Számítsa ki jelzáloghitel-törlesztőit teljes költségbontással — közjegyzői díjak, biztosítás, ingatlanadó. Tudja meg, mekkora fizetésre van szüksége.
Jelzáloghitel-kalkulátor
A jelzáloghitel-kalkulátor segít megbecsülni a havi törlesztőrészleteket, a teljes költségeket és az ingatlanvásárlás pénzügyi feltételeit. Legyen szó első lakásvásárlásról vagy refinanszírozásról, a lakástulajdonlás teljes költségének átlátása elengedhetetlen életed egyik legnagyobb pénzügyi döntése előtt.
Ingyenes jelzáloghitel-kalkulátorunk túlmutat az alap becsléseken. Tartalmazza a további költségeket, mint a közjegyzői díj, az illeték és a biztosítás, valamint kiszámolja a minimális fizetést, ami a jelzáloghitel igénybevételéhez szükséges konzervatív és mérsékelt feltételek mellett.
Útmutató
Kezdd az Ingatlan ára megadásával — a kinézett lakás teljes vételára. Ezután állítsd be az Önerőt százalékban. A legtöbb európai bank minimum 10–20% önerőt kér, bár a magasabb önerő csökkenti a havi költségeket és jobb kamatlábat eredményezhet.
Add meg a hitelező által kínált Éves kamatlábat és a Futamidőt években. Az európai jelzáloghitelek jellemző futamideje 15, 20, 25 és 30 év. A kalkulátor azonnal megjeleníti a havi törlesztőt, a teljes kamatot és a teljes törlesztési ütemtervet.
Járulékos költségek
Sok első lakásvásárlót meglepnek a vételáron felüli további költségek. Kalkulátorunk három fő kategóriát becsül: Közjegyzői díjak (~2%) a jogi dokumentációhoz, Illeték (~2,5%), és Ingatlanbiztosítás (~0,2%/év), amit a legtöbb hitelező megkövetel.
Ezek a költségek összesen jellemzően 5–7%-ot tesznek ki a vételár felett. Egy 200 000 €-s ingatlannál ez további 10 000–14 000 € előzetes kiadást jelent, amire tervezni kell.
Megfizethetőség
A bankok az adósság-jövedelem arányt használják a hitelképesség megállapításához. Kalkulátorunk két gyakori küszöbértéket mutat: Konzervatív szabály (30%) — a jelzáloghitel-törlesztő ne haladja meg a havi nettó fizetés 30%-át, és Mérsékelt szabály (40%) — egyes bankok 40%-ig is jóváhagyják.
Például, ha a havi törlesztőrészlet 800 €, a konzervatív szabály szerint legalább 2 667 € nettó fizetés szükséges, a mérsékelt szabály szerint 2 000 €.
Stratégia
A rövidebb és hosszabb futamidő közötti választás a havi megfizethetőség és a teljes költség közötti kompromisszum. A 15 éves jelzáloghitel lényegesen magasabb havi törlesztőt jelent, de tízezreket takaríthatsz meg kamaton.
Vegyünk egy 200 000 €-s jelzáloghitelt 4%-os kamaton. 15 éves futamidővel a havi törlesztő körülbelül 1 479 €, a teljes kamat 66 288 €. 30 éves futamidővel a törlesztő 955 €-ra csökken, de a teljes kamat 143 739 €-ra ugrik — több mint a duplájára.
Tippek első vásárlóknak
Takarítson meg egy nagyobb előleget
A 20%+ előleg megszünteti a magánjelzálog-biztosítást a legtöbb banknál, és jobb kamatot biztosít.
Szerezzen előzetes jóváhagyást
Házkeresés előtt kérjen jelzáloghitel-előzetes jóváhagyást bankjától. Ez pontosan megmondja, hogy mennyi kölcsönt vehet fel.
Költségvetés minden költségre
A jelzálogkölcsönön túl a karbantartási tényező (évi 1%), a rezsi, az ingatlanadó és a lehetséges HOA díjak.
Hasonlítson össze több bankot
A kamatlábak és a feltételek jelentősen eltérnek. Már 0,25%-os kamatkülönbség is ezreket takaríthat meg a jelzáloghitel élettartama alatt.
Tartson sürgősségi alapot
Ne tedd az összes megtakarításodat az előlegbe. Tartsa meg 3-6 havi kiadásait védőhálóként.
Fix vs változó kamatozás?
A fix árfolyamok biztonságot adnak. A változó kamatláb (Euriborhoz kötött) potenciális megtakarítást jelent, ha a kamatlábak csökkennek, de kockázatot hordoznak.
A legtöbb európai bank legalább 10-20%-os önrészt kér az ingatlan árából. Nagyobb önrész (20%+) általában jobb kamatlábat és alacsonyabb havi törlesztőket eredményez. Kalkulátorunk segít pontosan látni, hogyan befolyásolják a különböző önrész-összegek a költségeket.
Az ingatlan árán felül érdemes tervezni közjegyzői díjakra (~2%), ingatlanátruházási adóra (~2,5%), jogi díjakra, értékbecslési díjakra és éves ingatlanbiztosításra (~az ingatlan értékének 0,2%-a). Ezek a költségek jellemzően 5-7%-kal növelik a teljes vételárat.
A bankok jellemzően két szabályt alkalmaznak: a konzervatív 30%-os szabályt (a jelzáloghitel törlesztője ne haladja meg a nettó fizetés 30%-át) és a mérsékelt 40%-os szabályt. Kalkulátorunk mindkét határértéket megmutatja, hogy segítsen megérteni a megfizethetőséget.
A 15 éves jelzáloghitel magasabb havi törlesztőkkel jár, de összességében lényegesen kevesebb kamatot fizet. A 30 éves jelzáloghitel alacsonyabb havi törlesztőkkel jár, nagyobb rugalmasságot biztosít, de a teljes költség jóval magasabb. Használja kalkulátorunkat mindkét forgatókönyv összehasonlításához és a pontos különbség megtekintéséhez.
A fix kamat fizetési biztonságot ad — a kamata a teljes futamidő alatt változatlan marad. A változó kamat alacsonyabban indul, de emelkedhet a piaci körülményekkel. Növekvő kamatláb-környezetben a fix biztonságosabb. Stabil vagy csökkenő környezetben a változó pénzt takaríthat meg.