Laske autovuokrasi kuukausimaksu EU:n (balloon annuity) tai US (money factor) -menetelmällä. Täydellinen poistoaikataulu, todellinen vuosikorko, kokonaiskustannukset ja tarvittava palkka.
Viimeksi päivitetty:
Leasinglaskuri
Autoleasing-laskuri auttaa laskemaan tarkan kuukausimaksun ajoneuvon rahoittamiselle leasingilla, käytitpä sitten eurooppalaista balloon-annuiteettimenetelmää tai amerikkalaista money factor -lähestymistapaa. Syötä ajoneuvon hinta, käsiraha, korkoprosentti, leasingaika ja jäännösarvo — laskuri näyttää välittömästi kuukausimaksun, leasingin kokonaiskustannuksen ja todellisen vuosikoron.
Työkalu tukee kahta laskentatilaa: EU-menetelmää (balloon-annuiteetti), jota useimmat eurooppalaiset leasingyhtiöt käyttävät, ja US-menetelmää (money factor), joka on standardi amerikkalaisissa autoliikkeissä. Valitse palveluntarjoajaasi vastaava menetelmä ja saat realistisen kuvan kokonaiskustannuksista ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Tarvitsemasi keskeisimmät syöttötiedot ovat:
Vertailu
Euroopassa autoleasing lasketaan balloon-annuiteettimenetelmällä. Pankit ja leasingyhtiöt kuten UniCredit Leasing, KBC Leasing ja Porsche Financial Services käyttävät tätä mallia. Maksat yhtä suuret kuukausierät leasingkauden ajan, ja sopimuksen päättyessä on yksi suuri “balloon”-maksu — jäännösarvo — jonka voit maksaa omistaaksesi auton, uudelleenrahoittaa tai yksinkertaisesti palauttaa ajoneuvon. Korko kertyy jäljellä olevalle pääomalle, joka pienenee jokaisen maksun myötä.
Yhdysvalloissa standardi on money factor (MF) -menetelmä. Vuotuisen koron sijaan jälleenmyyjät ilmoittavat money factorin — pienen desimaaliluvun kuten 0,00125. Money factorin kertominen 2 400:lla antaa likimääräisen vuosikoron (0,00125 × 2 400 = 3 %). Kuukausimaksu jakaantuu kahteen osaan: poisto (ero alkupääoman ja jäännösarvon välillä jaettuna laina-ajalle) ja rahoituskulu (alkupääoman ja jäännösarvon summa kerrottuna money factorilla).
Kumpaa menetelmää käyttää? Jos toimit eurooppalaisen leasingyhtiön kanssa, valitse EU-menetelmä. Jos arvioit amerikkalaisten jälleenmyyjien tarjouksia tai tuot ajoneuvoa USA:sta, käytä US-menetelmää. Molemmat lähestymistavat tuottavat samankaltaisia tuloksia samoilla parametreilla, mutta kaavat eroavat ja suora vertailu vaatii muunnoksen.
Kaava
Kuukausittainen leasingmaksusi EU-menetelmällä lasketaan balloon-annuiteettina. Rahoitettava summa on ajoneuvon hinnan ja käsirahan erotus. Jäännösarvo (balloon) käsitellään kertamaksuna kauden lopussa. Kaava on:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Jossa P on rahoitettava summa, RV on jäännösarvo, r on kuukausikorko (vuosikorko / 12) ja n on kuukausien lukumäärä. Korkeampi jäännösarvo tarkoittaa pienempää kuukausimaksua mutta suurempaa velvoitetta sopimuksen päättyessä.
US-menetelmässä maksu jakautuu seuraavasti:
Pienentääksesi kuukausimaksua: nosta käsirahaa, neuvottele korkeampi jäännösarvo, pidennä leasingaikaa tai hanki alhaisempi korko tai money factor. Muista, että pidempi aika pienentää kuukausierää mutta lisää kokonaiskoron määrää leasingin elinkaaren aikana.
