Számolja ki az autólízing havi törlesztőrészletét EU (ballon annuity) vagy US (pénztényező) módszerrel. Teljes amortizációs ütemterv, THM, teljes költség és szükséges fizetés.
Utolsó frissítés:
Lízingkalkulátor
Az autólízing-kalkulátor segít kiszámítani a pontos havi törlesztőrészletet gépjármű finanszírozásánál, legyen szó az európai buborék-annuitás módszerről vagy az amerikai pénztényezős megközelítésről. Add meg a jármű árát, az önerőt, a kamatlábat, a futamidőt és a maradványértéket — a kalkulátor azonnal megjeleníti a havi törlesztőt, a teljes lízingköltséget és az effektív THM-et.
Az eszköz két számítási módot támogat: az EU-módszert (buborék-annuitás), amelyet a legtöbb európai lízingcég alkalmaz, és az USA-módszert (pénztényező), amely az amerikai autókereskedéseknél standard. Válaszd ki a szolgáltatódnak megfelelő módszert, és kapj reális képet a teljes költségekről a szerződés aláírása előtt.
A szükséges fő adatok:
Összehasonlítás
Európában az autólízinget a buborék-annuitás módszerrel számolják. Bankok és lízingcégek, mint a UniCredit Leasing, KBC Leasing és Porsche Financial Services, mind ezt a modellt használják. A futamidő alatt egyenlő havi részleteket fizetsz, és a szerződés végén egyetlen nagy „buborék” fizetés — a maradványérték — esedékes, amelyet kifizethetsz a jármű tulajdonszerzéséhez, refinanszírozhatod, vagy egyszerűen visszaadod a járművet. A kamat a fennálló tőkeegyenlegre számítódik, amely minden fizetéssel csökken.
Az Egyesült Államokban a standard a pénztényezős (MF) módszer. Az éves kamatláb helyett a kereskedők egy pénztényezőt adnak meg — egy kis tizedes számot, például 0,00125. A pénztényező 2 400-zal való szorzata adja a közelítő éves kamatlábat (0,00125 × 2 400 = 3%). A havi törlesztő két összetevőre oszlik: értékcsökkenés (a tőkeérték és a maradványérték különbsége a futamidőre elosztva) és egy finanszírozási díj (a tőkeérték és a maradványérték összege szorozva a pénztényezővel).
Melyik módszert válaszd? Ha európai lízingcéggel dolgozol, válaszd az EU-módszert. Ha amerikai kereskedések ajánlatait értékeled vagy az USA-ból importálsz járművet, használd az USA-módszert. Mindkét megközelítés hasonló eredményt ad azonos paraméterek mellett, de a képleteik eltérnek, és a közvetlen összehasonlítás konverziót igényel.
Képlet
A havi lízingtörlesztő az EU-módszer szerint buborék-annuitásként számolódik. A finanszírozott összeg a jármű ára és az önerő különbsége. A maradványérték (buborék) egy összegű fizetésként kezelendő a futamidő végén. A képlet:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Ahol P a finanszírozott összeg, RV a maradványérték, r a havi kamatláb (éves kamat / 12), és n a hónapok száma. A magasabb maradványérték alacsonyabb havi törlesztőt jelent, de nagyobb kötelezettséget a szerződés végén.
Az USA-módszerben a fizetés a következőkre oszlik:
A havi törlesztő csökkentéséhez: növeld az önerőt, tárgyalj magasabb maradványértéket, hosszabbítsd a futamidőt, vagy érj el alacsonyabb kamatlábat vagy pénztényezőt. Tartsd szem előtt, hogy a hosszabb futamidő csökkenti a havi törlesztőt, de növeli a teljes kamatot a lízing teljes élettartama alatt.
Teljes költség
A lízing teljes költsége az összes havi fizetés összege a futamidő alatt plusz az önerő. Ha a szerződés végén meg akarod vásárolni az autót, add hozzá a maradványértéket is. Hasonlítsd össze ezt az összeget az azonnali vásárlási árral, hogy lásd a finanszírozás valós költségprémiumát.
A havi törlesztőkön túl a lízingek jellemzően további díjakat is tartalmaznak: kezelési költség (a járműérték 1–3%-a), kötelező casco biztosítás, amelyet szinte minden lízingbe adó megkövetel, korai felmondási büntetés, és esetleges többletkilométer-díjak operatív lízingeknél (jellemzően 0,05–0,20 €/km az éves limit felett).
A lízing előnyei: alacsonyabb induló költség, mindig új járművel közlekedsz 3–4 évente, teljes gyári garancia a futamidő alatt, és adóelőnyök vállalkozásoknak. Hátrányai: a jármű nem a tiéd a szerződés alatt, kilométer- és módosítási korlátozások, és a teljes költség több lízingciklus alatt magasabb, mint az azonnali vétel.
A szerződés végi maradványérték kritikus paraméter. Pénzügyi lízingnél előre rögzített, és jogod van ezen az áron megvásárolni az autót. Operatív lízingnél egyszerűen visszaadod a járművet — ez a helyes választás, ha rendszeresen szeretnél modellt váltani az amortizáció kockázata nélkül.
THM
A teljes hiteldíjmutató (THM) a lízingben a finanszírozás valós költségét fejezi ki a kölcsönvett összeg éves százalékában. A névleges kamatlábbal ellentétben a THM tartalmazza a szerződéshez kapcsolódó összes díjat és költséget, így sokkal pontosabb eszköz a különböző szolgáltatók ajánlatainak összehasonlításához.
