Tính toán khoản thanh toán hàng tháng cho hợp đồng thuê ô tô của bạn bằng phương pháp EU (niên kim bong bóng) hoặc Hoa Kỳ (hệ số tiền). Lịch trình khấu hao đầy đủ, APR, tổng chi phí và mức lương cần thiết.
Cập nhật lần cuối:
Máy Tính Thuê Xe
Máy tính thuê xe giúp bạn tính toán chính xác khoản thanh toán hàng tháng khi tài trợ phương tiện qua hợp đồng thuê, dù bạn sử dụng phương pháp lãi suất bong bóng châu Âu hay phương pháp hệ số tiền tệ của Mỹ. Nhập giá xe, khoản trả trước, lãi suất, thời hạn thuê và giá trị còn lại — máy tính hiển thị ngay khoản thanh toán hàng tháng, tổng chi phí thuê và APR thực tế.
Công cụ này hỗ trợ hai chế độ tính toán: phương pháp EU (lãi suất bong bóng), được hầu hết các công ty cho thuê châu Âu sử dụng, và phương pháp Mỹ (hệ số tiền tệ), tiêu chuẩn tại các đại lý ô tô Mỹ. Chọn phương pháp phù hợp với nhà cung cấp của bạn để có cái nhìn thực tế về tổng chi phí trước khi ký hợp đồng.
Các thông số đầu vào chính bạn cần là:
So Sánh
Ở châu Âu, thuê xe ô tô được tính theo phương pháp lãi suất bong bóng. Các ngân hàng và công ty cho thuê như UniCredit Leasing, KBC Leasing và Porsche Financial Services đều dùng mô hình này. Bạn trả các khoản góp hàng tháng bằng nhau trong suốt thời hạn thuê, và cuối hợp đồng có một khoản thanh toán “bong bóng” lớn — giá trị còn lại — mà bạn có thể trả để sở hữu xe, tái tài trợ, hoặc đơn giản là trả lại xe. Lãi suất tích lũy trên số dư gốc còn lại, giảm dần theo từng kỳ thanh toán.
Tại Hoa Kỳ, tiêu chuẩn là phương pháp hệ số tiền tệ (MF). Thay vì lãi suất hàng năm, các đại lý báo giá hệ số tiền tệ — một số thập phân nhỏ như 0,00125. Nhân hệ số tiền tệ với 2.400 cho tỷ lệ phần trăm hàng năm xấp xỉ (0,00125 × 2.400 = 3%). Khoản thanh toán hàng tháng được chia thành hai phần: khấu hao (chênh lệch giữa chi phí vốn và giá trị còn lại, chia đều theo thời hạn) và phí tài chính (tổng chi phí vốn và giá trị còn lại, nhân với hệ số tiền tệ).
Phương pháp nào bạn nên dùng? Nếu bạn làm việc với công ty cho thuê châu Âu, hãy chọn phương pháp EU. Nếu bạn đang đánh giá các ưu đãi từ đại lý Mỹ hoặc nhập khẩu xe từ Mỹ, hãy dùng phương pháp Mỹ. Cả hai phương pháp cho kết quả tương tự với các thông số giống nhau, nhưng công thức khác nhau và so sánh trực tiếp đòi hỏi phải chuyển đổi giữa hai phương pháp.
Công Thức
Khoản thanh toán thuê hàng tháng theo phương pháp EU được tính như một lãi suất bong bóng. Số tiền được tài trợ là chênh lệch giữa giá xe và khoản trả trước của bạn. Giá trị còn lại (bong bóng) được coi là một khoản thanh toán một lần vào cuối thời hạn. Công thức là:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Trong đó P là số tiền được tài trợ, RV là giá trị còn lại, r là lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm / 12), và n là số tháng. Giá trị còn lại cao hơn đồng nghĩa với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng nghĩa vụ lớn hơn vào cuối hợp đồng.
Theo phương pháp Mỹ, khoản thanh toán được chia thành:
Để giảm khoản thanh toán hàng tháng: tăng khoản trả trước, thương lượng giá trị còn lại cao hơn, kéo dài thời hạn thuê, hoặc đảm bảo lãi suất hay hệ số tiền tệ thấp hơn. Lưu ý rằng thời hạn dài hơn giảm hóa đơn hàng tháng nhưng tăng tổng lãi suất phải trả trong suốt thời gian thuê.
