Laske asuntolainamaksusi täydellisellä kustannuserittelyllä — notaaripalkkiot, vakuutukset, kiinteistövero. Selvitä, millainen palkka tarvitaan.
Viimeksi päivitetty:
Asuntolainaskuri
Asuntolainaskuri auttaa arvioimaan kuukausimaksut, kokonaiskustannukset ja taloudelliset vaatimukset kiinteistön ostoa varten. Olipa kyseessä ensiasunnon osto tai uudelleenrahoitus, asunnon omistamisen kokonaiskuvan ymmärtäminen on elintärkeää ennen elämäsi suurimpia taloudellisia päätöksiä.
Ilmainen asuntolainaskurimme menee perusmaksuarvioita pidemmälle. Se sisältää lisäkustannukset kuten notaaripalkkiot, varainsiirtoveron ja vakuutuksen, sekä laskee vähimmäispalkan, joka tarvitaan asuntolainan saamiseen konservatiivisten ja maltillisten luottosääntöjen mukaan.
Opas
Aloita syöttämällä kiinteistön hinta — harkitsemasi asunnon kokonaisostohinta. Aseta sitten käsiraha prosentteina. Useimmat eurooppalaiset pankit vaativat vähintään 10–20 % käsirahaa, mutta suurempi käsiraha pienentää kuukausikustannuksia ja voi oikeuttaa parempaan korkoon.
Syötä lainanantajasi tarjoama vuotuinen korkoprosentti ja laina-aika vuosina. Yleisiä asuntolaina-aikoja Euroopassa ovat 15, 20, 25 ja 30 vuotta. Laskuri näyttää välittömästi kuukausimaksun, kokonaiskoron ja täydellisen lyhennysaikataulun.
Lisäkustannukset
Monet ensiasunnon ostajat yllättyvät kiinteistön hinnan lisäksi tulevista kustannuksista. Laskurimme arvioi kolme pääluokkaa: notaaripalkkiot (~2 %) oikeudellisia asiakirjoja varten, varainsiirtovero (~2,5 %) ja kiinteistövakuutus (~0,2 %/vuosi), jonka useimmat lainanantajat vaativat.
Yhteensä nämä kustannukset lisäävät tyypillisesti 5–7 % kokonaisostohintaan. 200 000 € kiinteistössä tämä tarkoittaa 10 000–14 000 € lisäkustannuksia, jotka on budjetoitava.
Maksukyky
Pankit käyttävät velka-tulo-suhdetta määrittääkseen, kuinka paljon voit lainata. Laskurimme näyttää kaksi yleistä raja-arvoa: konservatiivinen sääntö (30 %) — asuntolainamaksusi ei saisi ylittää 30 % kuukausittaisesta nettopalkasta, ja maltillinen sääntö (40 %) — jotkut pankit hyväksyvät jopa 40 %.
Jos esimerkiksi kuukausittainen asuntolainamaksusi on 800 €, tarvitset vähintään 2 667 € nettopalkan konservatiivisella säännöllä tai 2 000 € maltillisella säännöllä.
Strategia
Valinta lyhyemmän ja pidemmän laina-ajan välillä on kompromissi kuukausittaisen maksukyvyn ja kokonaiskustannusten välillä. 15 vuoden asuntolainassa kuukausimaksut ovat huomattavasti korkeammat, mutta säästät kymmeniä tuhansia euroja koroissa.
Esimerkki: 200 000 € asuntolaina 4 %:n korolla. 15 vuoden laina-ajalla kuukausimaksu on noin 1 479 € ja kokonaiskorko 66 288 €. 30 vuoden laina-ajalla maksu laskee 955 euroon, mutta kokonaiskorko nousee 143 739 euroon — yli kaksinkertaiseksi.
Vinkkejä ensiasujille
Säästä isompaa käsirahaa varten
20 %+ käsiraha eliminoi yksityisen asuntolainavakuutuksen useimmissa pankeissa ja saa paremman koron.
Hanki ennakkohyväksyntä
Ennen talon metsästystä, hanki asuntolaina ennakkohyväksyntä pankistasi. Tämä kertoo tarkalleen kuinka paljon voit lainata.
Budjetti kaikkiin kuluihin
Asuntolainan lisäksi ylläpitotekijä (1 % vuodessa), apuohjelmat, kiinteistövero ja mahdolliset HOA-maksut.
Vertaa useita pankkeja
Korot ja ehdot vaihtelevat huomattavasti. Jopa 0,25 prosentin korkoero voi säästää tuhansia asuntolainan elinkaaren aikana.
Pidä hätärahasto
Älä laita kaikkia säästöjäsi käsirahaan. Säilytä 3–6 kuukauden kulut turvaverkkona.
Kiinteä vs vaihtuva korko?
Kiinteät hinnat antavat varmuutta. Vaihtuvakorkoiset (Euribor-sidonnaiset) tarjoavat mahdollisia säästöjä, jos korot laskevat, mutta niihin liittyy riskejä.
Useimmat pankit Euroopassa vaativat vähintään 10–20 %:n käsirahan kiinteistön hinnasta. Suurempi käsiraha (20 %+) antaa yleensä paremman koron ja pienemmät kuukausimaksut. Laskurimme auttaa sinua näkemään tarkalleen, kuinka erilaiset käsirahasummat vaikuttavat kustannuksiisi.
Kiinteistön hinnan lisäksi sinun tulisi budjetoida notaaripalkkioihin (~2 %), varainsiirtoveroon (~2,5 %), lakipalkkioihin, arviointipalkkioihin ja vuotuiseen kiinteistövakuutukseen (~0,2 % kiinteistön arvosta). Nämä kustannukset lisäävät tyypillisesti 5–7 % kokonaisostohintaan.
Pankit käyttävät tyypillisesti kahta sääntöä: konservatiivinen 30 %:n sääntö (asuntolainamaksusi ei saisi ylittää 30 % nettopalkastasi) ja kohtuullinen 40 %:n sääntö. Laskurimme näyttää molemmat kynnysarvot auttamaan sinua ymmärtämään kohtuuhintaisuuttasi.
15 vuoden asuntolainassa on korkeammat kuukausimaksut, mutta maksat huomattavasti vähemmän kokonaiskorkoa. 30 vuoden asuntolainassa on pienemmät kuukausimaksut, mikä antaa enemmän joustavuutta, mutta kokonaiskustannus on paljon korkeampi. Käytä laskuriamme vertaillaksesi molempia skenaarioita ja nähdäksesi tarkan eron.
Kiinteä korko antaa maksuvarmuuden — korkosi pysyy samana koko laina-ajan. Vaihtuva korko alkaa alempana, mutta voi nousta markkinaolosuhteiden mukaan. Nousevien korkojen ympäristössä kiinteä on turvallisempi. Vakaassa tai laskevassa ympäristössä vaihtuva voi säästää rahaa.