پرداخت ماهانه لیزینگ خودرو را با روش اروپایی (آنوئیتی بالون) یا روش آمریکایی (ضریب پول) محاسبه کنید. برنامه کامل استهلاک، APR، هزینه کل و حقوق مورد نیاز.
آخرین بهروزرسانی:
ماشینحساب لیزینگ
ماشینحساب لیزینگ خودرو به شما کمک میکند پرداخت ماهانه دقیق برای تامین مالی یک خودرو از طریق لیزینگ را محاسبه کنید، چه از روش آنوئیتی بالون اروپایی استفاده کنید چه از رویکرد ضریب پول آمریکایی. قیمت خودرو، پیشپرداخت، نرخ بهره، مدت لیزینگ و ارزش باقیمانده را وارد کنید — ماشینحساب فوری پرداخت ماهانه، هزینه کل لیزینگ و APR موثر شما را نشان میدهد.
این ابزار از دو حالت محاسبه پشتیبانی میکند: روش اروپایی (آنوئیتی بالون)، که توسط اکثر شرکتهای لیزینگ اروپایی استفاده میشود، و روش آمریکایی (ضریب پول)، استاندارد در نمایندگیهای خودرو آمریکایی. روشی را انتخاب کنید که با ارائهدهنده شما مطابقت دارد و قبل از امضای قرارداد تصویر واقعبینانهای از هزینههای کل خود بدست آورید.
ورودیهای کلیدی که نیاز خواهید داشت عبارتند از:
مقایسه
در اروپا، لیزینگ خودرو با استفاده از روش آنوئیتی بالون محاسبه میشود. بانکها و شرکتهای لیزینگ مانند UniCredit Leasing، KBC Leasing و Porsche Financial Services همگی از این مدل استفاده میکنند. در طول مدت لیزینگ اقساط ماهانه یکسانی میپردازید و در پایان قرارداد یک پرداخت “بالون” بزرگ — ارزش باقیمانده — وجود دارد که میتوانید آن را برای مالکیت کامل خودرو پرداخت کنید، مجدداً تامین مالی کنید، یا به سادگی خودرو را برگردانید. بهره بر اساس موجودی اصل بدهی انباشته میشود که با هر پرداخت کاهش مییابد.
در ایالات متحده، استاندارد روش ضریب پول (MF) است. به جای نرخ بهره سالانه، نمایندگیها یک ضریب پول — یک اعشار کوچک مانند ۰.۰۰۱۲۵ — نقل میکنند. ضرب ضریب پول در ۲,۴۰۰ نرخ درصد سالانه تقریبی را میدهد (۰.۰۰۱۲۵ × ۲,۴۰۰ = ۳٪). پرداخت ماهانه به دو مولفه تقسیم میشود: استهلاک (تفاوت بین هزینه سقف و ارزش باقیمانده، توزیع شده در طول مدت) و یک هزینه تامین مالی (مجموع هزینه سقف و ارزش باقیمانده، ضرب شده در ضریب پول).
از کدام روش استفاده کنید؟ اگر با یک شرکت لیزینگ اروپایی کار میکنید، روش اروپایی را انتخاب کنید. اگر پیشنهادات نمایندگیهای آمریکایی را ارزیابی میکنید یا خودرویی از آمریکا وارد میکنید، از روش آمریکایی استفاده کنید. هر دو رویکرد نتایج مشابهی با پارامترهای یکسان تولید میکنند، اما فرمولهایشان متفاوت است و مقایسه مستقیم نیاز به تبدیل بین دو روش دارد.
فرمول
پرداخت ماهانه لیزینگ شما تحت روش اروپایی به عنوان آنوئیتی بالون محاسبه میشود. مبلغ تامین مالی شده تفاوت بین قیمت خودرو و پیشپرداخت شما است. ارزش باقیمانده (بالون) به عنوان یک پرداخت یکجا در پایان مدت در نظر گرفته میشود. فرمول این است:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
که در آن P مبلغ تامین مالی شده، RV ارزش باقیمانده، r نرخ بهره ماهانه (نرخ سالانه / ۱۲)، و n تعداد ماهها است. ارزش باقیمانده بالاتر به معنای پرداخت ماهانه کمتر اما تعهد بزرگتر در پایان قرارداد است.
تحت روش آمریکایی، پرداخت به شکل زیر تقسیم میشود:
برای کاهش پرداخت ماهانه: پیشپرداخت را افزایش دهید، ارزش باقیمانده بالاتری مذاکره کنید، مدت لیزینگ را افزایش دهید، یا نرخ بهره یا ضریب پول کمتری تضمین کنید. توجه داشته باشید که مدت طولانیتر صورت حساب ماهانه را کاهش میدهد اما کل بهره پرداختی در طول عمر لیزینگ را افزایش میدهد.
