مفت طلبہ قرض کیلکولیٹر۔ معیاری ادائیگی کے تحت اپنی ماہانہ قسط معلوم کریں، یا آمدنی پر مبنی ادائیگی (IDR) کے تحت اقساط اور معافی کا تخمینہ لگائیں۔
طلبہ قرض کیلکولیٹر معیاری ادائیگی کے تحت آپ کی ماہانہ قسط دکھاتا ہے (ایک مقررہ قسط جو قرض کو ایک مقررہ مدت میں ادا کرتی ہے، کسی بھی امورٹائزڈ قرض کی طرح) یا آمدنی پر مبنی ادائیگی کے تحت (ایک قسط جو آپ کی صوابدیدی آمدنی کے فیصد کے طور پر مقرر ہوتی ہے، جو جمع ہونے والے سود سے کم ہو سکتی ہے، اور بقیہ رقم 20-25 سال بعد معاف کر دی جاتی ہے)۔
333,06 €
ماہانہ قسط
آخری بار اپ ڈیٹ کیا گیا:
طلبہ قرض کیلکولیٹر
بالکل ایک ہی طلبہ قرض کی رقم کو دو بنیادی طور پر مختلف طریقوں سے ادا کیا جا سکتا ہے۔ معیاری ادائیگی کسی بھی امورٹائزڈ قرض کی طرح کام کرتی ہے — ایک مقررہ ماہانہ قسط جو پوری رقم، اصل اور سود، ایک مقررہ مدت (وفاقی قرضوں کے لیے عام طور پر 10 سال) میں ادا کرنے کے لیے حساب لگائی جاتی ہے۔ آمدنی پر مبنی ادائیگی (IDR) اس کے بجائے آپ کی قسط آپ کی آمدنی سے حساب لگاتی ہے، آپ کے قرض کی رقم سے نہیں، جو ماہانہ رقم اور کل ادائیگی کی مدت میں نمایاں فرق پیدا کر سکتی ہے۔
یہ کیلکولیٹر دونوں کو ماڈل کرتا ہے، تاکہ آپ اپنی مخصوص رقم، شرح اور آمدنی کے لیے اصل ماہانہ قسط اور کل لاگت کا فرق دیکھ سکیں — نہ کہ صرف عمومی تصور۔
IDR اقساط کا حساب کیسے لگایا جاتا ہے
IDR اقساط 'صوابدیدی آمدنی' پر مبنی ہوتی ہیں — آپ کی سالانہ آمدنی جو آپ کے گھرانے کے سائز کے لیے وفاقی غربت کے معیار کے 150% سے زیادہ ہو، آپ کی مکمل تنخواہ نہیں۔ ایک اکیلے شخص کے لیے، اگر غربت کا معیار تقریباً $15,650 ہو، تو اس کا 150% تقریباً $23,475 بنتا ہے؛ اس حد سے زیادہ آمدنی صوابدیدی شمار ہوتی ہے۔ ایک عام IDR فارمولا اس صوابدیدی رقم کا 10% سالانہ وصول کرتا ہے، جو ماہانہ اقساط میں تقسیم ہوتا ہے۔
چونکہ حساب پہلے ایک محفوظ آمدنی کی حد گھٹاتا ہے، اس لیے کم آمدنی والوں کے لیے IDR اقساط نمایاں طور پر کم ہو جاتی ہیں اور معیاری مقررہ قسط سے کہیں چھوٹی ہو سکتی ہیں — کبھی کبھار قرض پر ہر مہینے جمع ہونے والے سود سے بھی کم۔
معافی
IDR منصوبوں کے تحت، 20 سے 25 سال تک قابلِ قبول اقساط ادا کرنے کے بعد باقی رہ جانے والی کوئی بھی رقم معاف کر دی جاتی ہے (اصل مدت مخصوص منصوبے اور اس بات پر منحصر ہے کہ قرض گریجویٹ یا انڈر گریجویٹ تعلیم کے لیے تھا) — باقی قرض ختم کر دیا جاتا ہے، غیر معینہ مدت تک جاری رکھنے کی بجائے۔
یہ IDR کو ان قرض لینے والوں کے لیے سب سے زیادہ قابلِ قدر بناتا ہے جن کی آمدنی طویل عرصے تک ان کے قرض کی رقم کے مقابلے میں کم رہتی ہے، جہاں آخر میں معاف کی جانے والی رقم کافی بڑی ہو سکتی ہے۔ ایسے قرض لینے والوں کے لیے جن کی آمدنی ان کے کیریئر میں نمایاں طور پر بڑھتی ہے، معیاری ادائیگی یا کم از کم IDR قسط سے زیادہ ادائیگی اکثر کم کل لاگت کا نتیجہ دیتی ہے، کیونکہ ایک مختصر ادائیگی کی مدت میں کم سود جمع ہوتا ہے۔
حدود
یہ کیلکولیٹر ایک آسان، عمومی IDR فارمولا (غربت کی حد سے اوپر آمدنی کا ایک مقررہ فیصد) ماڈل کرتا ہے، کسی مخصوص وفاقی پروگرام کے عین قواعد کی بجائے، جو وقت کے ساتھ مختلف اور تبدیل ہوتے رہتے ہیں — اصل IDR منصوبوں کی مخصوص اہلیت کی شرائط ہوتی ہیں، وہ اپ ڈیٹ شدہ آمدنی اور خاندان کے سائز کی بنیاد پر سالانہ دوبارہ حساب لگا سکتے ہیں، اور اپنی عین فیصد اور معافی کی ٹائم لائن میں مختلف ہوتے ہیں۔ یہ ایک مستقل آمدنی میں اضافے کی شرح بھی فرض کرتا ہے، جس پر حقیقی کیریئر شاذ و نادر ہی عین مطابقت رکھتے ہیں۔