Kokonaiskustannukset
Leasingin kokonaiskustannus on kaikkien kuukausimaksujen summa kauden aikana plus käsiraha. Jos suunnittelet auton ostamista sopimuksen päättyessä, lisää myös jäännösarvo. Vertaa tätä kokonaissummaa suoraan ostohintaan nähdäksesi rahoituksen todellinen lisäkustannus.
Kuukausimaksujen lisäksi leasingsopimuksiin liittyy tyypillisesti lisäkuluja: aloitusmaksu (1–3 % ajoneuvon arvosta), lähes kaikkien leasingyhtiöiden vaatima pakollinen täyskaskovakuutus, ennenaikaisen päättämisen sakot ja mahdolliset ylikilometrikulut käyttöleasingissa (yleisesti 0,05–0,20 €/km sovitun vuosirajan ylittyessä).
Leasingin edut: pienempi alkukustannus, aina uusi auto 3–4 vuoden välein, täysi valmistajan takuu kauden ajan ja veroedut yrityksille. Haitat: et omista ajoneuvoa sopimuksen aikana, kilometri- ja muutosrajoitukset, ja kokonaiskustannus usean leasingkauden yli on korkeampi kuin suora osto.
Jäännösarvo sopimuksen päättyessä on kriittinen parametri. Rahoitusleasingissa se on sovittu etukäteen ja sinulla on oikeus ostaa auto kyseisellä hinnalla. Käyttöleasingissa palautat yksinkertaisesti ajoneuvon — oikea valinta, jos haluat vaihtaa mallia säännöllisesti ilman arvonalenemisriskiä.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko (APR) leasingissa edustaa rahoituksen todellista kustannusta ilmaistuna vuosittaisena prosenttina lainatusta summasta. Toisin kuin nimelliskorko, todellinen vuosikorko kattaa kaikki sopimukseen liittyvät palkkiot ja kulut, mikä tekee siitä paljon tarkemman työkalun eri tarjoajien tarjousten vertailuun.
EU-leasingissa todellinen vuosikorko lasketaan iteratiivisella Newton-Raphsonin menetelmällä. Etsimme diskonttokoron r, jolla kaikkien kassavirtojen — kuukausimaksujen ja balloonin — nykyarvo vastaa rahoitettavaa summaa. Tällä yhtälöllä ei ole analyyttistä ratkaisua ja se on ratkaistava numeerisesti. Laskurimme suorittaa tämän iteroinnin automaattisesti ja näyttää tarkan todellisen vuosikoron kahden desimaalin tarkkuudella.
US-leasingissa on olemassa nopea likiarvo:
Likimääräinen APR ≈ Money Factor × 2 400
Esimerkiksi money factor 0,00150 vastaa noin 3,6 % vuodessa. Tämä likiarvo on riittävän tarkka vertailutarkoituksiin, mutta todellinen vuosikorko voi poiketa 0,1–0,3 prosenttiyksiköllä maksurakentesta riippuen. Tarkkoihin vaatimustenmukaisuuslaskelmiin — kuten EU:n kuluttajaluottodirektiivien edellyttämiin — käytä Newton-Raphsonin iteratiivista menetelmää.
Vinkkejä
Neuvottele ylärajakustannuksista, ei vain maksusta
Monet jälleenmyyjät korostavat alhaista kuukausimaksua. Neuvottele aina ensin ajoneuvon hinta (kattohinta) – se on koko vuokralaskennan perusta.
Kysy rahatekijää nimenomaisesti
Yhdysvaltalaisen menetelmän vuokrasopimuksissa pyydä jälleenmyyjältä kirjallisesti rahatekijä. Kerro 2 400:lla ja vertaa markkinahintoihin – jälleenmyyjät korottavat joskus MF:n.
Jäännösarvo riippuu merkistä
Ajoneuvot, joiden jäännösarvot ovat korkeat (Toyota, Lexus, Porsche) maksavat pienempiä kuukausimaksuja samoin ehdoin. Tarkista jäännösennusteet ennen mallin valitsemista.
