SIP-laskuri

SIP-laskuri arvioi systemaattisten kuukausisijoitusten tulevan arvon käyttäen korkojen korkoa. Syötä kuukausisummasi, odotettu vuotuinen tuotto ja aikahorisontti — laskuri näyttää kokonaissijoitetun summan, odotetut tuotot ja lopullisen portfolion arvon. Se tukee myös step-up-sijoituksia, kertasijoituksia, inflaatiokorjausta ja tavoitepohjaista käänteislaskentaa.

Step-up SIP nostaa kuukausisijoitustasi kiinteällä prosentilla joka vuosi, heijastaen palkkojen nousua. Esimerkiksi alkaen 500 €/kk 10 %:n vuotuisella step-upilla tarkoittaa, että sijoitat 550 € toisena vuonna, 605 € kolmantena vuonna ja niin edelleen. 15 vuoden aikana tämä voi lähes kaksinkertaistaa loppupotisi verrattuna tasaiseen 500 €/kk SIP:iin samalla tuotolla.

SIP sijoittaa kiinteän summan kuukausittain, ostaa automaattisesti enemmän yksiköitä hintojen laskiessa ja vähemmän niiden noustessa — strategia nimeltä dollari/euro-kustannuksen keskiarvoistaminen, joka vähentää markkinoiden volatiliteetin vaikutusta. Kertasijoitus sijoittaa kaiken pääoman kerralla, mikä on edullisempaa jatkuvasti nousevilla markkinoilla, mutta riskialttiimpaa, jos hinnat laskevat pian sijoituksen jälkeen. Käytä tämän laskurin vertailutilaa mallintaaksesi molempia rinnakkain.

Inflaatio heikentää ostovoimaa ajan myötä. Portfolion 1 000 000 €:n arvo 25 vuoden kuluttua voi olla vain 480 000 € tämänpäiväisessä rahassa 3 %:n inflaatiolla. Ota inflaatiokorjausvaihtokytkentä käyttöön nähdäksesi varallisuutesi todellisen (inflaatiokorjatun) arvon. Tarkkaa suunnittelua varten vertaa aina odotettua tuottoasi inflaatioasteeseen — jos SIP:si ansaitsee 10 % ja inflaatio on 4 %, todellinen tuottosi on noin 6 %.

XIRR (Extended Internal Rate of Return) on tarkka SIP-suorituksen mittari, koska se ottaa huomioon jokaisen kuukausimaksuvirran ajoituksen — ensimmäinen erä ansaitsee tuottoja koko ajanjakson, viimeinen tuskin aloittaa. CAGR olettaa yksittäisen sijoituksen ja yliarvioi SIP-tuotot. Rahasto, joka näyttää 14 %:n nimelliskasvua, saattaa XIRR:ltään olla 11–12 %. Vertaile aina sijoitusrahastoja XIRR:llä, ei otsikkotuottoluvuilla.

Jokainen sijoitusrahasto vähentää vuotuisen kulusuhteen NAV:staan ennen tuottojesi laskemista. Indeksi-ETF:t veloittavat tyypillisesti 0,1–0,2 %, kun taas aktiiviset rahastot veloittavat 1,5–2,5 %. 1,5 %:n ero kulusuhteessa 500 €/kk SIP:ssä 30 vuoden aikana voi vähentää lopullista portfoliotasi 60 000–80 000 €:lla. Syötä aina nettomaksujen jälkeinen odotettu tuotto tähän laskuriin — jos rahastoosi tavoittelee 12 % bruttona mutta veloittaa 1,5 %, syötä 10,5 %.

Syötä tavoitesummasi (esim. 500 000 € eläkettä varten), odotettu vuotuinen tuottoaste ja sijoitushorisontti vuosissa. Laskuri käyttää PMT-kaavaa — PMT = FV × r / ((1+r)^n − 1) — löytääkseen tarvittavan kuukausittaisen SIP:n. Esimerkiksi 1 000 000 €:n saavuttaminen 25 vuodessa 10 %:n korolla vaatii 1 168 €/kk sijoittamista. Ota inflaatiokorjaus käyttöön elinkustannusten nousun huomioimiseksi.

Odotettu tuotto riippuu varallisuusallokaatiostasi. Globaalit osakeindeksirahastot ovat historiallisesti tuottaneet 8–12 % vuodessa pitkillä periodeilla (10+ vuotta). Tasapainoiset portfoliot (60 % osakkeet, 40 % joukkovelkakirjat) tuottavat tyypillisesti 6–8 %. Konservatiiviset joukkovelkakirjapainotteiset portfoliot tuottavat 3–5 %. Vähennä aina rahaston kulusuhde brutttuotosta. Käytä 10 %:a perusviitteenä pitkäaikaisille osake-SIP-ennusteille, mutta tunnusta, että menneisyys ei takaa tulevia tuloksia.

Useimmat sijoitusrahastot sallivat SIP-erien keskeyttämisen, vähentämisen tai lopettamisen ilman rangaistuksia, vaikka säännöt vaihtelevat tarjoajan mukaan. Puuttuvat erät eivät sulje tiliä — olemassa oleva pottisi jatkaa kasvuaan. Kuitenkin jo muutama puuttuva kuukausi vähentää merkittävästi pitkäaikaista korkoutumista. Jos kassavirta on tiukka, harkitse SIP-summan väliaikaista pienentämistä kokonaan lopettamisen sijaan. Tämä laskuri olettaa johdonmukaiset kuukausisijoitukset.

Kustannusten tasaaminen tarkoittaa, että kiinteä kuukausittainen sijoitussumma ostaa automaattisesti enemmän osuuksia, kun hinnat ovat alhaiset, ja vähemmän, kun hinnat ovat korkeat, alentaen keskimääräistä kustannusta osuutta kohden ajan mittaan verrattuna markkinoiden ajoittamisen yrittämiseen.

Välittömästi sijoitetulla kertasummalla on enemmän kokonaisaikaa markkinoilla kasvamiseen, mikä historiallisesti ylittää SIP-sijoitukset (kustannusten tasaaminen) nousevilla markkinoilla. SIP-sijoitukset kuitenkin vähentävät riskiä sijoittaa suuri summa juuri ennen laskua ja sopivat useimpien ihmisten realistisiin säästötapoihin, joilla ei ole kertasummaa käytettävissään.