Kalkulator falas i shlyerjes së borxhit. Krahaso metodën snowball (bilanci më i vogël së pari) dhe metodën avalanche (interesi më i lartë së pari) për të parë cila shlyen më shpejt dhe kursen më shumë interes.
Kalkulatori i shlyerjes së borxhit tregon sa kohë duhet për të shlyer disa borxhe njëherësh dhe sa interes do të paguash sipas dy strategjive të zakonshme: metoda snowball (duke paguar shtesë ndaj bilancit më të vogël së pari për vrull psikologjik) dhe metoda avalanche (duke paguar shtesë ndaj normës më të lartë interesi së pari për të minimizuar interesin total të paguar).
55 muaj
Koha deri pa borxhe
Përditësimi i fundit:
Kalkulatori i Shlyerjes së Borxhit
Kur ke disa borxhe njëherësh — një kartë krediti, një kredi makine, ndoshta një kredi personale — rendi në të cilin i sulmon ndryshon si shpejtësinë me të cilën liron veten nga borxhet, ashtu edhe sa interes paguan gjatë rrugës. Pagesa vetëm e minimumeve në gjithçka të çon atje eventualisht, por ngadalë dhe me koston maksimale të interesit. Drejtimi i çdo paraje shtesë që ke ndaj një borxhi në një kohë, në një rend të qëllimshëm, i përshpejton gjërat ndjeshëm.
Dy qasjet më të zakonshme për zgjedhjen e atij rendi janë debt snowball dhe debt avalanche. Të dyja përdorin saktësisht të njëjtën pagesë totale çdo muaj — ndryshojnë vetëm në cilit borxh i shkon paraja shtesë e para.
Avalanche: Optimizimi për Kosto
Metoda avalanche drejton të gjithë pagesën shtesë ndaj cilit borxh ka normën më të lartë të interesit, pavarësisht bilancit të tij. Kjo është qasja matematikisht optimale — çdo dollar pagese shtesë ul bilancin që po të kushton më shumë në interes, gjë që minimizon interesin total të paguar në të gjitha borxhet deri sa të mbarosh.
Kompromisi është psikologjik: nëse borxhi yt me normën më të lartë ka gjithashtu një bilanc të madh, mund të duhet shumë kohë para se të eliminosh plotësisht ndonjë borxh të vetëm, gjë që disa njerëz e gjejnë demotivuese edhe pse matematika themelore po punon në favorin e tyre.
Snowball: Optimizimi për Motivim
Metoda snowball drejton të gjithë pagesën shtesë ndaj cilit borxh ka bilancin e mbetur më të vogël, pavarësisht normës së tij të interesit. Kjo zakonisht do të thotë se shlyen borxhe individuale më shpejt në rend — edhe nëse njëri prej tyre ka një normë interesi më të ulët se një borxh tjetër që ende nuk po synon — gjë që prodhon një seri fitoresh të shpejta që shumë njerëz e gjejnë se i mban të motivuar t'i përmbahen planit.
Kompromisi është kostoja: meqë nuk po sulmon gjithmonë borxhin me normën më të lartë së pari, zakonisht do të paguash pak më shumë interes total se sa do të prodhonte metoda avalanche për të njëjtën shumë pagese shtesë dhe periudhë kohore.
Kufizimet
Ky kalkulator supozon një shumë fikse pagese shtesë çdo muaj, të aplikuar vazhdimisht deri sa të gjitha borxhet të shlyhen, dhe se pagesat minimale dhe normat e interesit mbeten konstante gjatë gjithë kohës — borxhet reale me normë të ndryshueshme, periudhat promocionale të normës, apo një shumë pagese shtesë që ndryshon nga muaji në muaj do të prodhojnë një rezultat real të ndryshëm nga ky parashikim.
Nuk modelon as transferimet e bilancit, kreditë konsoliduese të borxhit, apo negociatat e shlyerjes, të cilat mund të ndryshojnë ndjeshëm matematikën e shlyerjes. Për një pamje amortizimi me një borxh të vetëm në vend të një krahasimi strategjie me shumë borxhe, shiko kalkulatorin tonë të kredisë.
Raste Përdorimi Praktik
Zgjedhja e një strategjie shlyerjeje
Krahasimi i ndryshimit real në kohë dhe kosto interesi mes snowball dhe avalanche për borxhet e tua specifike.
Vendimi sa shtesë të paguash
Testimi si rritja e pagesës tënde shtesë mujore shkurton kohën tënde deri pa borxhe.
Planifikimi rreth një fitimi të papritur
Shikimi si një rritje e njëhershme e buxhetit tënd të pagesës shtesë përshpejton shlyerjen.
Ruajtja e motivimit me një datë të synuar
Marrja e një numri konkret muajsh drejt të cilit të punosh në vend të një afati të hapur shlyerjeje.
Vlerësimi nëse duhet të konsolidosh borxhet
Krahasimi i afatit tënd aktual të shlyerjes me shumë borxhe kundrejt një kredie hipotetike të vetme të konsoliduar.
Të dy metodat paguajnë minimumin në çdo borxh, pastaj aplikojnë çdo para shtesë ndaj një borxhi të synuar. Metoda snowball synon bilancin më të vogël së pari, duke synuar eliminimin e shpejtë të borxheve individuale për një ndjenjë motivuese progresi. Metoda avalanche synon normën më të lartë të interesit së pari, gjë që matematikisht minimizon interesin total të paguar gjatë gjithë periudhës së shlyerjes.
Avalanche kursen më shumë para në interes total, pasi gjithmonë sulmon borxhin më të shtrenjtë së pari. Snowball mund të kursejë më shumë në praktikë për disa njerëz, sepse shlyerja e plotë e një borxhi më shpejt — edhe një të vogël — ofron një fitore motivuese që mban vrullin. Asnjëra nuk është universalisht "më e mirë"; varet nëse je më i motivuar nga minimizimi i kostos apo nga fitoret e shpejta.
Pagesa shtesë është çdo shumë mbi pagesat minimale të kombinuara në të gjitha borxhet e tua që mund ta vësh vazhdimisht ndaj shlyerjes. Ky kalkulator aplikon të gjithë atë shumë shtesë ndaj një borxhi të synuar në një kohë (i zgjedhur nga strategjia jote e zgjedhur), ndërsa çdo borxh tjetër ende merr pagesën e vet minimale.
Po, por zakonisht vetëm modestisht. Metoda avalanche zakonisht rezulton në më pak interes total se snowball për të njëjtën shumë pagese shtesë, megjithëse diferenca e saktë varet nga bilancet dhe normat e tua specifike — ky kalkulator të tregon krahasimin për numrat e tu.
Sapo një borxh i synuar arrin zero, shuma e tij minimale e pagesës lirohet dhe shtohet te pishina e pagesës shtesë për borxhin tjetër të synuar — ky është efekti "snowball" apo "avalanche" ku fuqia jote e shlyerjes rritet ndërsa çdo borxh eliminohet.