Az EU-s lízing THM-jét az iteratív Newton-Raphson módszerrel számolják. Azt a diszkontált r rátát keressük, amelynél az összes pénzáramlás — havi törlesztők plusz a buborék — jelenértéke megegyezik a finanszírozott összeggel. Ennek az egyenletnek nincs zárt formájú analitikus megoldása, numerikusan kell megoldani. Kalkulátorunk automatikusan elvégzi ezt az iterációt, és két tizedesjegy pontossággal jeleníti meg a THM-et.
Az USA-s lízingnél létezik egy gyors közelítés:
Közelítő THM ≈ Pénztényező × 2 400
Például 0,00150-es pénztényező évi körülbelül 3,6%-nak felel meg. Ez a közelítés elég pontos az összehasonlításhoz, de a valós THM 0,1–0,3 százalékponttal eltérhet a fizetési struktúrától függően. Pontos megfelelőségi számításokhoz — mint az EU fogyasztói hitelirányelvek megkövetelik — használd a Newton-Raphson iteratív módszert.
Tippek
Tárgyaljon a felső költségről, ne csak a fizetésről
Sok kereskedő hangsúlyozza az alacsony havi fizetést. Először mindig a jármű árát (a maximális költséget) tárgyalja – ez a teljes lízingszámítás alapja.
Kérdezze meg kifejezetten a pénztényezőt
Amerikai lízing esetén kérje írásban a kereskedőtől a pénztényezőt. Szorozza meg 2400-zal, és hasonlítsa össze a piaci árfolyamokkal – a kereskedők néha felárazzák az MF-et.
A maradványérték a márkától függ
A magas maradványértékű járművek (Toyota, Lexus, Porsche) azonos feltételek mellett alacsonyabb havi törlesztőrészletet produkálnak. A modell kiválasztása előtt ellenőrizze a fennmaradó előrejelzéseket.
Állítson be reális futásteljesítményt
Operatív lízing esetén a vállalt éves futásteljesítmény túllépése jelentős büntetést von maga után (0,05–0,20 euró km-enként). Építsen be reális puffert az aláíráskor.
Hasonlítsa össze a banki hitellel
A banki autókölcsönök kamatai gyakran alacsonyabbak, mint a lízingdíjak. Ha a végén saját tulajdonba kívánja venni az autót, a személyi kölcsön a teljes futamidőre olcsóbb lehet.
Szerepeljen be biztosítást a költségvetésébe
A kötelező teljes körű biztosítás évente 2-5%-kal növeli a jármű értékét. A pontos összehasonlítás érdekében vegye ezt bele a teljes havi költségébe.
Az autólízing-kalkulátor segít megbecsülni havi lízingdíját és teljes költségét. A pontos havi fizetés, a teljes finanszírozási költség és a THM kiszámításához vagy az EU ballon annuity módszerét (amelyet az európai bankok használnak), vagy az amerikai pénztényező módszert (amelyet amerikai kereskedések használnak) használ.
Az EU léggömbjáradék módszere az európai bankok és lízingcégek által használt szabvány. Ön finanszírozza az autó nettó értékét (ár mínusz előleg), és a szerződés végén egy maradványérték (ballon) kerül meghatározásra. A havi kifizetések a kamatot és a tőke amortizációját tartalmazzák, miközben a ballon értéke kifizetetlen marad. Ez általában alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez, mint egy normál hitelnél.
A pénztényező módszert az amerikai kereskedések használják. A havi törlesztőrészlet két részből áll: az értékcsökkenésből (az autó értékvesztése osztva a futamidővel) és egy pénzügyi költségből (a pénztényező alapján). A pénztényező 2400-zal szorozva adja a hozzávetőleges THM-et. Az alacsonyabb pénztényező olcsóbb finanszírozást jelent.
A maradványérték az autó becsült értéke a lízingidőszak végén. A magasabb maradványérték alacsonyabb havi kifizetéseket jelent, mivel Ön csak az amortizációs részt finanszírozza. Az EU-lízingekben az autó árának százalékában határozzák meg; az amerikai lízingekben ez az MSRP százaléka.
A pénztényező az amerikai típusú autólízing finanszírozási rátája. Hasonló a kamatlábhoz, de nagyon kis tizedesjegyben van kifejezve (pl. 0,00125). Szorozzuk meg a pénztényezőt 2400-zal, hogy megkapjuk a hozzávetőleges THM-et. A 0,00125 pénztényező körülbelül 3%-os THM-nek felel meg.
EU-lízing esetén: Havi fizetés = Finanszírozott összeg × [i/(1−(1+i)^−n)] − Maradék × [i/((1+i)^n−1)], ahol i a havi kamatláb, n pedig a hónapok száma. Amerikai lízingek esetében: Havi fizetés = Értékcsökkenés + Pénzügyi költség = (Cap nettó költség − Maradék)/n + (Cap nettó + Maradék) × Pénztényező.
A felső költség (tőkésített költség) az egyesült államokbeli lízingszámításban használt jármű kialkudott vételára. Eltérhet az MSRP-től (matrica ár). A felső határköltség csökkentése – alacsonyabb ár tárgyalása vagy felső határköltség csökkentése – csökkenti a havi törlesztőrészletet.
A pénzügyi tanácsadók általában azt javasolják, hogy ne fizessenek nagy előleget lízing esetén. Ellentétben a kölcsönnel, ha a lízingelt autót ellopják vagy totálkárosítják, elveszíti a lerakott pénzét. Jobb, ha készpénzt tart, és hagyja, hogy a biztosítás fedezze a cserét. A szerény előleg csökkenti a havi törlesztőrészleteket, de a kockázattal korrigált juttatás alacsony.