Derítse ki, mikor lesz olcsóbb vásárolni, mint bérelni. Hasonlítsa össze a teljes költségeket az idő múlásával interaktív kalkulátorunkkal. Ingyenes.
1 év után a vásárlás olcsóbbá válik
Megtérülési pont
350.006,88 €
Bérlés teljes költsége
293.361,68 €
Vásárlás teljes költsége
233.255,85 €
Nettó vagyon bérlés esetén
418.755,57 €
Nettó vagyon vásárlás esetén
Utolsó frissítés:
Bérlés vs vásárlás
Az, hogy bérelj vagy vásárolj lakást, az egyik legjelentősebb pénzügyi döntés az életedben. A válasz számos tényezőtől függ: ingatlanárak, bérleti díjak, jelzáloghitel-kamatok, befektetési alternatívák, és mennyi ideig tervezel egy helyen maradni.
A legtöbb bérlés-vásárlás kalkulátorral ellentétben, amelyek csak a havi költségeket hasonlítják össze, a mi kalkulátorunk a teljes pénzügyi képet modellezi az idő múlásával — beleértve az ingatlan értéknövekedését, a bérleti díj emelkedését, az önerő befektetési hozamát és a valódi megtérülési pontot.
Működése
A bérlési forgatókönyvben havonta bérleti díjat fizetsz (évente emelkedő), és a jelzáloghitel-törlesztő és a bérleti díj közötti különbséget, valamint az önerő összegét egy diverzifikált befektetési portfólióba fekteted.
A vásárlási forgatókönyvben önerőt fizetsz előre, havi jelzáloghitel-törlesztőt fizetsz, éves karbantartási költségeket (az ingatlanérték 1%-a), és profitálsz az ingatlan értéknövekedéséből. A megtérülési pont az, amikor a vásárlási nettó vagyon meghaladja a bérlési befektetési portfólió értékét.
Kulcsmutatók
A 20 feletti ár/bérleti díj arány általában a bérlés mellett szól; 15 alatt jellemzően a vásárlás előnyösebb. Sok európai nagyvárosban (Bécs, Lisszabon, Szófia) az arány 15–25 közé esik, míg London, Amszterdam és Zürich gyakran meghaladja a 30-at.
Az önerő alternatív költsége: 40 000 € önerő befektetési hozamtól foszt meg. 7%-os éves hozammal 40 000 € körülbelül 78 000 €-ra nőne 10 év alatt. Kalkulátorunk figyelembe veszi ezt az alternatív költséget.
Alternatívaköltség
Egy önerő nagy összegű pénzt köt le, amelyet egyébként be lehetne fektetni. Ha egy 40 000 €-os önerő évi 6-7%-ot termelhetne egy diverzifikált befektetési portfólióban, ez az elmaradt hozam a vásárlás valós költsége, amelyet könnyen figyelmen kívül lehet hagyni a bérléssel és a különbözet befektetésével való összehasonlításkor.
Ezért a bérlés és a vásárlás teljes összehasonlításának nemcsak a havi fizetési különbségeket kell tartalmaznia, hanem azt is, mi történik azzal a pénzzel, amelyet egyébként az önerőre, a záráskori költségekre és a jelzálogfizetés azon részére költene, amely nem épít saját tőkét (kamat, biztosítás, adók) — mindezt be lehetne fektetni, ha ehelyett bérelne.
Amikor mindegyik nyer
Bérlet – rövid távú tervek
Ha 5 éven belül költözni szeretne, a tranzakciós költségek miatt szinte mindig a bérlés nyer.
Bérleti díj – magas P/R arány
Ha a P/R meghaladja a 20-at (például Londonban vagy Zürichben), a bérlés a pénzügyileg ésszerű választás.
Vásárlás – hosszú távú tervek
10+ évet tervez maradni? A vásárlás ezen a horizonton jellemzően felülmúlja a bérbeadást.
Vásárlás – alacsony kamatok
Az alacsony jelzálogkamatok drámaian javítják a vásárlást, mint a bérlést.
Rejtett tulajdonosi költségek
Karbantartás évente 1-2%, biztosítás, ingatlanadó, HOA díjak – mindezekre a költségvetés.
Tranzakciós költségek
Bulgáriában a kombinált vásárlási költségek (közjegyző, adó, ügynök) az ár 4–6%-át teszik ki.
A vásárlás jellemzően a megtérülési pont után válik jobbá a bérléshez képest, amely az ingatlanáraktól, jelzáloghitel-kamatoktól, bérleti szintektől és befektetési hozamoktól függ. A legtöbb európai városban a megtérülési pont 5-10 év. Ha az adott helyen a megtérülési időnél tovább tervez maradni, a vásárlás általában jobb pénzügyi döntés.
A megtérülési pont az, amikor a vásárlás teljes költsége (beleértve a jelzáloghitel-törlesztőket, karbantartást és az önrész alternatív befektetési hozamát) egyenlővé válik a bérlés teljes költségével (bérleti díj plusz az önrész befektetéséből szerezhető hozam). E pont után a vásárlás olcsóbbá válik.
A jelzáloghitel-törlesztőkön felül a lakástulajdonosoknak karbantartási költségekkel (jellemzően az ingatlan értékének 1%-a évente), ingatlanbiztosítással, ingatlanadóval, esetleges közös képviseleti díjakkal és nagyobb javításokkal (tető, fűtés, vízvezeték) kell számolniuk. Ezek a költségek 20-30%-kal növelhetik a havi lakhatási kiadásokat a jelzáloghitel-törlesztőhöz képest.
Amikor megtakarítását önrészre fordítja, elveszíti a potenciális befektetési hozamot azon a pénzen. Például egy €40 000-es önrész 7%-os éves hozammal befektetve körülbelül €78 000-re nőne 10 év alatt. Kalkulátorunk ezt figyelembe veszi, megmutatva, mennyit keresne a pénze, ha befektetné az önrész helyett.
Az európai ingatlanok historikus értéknövekedése átlagosan évi 2-4%, de elhelyezkedéstől és időszaktól függően jelentősen változik. A városi területek általában gyorsabban értékelődnek. Konzervatív tervezéshez 2-3%-ot használjon. A kalkulátor lehetővé teszi ennek a rátának a beállítását, hogy megtekinthesse, hogyan befolyásolják a különböző értéknövekedési forgatókönyvek a bérlés vagy vásárlás döntést.
Igen, ez egy gyakran figyelmen kívül hagyott költség, amelyet alternatívaköltségnek neveznek. Ha az önereje máshol befektetve évi 6-7%-ot termelhetne, ez az elmaradt növekedés a vásárlás valós költsége, és a bérlés és vásárlás teljes összehasonlításának ezt figyelembe kell vennie, ahelyett, hogy csak a havi fizetéseket hasonlítaná össze.
Ez nagymértékben függ a helyi ár/bérleti díj aránytól és a tranzakciós költségektől, de általános szabály, hogy a vásárlás 5-7 év tulajdonlás után kezd pénzügyileg értelmesebbé válni, mivel a kezdeti költségek (záráskori költségek, ügynöki jutalékok) és a jelzálog korai éveinek lassú saját tőke felhalmozódása időbe telik, amíg megtérül.