Aseta realistinen kilometrikorvaus
Käyttöleasingsopimuksissa sovitun vuosikilometrin ylittäminen aiheuttaa merkittäviä sakkoja (0,05–0,20 €/km). Rakenna realistinen puskuri allekirjoittaessasi.
Vertaa pankkilainaan
Pankkien autolainojen korot ovat usein alhaisemmat kuin leasingkorot. Jos aiot omistaa auton lopussa, henkilökohtainen laina voi olla halvempi koko ajan.
Sisällytä vakuutus budjettiisi
Pakollinen kaskovakuutus lisää 2–5 % ajoneuvon arvosta vuodessa. Sisällytä tämä kuukausittaiseen kokonaiskustannuksiisi saadaksesi tarkan vertailun.
Autoleasinglaskurin avulla voit arvioida kuukausimaksusi ja kokonaiskustannukset. Se käyttää joko EU:n ilmapalloannuiteettimenetelmää (jota käyttävät eurooppalaiset pankit) tai USA:n rahatekijämenetelmää (yhdysvaltalaisten jälleenmyyjien käyttämä) laskeakseen tarkan kuukausimaksun, kokonaisrahoituskustannukset ja vuosikoron.
EU:n ilmapallo-annuiteettimenetelmä on eurooppalaisten pankkien ja leasingyhtiöiden käyttämä standardi. Sinä rahoitat auton nettoarvon (hinta miinus käsiraha), ja sopimuksen lopussa asetetaan jäännösarvo (ilmapallo). Kuukausimaksut kattavat koron ja pääoman lyhennyksen, ja ilmapallon arvo jää maksamatta. Tämä johtaa tyypillisesti pienempiin kuukausimaksuihin verrattuna tavalliseen lainaan.
USA:n jälleenmyyjät käyttävät rahatekijämenetelmää. Kuukausimaksussa on kaksi osaa: poistot (auton arvon menetys jaettuna termillä) ja rahoituskulu (perustuu rahatekijään). Rahakerroin kerrottuna 2400:lla antaa likimääräisen vuosikoron. Pienempi rahatekijä tarkoittaa halvempaa rahoitusta.
Jäännösarvo on auton arvioitu arvo vuokra-ajan lopussa. Suurempi jäännösarvo tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja, koska rahoitat vain poisto-osuuden. EU-leasingsopimuksissa se määräytyy prosentteina auton hinnasta; Yhdysvaltain vuokrasopimuksissa se on prosenttiosuus MSRP:stä.
Rahatekijä on yhdysvaltalaisen auton leasingsopimuksen rahoitusprosentti. Se on samanlainen kuin korko, mutta ilmaistaan hyvin pienellä desimaalilla (esim. 0,00125). Kerro rahakerroin 2400:lla saadaksesi likimääräisen vuosikoron. Rahakerroin 0,00125 vastaa noin 3 %:n vuosikorkoa.
EU-leasingsopimukset: Kuukausimaksu = Rahoitussumma × [i/(1−(1+i)^−n)] − Jäännös × [i/((1+i)^n−1)], missä i on kuukausikorko ja n on kuukausien lukumäärä. USA:n leasingsopimukset: kuukausimaksu = poistot + rahoituskulut = (kattokustannus netto − jäännös)/n + (nettohinta + jäännös) × rahatekijä.
Kattohinta (pääomakustannus) on Yhdysvaltain leasinglaskelmassa käytetyn ajoneuvon neuvoteltu ostohinta. Se voi poiketa tarran hinnasta (MSRP). Kattokustannusten alentaminen – neuvottelemalla alhaisemmasta hinnasta tai maksamalla enimmäiskustannusten alennusmaksu – alentaa kuukausimaksuasi.
Rahoitusneuvojat suosittelevat yleensä välttämään suuria käsirahaa vuokrasopimuksissa. Toisin kuin lainassa, jos leasing-auto varastetaan tai se kaatuu, menetät kaikki sijoittamasi rahat. On parempi säilyttää käteistä ja antaa vakuutuksen korvata vaihto. Pieni käsiraha pienentää kuukausimaksuja, mutta riskisopeutettu etu on alhainen.