هزینه کل
هزینه کل یک لیزینگ مجموع تمام پرداختهای ماهانه در طول مدت به علاوه پیشپرداخت شما است. اگر برنامه دارید خودرو را در پایان قرارداد بخرید، ارزش باقیمانده را نیز اضافه کنید. این کل را با قیمت خرید مستقیم مقایسه کنید تا سربار هزینه واقعی تامین مالی از طریق لیزینگ را ببینید.
علاوه بر پرداختهای ماهانه، لیزینگها معمولاً هزینههای اضافی دارند: یک کارمزد ایجاد (۱–۳٪ از ارزش خودرو)، بیمه جامع اجباری که تقریباً توسط همه موجرین الزامی است، جریمههای پایان زودهنگام قرارداد، و هزینههای مازاد کیلومتر احتمالی در لیزینگهای عملیاتی (معمولاً €۰.۰۵–۰.۲۰ به ازای هر کیلومتر بالاتر از محدودیت سالانه توافق شده).
مزایای لیزینگ: هزینه اولیه کمتر، همیشه رانندگی با خودرو جدید هر ۳–۴ سال، پوشش گارانتی کامل سازنده در طول مدت، و مزایای مالیاتی برای کسبوکارها. معایب: شما در طول قرارداد مالک خودرو نیستید، محدودیت در کیلومتر و تغییرات، و هزینه کل در طول چرخههای متعدد لیزینگ بالاتر از خرید مستقیم است.
ارزش باقیمانده در پایان قرارداد یک پارامتر حیاتی است. در لیزینگ مالی از قبل تعیین شده و حق دارید خودرو را با آن قیمت بخرید. در لیزینگ عملیاتی به سادگی خودرو را برمیگردانید — انتخاب درست اگر ترجیح میدهید مدلها را مرتباً عوض کنید بدون نگرانی درباره ریسک استهلاک.
APR
نرخ درصد سالانه (APR) در لیزینگ نشاندهنده هزینه واقعی تامین مالی است که به عنوان درصدی سالانه از مبلغ وام گرفته شده بیان میشود. برخلاف نرخ بهره اسمی، APR تمام کارمزدها و هزینههای مرتبط با قرارداد را در بر میگیرد و آن را ابزار بسیار دقیقتری برای مقایسه پیشنهادات از ارائهدهندگان مختلف میکند.
برای لیزینگ اروپایی، APR با استفاده از روش تکراری Newton-Raphson محاسبه میشود. ما به دنبال نرخ تنزیل r میگردیم که در آن ارزش فعلی تمام جریانهای نقدی — پرداختهای ماهانه به علاوه بالون — برابر با مبلغ تامین مالی شده باشد. این معادله راهحل تحلیلی بستهای ندارد و باید به صورت عددی حل شود. ماشینحساب ما این تکرار را به طور خودکار انجام میدهد و APR دقیق را با دو رقم اعشار نمایش میدهد.
برای لیزینگ آمریکایی، یک تقریب سریع وجود دارد:
APR تقریبی ≈ ضریب پول × ۲,۴۰۰
به عنوان مثال، ضریب پول ۰.۰۰۱۵۰ تقریباً معادل ۳.۶٪ در سال است. این تقریب برای اهداف مقایسه کافی است اما APR واقعی میتواند بسته به ساختار پرداخت ۰.۱–۰.۳ درصد متفاوت باشد. برای محاسبات انطباق دقیق — مانند آنچه تحت دستورالعملهای اعتبار مصرفکننده اتحادیه اروپا الزامی است — از روش تکراری Newton-Raphson استفاده کنید.
نکات
در مورد هزینه سقف مذاکره کنید، نه فقط پرداخت
بسیاری از فروشندگان بر پرداخت ماهانه کم تاکید دارند. همیشه ابتدا روی قیمت خودرو (هزینه سقفی) مذاکره کنید - این پایه و اساس کل محاسبه اجاره است.
فاکتور پول را به صراحت بخواهید
در اجاره نامه های آمریکایی، فاکتور پول را به صورت کتبی از فروشنده بخواهید. در 2400 ضرب کنید و با نرخ های بازار مقایسه کنید - فروشنده ها گاهی اوقات MF را علامت گذاری می کنند.
ارزش باقیمانده به برند بستگی دارد
وسایل نقلیه با ارزش باقیمانده بالا (تویوتا، لکسوس، پورشه) پرداخت ماهانه کمتری را با شرایط یکسان تولید می کنند. قبل از انتخاب مدل، پیش بینی های باقی مانده را بررسی کنید.
