریسک دارند.
اکثر بانکها در اروپا حداقل ۱۰-۲۰٪ از قیمت ملک را به عنوان پیشپرداخت میخواهند. پیشپرداخت بیشتر (۲۰٪+) معمولاً نرخ بهره بهتر و پرداخت ماهانه کمتری به شما میدهد. ماشینحساب ما به شما کمک میکند ببینید مبالغ مختلف پیشپرداخت چگونه هزینههای شما را تحت تأثیر قرار میدهند.
علاوه بر قیمت ملک، باید برای هزینههای دفتر اسناد رسمی (~۲٪)، مالیات انتقال ملک (~۲.۵٪)، هزینههای حقوقی، هزینههای ارزیابی و بیمه سالانه ملک (~۰.۲٪ از ارزش ملک) بودجه داشته باشید. این هزینهها معمولاً ۵-۷٪ به کل قیمت خرید اضافه میکنند.
بانکها معمولاً از دو قانون استفاده میکنند: قانون محافظهکارانه ۳۰٪ (پرداخت وام مسکن شما نباید از ۳۰٪ حقوق خالص بیشتر شود) و قانون متوسط ۴۰٪. ماشینحساب ما هر دو آستانه را نشان میدهد تا به شما در درک توانایی پرداختتان کمک کند.
وام مسکن ۱۵ ساله پرداختهای ماهانه بالاتری دارد اما کل بهره بسیار کمتری میپردازید. وام مسکن ۳۰ ساله پرداختهای ماهانه کمتری دارد و انعطاف بیشتری به شما میدهد، اما هزینه کل بسیار بالاتر است. از ماشینحساب ما استفاده کنید تا هر دو سناریو را مقایسه کنید و تفاوت دقیق را ببینید.
نرخهای ثابت قطعیت پرداخت به شما میدهند — نرخ شما برای کل مدت یکسان میماند. نرخهای متغیر پایینتر شروع میشوند اما میتوانند با شرایط بازار افزایش یابند. در محیط نرخ بهره رو به افزایش، ثابت ایمنتر است. در محیط پایدار یا رو به کاهش، متغیر ممکن است پسانداز کند.