Бүрэн зардлын задаргааны хамт ипотекийн төлбөрийг тооцоол — нотариусын хөлс, даатгал, өмчийн татвар. Ямар цалин хэрэгтэйгээ олж мэд.
Сүүлд шинэчлэгдсэн:
Ипотекийн тооцоолуур
Ипотекийн тооцоолуур нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад шаардлагатай сарын төлбөр, нийт зардал болон санхүүгийн шаардлагыг тооцоолоход тусалдаг. Анх удаа гэр авч байгаа ч, дахин санхүүжилт хайж байгаа ч, амьдралынхаа томоохон санхүүгийн шийдвэруудийн нэгийг гаргахаасаа өмнө гэр өмчлөлийн зардлын бүрэн зургийг ойлгох нь чухал.
Манай үнэгүй ипотекийн тооцоолуур зүгээр л үндсэн төлбөрийн тооцоолоос давж гардаг. Нотариусын хөлс, өмчийн шилжилт татвар болон даатгал гэх мэт нэмэлт зардлуудыг оруулж, зохистой болон дунд зэргийн зээлийн дүрмийн дагуу ипотект тохирох хамгийн бага цалинг тооцоолдог.
Гарын авлага
Өмчийн үнэ — авч буй гэрийнхээ нийт худалдан авах үнийг оруулна уу. Дараа нь Урьдчилгаа төлбөр-ийг хувиар тохируулна уу. Ихэнх Европын банкууд хамгийн багадаа 10–20% урьдчилгаа шаарддаг, гэхдээ их урьдчилгаа сарын зардлыг бууруулж, илүү сайн хүүгийн хувь олгож болно.
Зээлдүүлэгчийн санал болгож буй Жилийн хүүгийн хувь болон Ипотекийн хугацаа-г жилээр оруулна уу. Европт нийтлэг ипотекийн хугацаа 15, 20, 25, 30 жил байдаг. Тооцоолуур сарын төлбөр, нийт хүү болон бүрэн хорогдуулах хуваарийг шуурхай харуулдаг.
Нэмэлт зардлууд
Олон анх удаа авагч нар өмчийн үнийн өөрөөс нь давсан нэмэлт зардлуудаар гайхдаг. Манай тооцоолуур гурван гол ангиллыг тооцоолдог: Нотариусын хөлс (~2%) хуулийн баримт бичиг, Өмчийн шилжилт татвар (~2.5%), болон Өмчийн даатгал (~0.2%/жил).
Эдгээр зардлууд хамтдаа нийт худалдан авах үнэд ихэвчлэн 5–7% нэмдэг. €200,000-ийн өмчид энэ нь урьдчилж төсөвлөх шаардлагатай €10,000–14,000 нэмэлт зардлыг хэлнэ.
Боломж
Банкууд хэдий хэмжээний зээл авч болохыг тодорхойлохын тулд өрийн орлогын харьцааг ашигладаг. Манай тооцоолуур хоёр нийтлэг босгыг харуулдаг: Зохистой дүрэм (30%) — ипотекийн төлбөр нь цэвэр сарын цалингийн 30%-иас хэтрэх ёсгүй, болон Дунд дүрэм (40%) — зарим банк 40% хүртэл зөвшөөрдөг.
Жишээлбэл, сарын ипотекийн төлбөр €800 бол зохистой дүрмийн дагуу хамгийн бага €2,667, дунд дүрмийн дагуу €2,000 цэвэр цалин хэрэгтэй.
Стратеги
Богино болон урт ипотекийн хугацааны хооронд сонгох нь сарын боломж ба нийт зардлын хооронд хийх зарцуулалт юм. 15 жилийн ипотек сарын төлбөр мэдэгдэхүйц өндөр боловч хүүнд арван мянгаар евро хэмнэдэг.