Tổng Chi Phí
Tổng chi phí thuê là tổng tất cả các khoản thanh toán hàng tháng trong thời hạn cộng với khoản trả trước. Nếu bạn định mua xe vào cuối hợp đồng, hãy cộng thêm giá trị còn lại. So sánh tổng này với giá mua thẳng để thấy chi phí thực sự của việc tài trợ qua thuê.
Ngoài các khoản thanh toán hàng tháng, hợp đồng thuê thường có các phí bổ sung: phí khởi tạo (1–3% giá trị xe), bảo hiểm toàn phần bắt buộc do hầu hết bên cho thuê yêu cầu, phạt chấm dứt sớm, và phí vượt km tiềm năng trên hợp đồng thuê vận hành (thường €0,05–0,20 mỗi km vượt giới hạn hàng năm đã thỏa thuận).
Ưu điểm của thuê xe: chi phí ban đầu thấp, luôn lái xe mới mỗi 3–4 năm, được bảo hành đầy đủ của nhà sản xuất trong thời hạn, và lợi ích thuế cho doanh nghiệp. Nhược điểm: bạn không sở hữu xe trong thời gian hợp đồng, hạn chế về km và sửa đổi, và tổng chi phí qua nhiều chu kỳ thuê cao hơn mua thẳng.
Giá trị còn lại vào cuối hợp đồng là thông số quan trọng. Trong hợp đồng thuê tài chính, giá trị này được cố định trước và bạn có quyền mua xe với giá đó. Trong hợp đồng thuê vận hành, bạn đơn giản trả lại xe — lựa chọn đúng nếu bạn muốn đổi mẫu thường xuyên mà không lo về rủi ro khấu hao.
APR
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trong thuê xe thể hiện chi phí tài chính thực sự được biểu thị là phần trăm hàng năm của số tiền vay. Không giống lãi suất danh nghĩa, APR tính tất cả phí và lệ phí liên quan đến hợp đồng, làm cho nó trở thành công cụ chính xác hơn nhiều để so sánh các ưu đãi từ các nhà cung cấp khác nhau.
Đối với thuê xe EU, APR được tính bằng phương pháp lặp Newton-Raphson. Chúng tôi tìm tỷ lệ chiết khấu r mà tại đó giá trị hiện tại của tất cả các dòng tiền — khoản thanh toán hàng tháng cộng với bong bóng — bằng số tiền được tài trợ. Phương trình này không có nghiệm phân tích dạng đóng và phải được giải bằng phương pháp số. Máy tính của chúng tôi thực hiện lặp này tự động và hiển thị APR chính xác đến hai chữ số thập phân.
Đối với thuê xe Mỹ, có một xấp xỉ nhanh:
APR Xấp Xỉ ≈ Hệ Số Tiền Tệ × 2.400
Ví dụ, hệ số tiền tệ 0,00150 tương ứng với khoảng 3,6% mỗi năm. Xấp xỉ này đủ chính xác để so sánh nhưng APR thực tế có thể khác 0,1–0,3 điểm phần trăm tùy thuộc vào cấu trúc thanh toán. Đối với các tính toán tuân thủ chính xác — chẳng hạn như các tính toán được yêu cầu theo chỉ thị tín dụng tiêu dùng EU — hãy dùng phương pháp lặp Newton-Raphson.
Mẹo
Đàm phán chi phí giới hạn, không chỉ là thanh toán
Nhiều đại lý nhấn mạnh mức thanh toán hàng tháng thấp. Luôn thương lượng giá xe (chi phí giới hạn) trước tiên - đó là nền tảng của toàn bộ tính toán tiền thuê.
Yêu cầu yếu tố tiền bạc một cách rõ ràng
Khi thuê theo phương pháp Hoa Kỳ, hãy yêu cầu người bán cung cấp yếu tố tiền bằng văn bản. Nhân với 2.400 và so sánh với giá thị trường - các đại lý đôi khi tăng giá MF.
Giá trị còn lại tùy thuộc vào thương hiệu
Những phương tiện có giá trị còn lại cao (Toyota, Lexus, Porsche) tạo ra khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn với các điều khoản giống nhau. Kiểm tra dự báo dư trước khi chọn mô hình.
Đặt mức phụ cấp số dặm thực tế
Đối với hợp đồng thuê vận hành, việc vượt quá số km đã thỏa thuận hàng năm sẽ bị phạt đáng kể (0,05–0,20 € mỗi km). Xây dựng một vùng đệm thực tế khi ký.