طلبہ قرض کے تناظر سے باہر عمومی مقصد کے قرض کی ادائیگی کے موازنے کے لیے، ہمارا قرض کیلکولیٹر دیکھیں۔
عملی استعمال کی صورتیں
معیاری بمقابلہ آمدنی پر مبنی ادائیگی کا موازنہ
اپنی مخصوص صورتحال کے لیے دونوں منصوبوں کے درمیان اصل ماہانہ قسط اور کل لاگت کا فرق دیکھنا۔
گریجویشن کے بعد بجٹ بنانا
اپنی ابتدائی تنخواہ معلوم ہونے کے بعد اندازہ لگانا کہ آپ کی قرض کی قسط اصل میں کیا ہو گی۔
کم از کم سے زیادہ ادائیگی کا فیصلہ کرنا
یہ جانچنا کہ اضافی ادائیگیاں معیاری ادائیگی کے تحت کل سود کیسے کم کرتی ہیں۔
IDR معافی کے امکان کا جائزہ
یہ اندازہ لگانا کہ کیا آپ کی آمدنی کا رجحان 20-25 سال بعد قابلِ معافی رقم چھوڑنے کا امکان رکھتا ہے۔
کیریئر یا آمدنی میں تبدیلی کے گرد منصوبہ بندی
یہ دیکھنا کہ کم ابتدائی آمدنی زیادہ آمدنی کے مقابلے میں IDR اقساط کو کیسے متاثر کرتی ہے۔
معیاری ادائیگی ایک مقررہ ماہانہ قسط طے کرتی ہے جو پورے قرض (اصل رقم اور سود) کو ایک مقررہ مدت میں، عام طور پر 10 سال میں، ادا کرتی ہے۔ آمدنی پر مبنی ادائیگی (IDR) اس کے بجائے آپ کی قسط کو آپ کی صوابدیدی آمدنی کے فیصد کے طور پر طے کرتی ہے، جو معیاری اقساط سے کم ہو سکتی ہے — خاص طور پر کیریئر کے ابتدائی حصے میں — لیکن جمع ہونے والے تمام سود کا احاطہ نہیں کر سکتی، اور 20-25 سال کی ادائیگیوں کے بعد باقی رقم معاف کر دی جاتی ہے۔
زیادہ تر IDR منصوبوں کے تحت، صوابدیدی آمدنی آپ کی سالانہ آمدنی ہے جو آپ کے گھرانے کے سائز کے لیے وفاقی غربت کے معیار کے 150% سے زیادہ ہو۔ صرف یہ رقم — آپ کی مکمل آمدنی نہیں — آپ کی IDR قسط کا حساب لگانے کے لیے استعمال ہوتی ہے، یہی وجہ ہے کہ قسط کا فیصد (عام طور پر 10%) آپ کی کل تنخواہ سے چھوٹے عدد پر لاگو ہوتا ہے۔
موجودہ وفاقی ٹیکس قانون کے تحت (2025 تک امریکن ریسکیو پلان ایکٹ کے تحت، جس کا IDR معافی کے لیے خاص سلوک مزید بڑھایا گیا ہے)، معاف شدہ طلبہ قرض کی رقم عام طور پر وفاقی سطح پر قابلِ ٹیکس آمدنی نہیں سمجھی جاتی، حالانکہ یہ وقت کے ساتھ بدلا ہے اور ریاستی ٹیکس کا سلوک مختلف ہوتا ہے۔ منصوبہ بندی کے لیے اس پر انحصار کرنے سے پہلے موجودہ IRS رہنمائی چیک کریں۔
اگر آپ کی صوابدیدی آمدنی آپ کے قرض کی رقم کے مقابلے میں کم ہو، تو آپ کی IDR قسط ہر مہینے جمع ہونے والے سود سے کم ہو سکتی ہے، یعنی آپ کی رقم قسطیں ادا کرنے کے باوجود بڑھتی رہتی ہے (منفی امورٹائزیشن)۔ یہ IDR کے تحت متوقع ہے — یہ منصوبہ حتمی معافی کے گرد بنایا گیا ہے، ضروری نہیں کہ مکمل ادائیگی کے گرد۔
معیاری ادائیگی عام طور پر کم کل سود اور ایک مختصر، مقررہ وقت میں مکمل ادائیگی کا نتیجہ دیتی ہے، لیکن اس کی ماہانہ قسط زیادہ ہوتی ہے۔ IDR آپ کی ماہانہ قسط کم کرتا ہے (اگر یہ آپ کی آمدنی کا بڑا حصہ ہو تو مددگار) لیکن ایک طویل مدت میں زیادہ کل سود کا مطلب ہو سکتا ہے، جس میں معافی صرف اسی وقت قابلِ قدر بنتی ہے جب معافی کی مدت کے بعد بھی کوئی رقم باقی رہے۔ اپنے حقیقی بجٹ کے مقابلے میں اس کیلکولیٹر میں دونوں موڈز کا موازنہ کریں۔