4%-ийн хүүтэй €200,000 ипотекийг бодоцгооё. 15 жилийн хугацаатай бол сарын төлбөр нь €66,288 нийт хүүтэй ойролцоогоор €1,479 байна. 30 жилийн хугацаатай бол төлбөр €955 болж буурах боловч нийт хүү €143,739 болж давхар дээрээс нэмэгдэнэ.
Анхны худалдан авагчийн зөвлөгөө
Урьдчилгаа төлбөрөө ихэсгэхийн тулд хэмнээрэй
20%+ урьдчилгаа төлбөр нь ихэнх банкуудад хувийн орон сууцны зээлийн даатгалгүй болж, илүү сайн хүүтэй болно.
Урьдчилан зөвшөөрөл авах
Байшин агнахаасаа өмнө банкнаас ипотекийн зээлийн урьдчилсан зөвшөөрөл аваарай. Энэ нь та яг хэдий хэмжээний зээл авах боломжтойг хэлж өгнө.
Бүх зардлын төсөв
Ипотекийн зээлээс гадна засвар үйлчилгээ (жилд 1%), нийтийн үйлчилгээ, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар, HOA-ийн боломжит хураамжийг тооцно.
Олон банкийг харьцуул
Зээлийн хүү, нөхцөл нь ихээхэн ялгаатай. Хүүгийн 0.25%-ийн зөрүү ч ипотекийн зээлийн хугацаанд олон мянган хүнийг хэмнэх боломжтой.
Яаралтай тусламжийн сан хадгал
Бүх хадгаламжаа урьдчилгаа төлбөрт бүү хий. 3-6 сарын зардлаа хамгаалалтын тор болгон хадгал.
Тогтмол болон хувьсах ханш?
Тогтмол ханш нь тодорхой байдлыг хангадаг. Хувьсах хүү (Euribor-тэй холбоотой) нь ханш буурсан тохиолдолд боломжит хэмнэлтийг санал болгодог боловч эрсдэл дагуулдаг.
Европын ихэнх банк өмчийн үнийн 10-20% хамгийн бага урьдчилгаа төлбөр шаарддаг. Их урьдчилгаа төлбөр (20%+) нь ихэвчлэн илүү сайн хүүгийн хувь болон бага сарын төлбөр авчирдаг. Манай тооцоолуур өөр өөр урьдчилгаа төлбөрийн дүн зардалд хэрхэн нөлөөлөхийг яг харуулдаг.
Өмчийн үнээс гадна нотариусын хөлс (~2%), өмчийн шилжилт татвар (~2.5%), хуулийн хөлс, үнэлгээний хөлс болон жилийн өмчийн даатгал (~өмчийн үнийн 0.2%)-д зориулан төсөвлөх хэрэгтэй. Эдгээр зардал нийт худалдан авалтын үнэд ихэвчлэн 5-7% нэмдэг.
Банкууд ихэвчлэн хоёр дүрмийг ашигладаг: зохистой 30%-ийн дүрэм (ипотекийн төлбөр цэвэр цалингийн 30%-иас хэтрэх ёсгүй) болон дунд 40%-ийн дүрэм. Манай тооцоолуур хоёр хязгаарыг харуулж хямдралын боломжоо ойлгоход туслана.
15 жилийн ипотек сарын төлбөр өндөр боловч нийт хүүг мэдэгдэхүйц бага төлдөг. 30 жилийн ипотек сарын төлбөр бага тул илүү уян хатан боловч нийт зардал нь хамаагүй өндөр байдаг. Хоёр хувилбарыг харьцуулж яг ялгааг харахын тулд манай тооцоолуурыг ашиглана уу.
Тогтмол хувь нь төлбөрийн тодорхой байдлыг өгдөг — хугацааны туршид хувь хэмжээ ижил хэвээр байна. Хувьсах хувь нь эхлэлд бага байдаг ч зах зээлийн нөхцлийн дагуу нэмэгдэж болно. Хүүгийн хувь нэмэгдэж буй орчинд тогтмол нь илүү аюулгүй. Тогтвортой эсвэл буурч буй орчинд хувьсах нь мөнгө хэмнэж болно.