مقدار مجاز مسافت پیموده شده را واقع بینانه تنظیم کنید
در اجارههای عملیاتی، بیش از مسافت پیموده شده سالیانه توافق شده جریمههای قابل توجهی (0.05-0.20 یورو در هر کیلومتر) را به همراه دارد. هنگام امضا، یک بافر واقع بینانه ایجاد کنید.
مقایسه با وام بانکی
نرخ وام خودرو از بانک ها اغلب کمتر از نرخ اجاره است. اگر قصد دارید در پایان صاحب ماشین شوید، ممکن است وام شخصی در تمام مدت ارزانتر باشد.
بیمه را در بودجه خود بگنجانید
بیمه جامع اجباری 2 تا 5 درصد به ارزش خودرو در سال اضافه می کند. برای مقایسه دقیق، این را در کل هزینه ماهانه خود لحاظ کنید.
ماشینحساب لیزینگ خودرو به شما کمک میکند پرداخت ماهانه و هزینه کل لیزینگ را تخمین بزنید. از روش آنوئیتی بالون اروپایی (مورد استفاده بانکهای اروپایی) یا روش ضریب پول آمریکایی (مورد استفاده نمایندگیهای آمریکایی) برای محاسبه پرداخت ماهانه دقیق، هزینه کل مالی و APR استفاده میکند.
روش آنوئیتی بالون اروپایی استاندارد مورد استفاده بانکها و شرکتهای لیزینگ اروپایی است. ارزش خالص خودرو (قیمت منهای پیشپرداخت) را تأمین مالی میکنید و یک ارزش باقیمانده (بالون) در پایان قرارداد تعیین میشود. پرداختهای ماهانه بهره به علاوه استهلاک اصل را پوشش میدهند، با مقدار بالونی که پرداخت نشده باقی میماند. این معمولاً منجر به پرداختهای ماهانه کمتر نسبت به یک وام استاندارد میشود.
روش ضریب پول توسط نمایندگیهای آمریکایی استفاده میشود. پرداخت ماهانه دو بخش دارد: استهلاک (چقدر خودرو ارزش از دست میدهد تقسیم بر مدت) و هزینه مالی (براساس ضریب پول). ضریب پول ضرب در ۲۴۰۰ تقریباً APR را میدهد. ضریب پول کمتر به معنای تأمین مالی ارزانتر است.
ارزش باقیمانده ارزش تخمینی خودرو در پایان مدت لیزینگ است. ارزش باقیمانده بالاتر به معنای پرداختهای ماهانه کمتر است زیرا فقط بخش استهلاک را تأمین مالی میکنید. در لیزینگهای اروپایی به عنوان درصدی از قیمت خودرو تعیین میشود؛ در لیزینگهای آمریکایی درصدی از MSRP است.
ضریب پول نرخ تأمین مالی برای لیزینگ خودرو به سبک آمریکایی است. مشابه نرخ بهره است اما به صورت یک اعشار بسیار کوچک بیان میشود (مثلاً ۰.۰۰۱۲۵). ضریب پول را در ۲۴۰۰ ضرب کنید تا APR تقریبی را بدست آورید. ضریب پول ۰.۰۰۱۲۵ معادل حدود ۳٪ APR است.
برای لیزینگهای اروپایی: پرداخت ماهانه = مبلغ تأمینمالیشده × [i/(1−(1+i)^−n)] − باقیمانده × [i/((1+i)^n−1)]، که i نرخ بهره ماهانه و n تعداد ماههاست. برای لیزینگهای آمریکایی: پرداخت ماهانه = استهلاک + هزینه مالی = (هزینه خالص cap − باقیمانده)/n + (هزینه خالص cap + باقیمانده) × ضریب پول.
هزینه cap (هزینه سرمایهشده) قیمت خرید مذاکرهشده خودرو است که در محاسبه لیزینگ آمریکایی استفاده میشود. ممکن است از MSRP (قیمت برچسب) متفاوت باشد. کاهش هزینه cap — با مذاکره قیمت پایینتر یا پرداخت کاهش هزینه cap — پرداخت ماهانه شما را کاهش میدهد.
مشاوران مالی عموماً پیشپرداختهای بزرگ در لیزینگ را توصیه نمیکنند. برخلاف وام، اگر خودروی لیزینگشده دزدیده شود یا آسیب ببیند، هر پولی که پرداخت کردهاید از دست میرود. بهتر است نقدینگی نگه داشته شود و بیمه جایگزینی را پوشش دهد. پیشپرداخت متوسط پرداختهای ماهانه را کاهش میدهد، اما مزیت تعدیلشده با ریسک کم است.