So sánh với khoản vay ngân hàng
Lãi suất vay mua ô tô từ ngân hàng thường thấp hơn lãi suất cho thuê. Nếu cuối cùng bạn có ý định sở hữu chiếc ô tô, khoản vay cá nhân có thể rẻ hơn trong toàn bộ thời hạn.
Bao gồm bảo hiểm trong ngân sách của bạn
Bảo hiểm toàn diện bắt buộc tăng thêm 2–5% giá trị xe mỗi năm. Hãy đưa khoản này vào tổng chi phí hàng tháng của bạn để so sánh chính xác.
Công cụ tính tiền thuê xe giúp bạn ước tính khoản thanh toán tiền thuê hàng tháng và tổng chi phí. Nó sử dụng phương pháp niên kim bong bóng của EU (được các ngân hàng châu Âu sử dụng) hoặc phương pháp hệ số tiền của Hoa Kỳ (được các đại lý Mỹ sử dụng) để tính toán khoản thanh toán hàng tháng chính xác, tổng chi phí tài chính và APR.
Phương pháp niên kim bong bóng của EU là tiêu chuẩn được các ngân hàng và công ty cho thuê châu Âu sử dụng. Bạn tài trợ cho giá trị ròng của chiếc ô tô (giá trừ đi khoản trả trước) và giá trị còn lại (quả bóng) được đặt khi kết thúc hợp đồng. Các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm lãi cộng với khấu hao gốc, với giá trị bong bóng vẫn chưa được thanh toán. Điều này thường dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với khoản vay tiêu chuẩn.
Phương pháp hệ số tiền được các đại lý Hoa Kỳ sử dụng. Khoản thanh toán hàng tháng có hai phần: khấu hao (giá trị chiếc xe bị mất chia cho thời hạn) và phí tài chính (dựa trên hệ số tiền). Hệ số tiền nhân với 2400 sẽ cho ra APR gần đúng. Hệ số tiền thấp hơn có nghĩa là nguồn tài chính rẻ hơn.
Giá trị còn lại là giá trị ước tính của chiếc xe khi kết thúc thời hạn thuê. Giá trị còn lại cao hơn có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn vì bạn chỉ tài trợ cho phần khấu hao. Trong hợp đồng thuê ở EU, nó được tính theo tỷ lệ phần trăm của giá xe; ở Hoa Kỳ cho thuê, đó là tỷ lệ phần trăm của MSRP.
Yếu tố tiền bạc là tỷ lệ tài chính cho một hợp đồng thuê ô tô kiểu Mỹ. Nó tương tự như lãi suất nhưng được biểu thị dưới dạng số thập phân rất nhỏ (ví dụ: 0,00125). Nhân hệ số tiền với 2400 để có được APR gần đúng. Hệ số tiền 0,00125 tương đương với khoảng 3% APR.
Đối với hợp đồng thuê ở EU: Thanh toán hàng tháng = Số tiền được tài trợ × [i/(1−(1+i)^−n)] − Số dư × [i/((1+i)^n−1)], trong đó i là lãi suất hàng tháng và n là số tháng. Đối với hợp đồng thuê ở Hoa Kỳ: Thanh toán hàng tháng = Khấu hao + Phí tài chính = (Chi phí vốn ròng - Phần còn lại)/n + (Chi phí vốn ròng + Phần còn lại) × Hệ số tiền.
Giá vốn (chi phí vốn hóa) là giá mua thương lượng của chiếc xe được sử dụng trong tính toán hợp đồng thuê ở Hoa Kỳ. Nó có thể khác với MSRP (giá nhãn dán). Giảm chi phí giới hạn - bằng cách thương lượng mức giá thấp hơn hoặc thực hiện thanh toán giảm chi phí giới hạn - sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Các cố vấn tài chính thường khuyến nghị không nên trả trước một khoản lớn cho hợp đồng thuê. Không giống như khoản vay, nếu chiếc xe thuê bị đánh cắp hoặc bị trộm toàn bộ, bạn sẽ mất toàn bộ số tiền đã đặt cọc. Tốt hơn là giữ lại tiền mặt và để bảo hiểm thay thế. Khoản trả trước khiêm tốn sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng nhưng lợi ích được điều chỉnh theo rủi ro lại thấp.