Llogaritni pagesën mujore të leasingut të makinës duke përdorur metodën BE (anuitare me ballon) ose SHBA (faktori monetar). Orari i plotë i amortizimit, APR, kosto totale dhe paga e nevojshme.
Përditësimi i fundit:
Kalkulator Lizingu
Kalkulatori i lizingut të makinës ju ndihmon të llogaritni pagesën e saktë mujore për financimin e një automjeti përmes lizingut, pavarësisht nëse përdorni metodën europiane të anuitarit me balon ose qasjen amerikane me faktorin monetar. Vendosni çmimin e automjetit, parapagimin, normën e interesit, afatin e lizingut dhe vlerën reziduale — kalkulatori menjëherë tregon pagesën tuaj mujore, koston totale të lizingut dhe APR-në efektive.
Ky mjet mbështet dy mënyra llogaritjeje: metoda e BE-së (anuitar me balon), e përdorur nga shumica e kompanive europiane të lizingut, dhe metoda e SHBA-së (faktor monetar), standardi në koncesionet amerikane të automjeteve. Zgjidhni metodën që përputhet me ofruesin tuaj dhe merrni një pamje realiste të kostove tuaja totale para nënshkrimit të kontratës.
Të dhënat kyçe që do t'ju nevojiten janë:
Krahasim
Në Europë, lizingu i automjeteve llogaritet duke përdorur metodën e anuitarit me balon. Bankat dhe kompanitë e lizingut si UniCredit Leasing, KBC Leasing dhe Porsche Financial Services të gjitha përdorin këtë model. Ju paguani këste mujore të barabarta gjatë afatit të lizingut, dhe në fund të kontratës ka një pagesë të vetme të madhe “balon” — vlerën reziduale — të cilën mund ta paguani për ta zotëruar makinën, rifinanconi, ose thjesht ktheni automjetin. Interesi akumulohet mbi bilancin e principalit të pashlyem, i cili zvogëlohet me çdo pagesë.
Në Shtetet e Bashkuara, standardi është metoda e faktorit monetar (MF). Në vend të një norme vjetore interesi, tregtarët citojnë një faktor monetar — një dhjetore shumë të vogël si 0.00125. Shumëzimi i faktorit monetar me 2,400 jep normën e përafërt vjetore të përqindjes (0.00125 × 2,400 = 3%). Pagesa mujore ndahet në dy komponentë: amortizimin (dallimi midis kostos kapitale dhe vlerës reziduale, shtrirë gjatë afatit) dhe një tarifë financimi (shuma e kostos kapitale dhe vlerës reziduale, shumëzuar me faktorin monetar).
Cilën metodë duhet të përdorni? Nëse punoni me një kompani europiane lizingu, zgjidhni metodën e BE-së. Nëse po vlerësoni oferta nga koncesionet amerikane ose importoni një automjet nga SHBA-ja, përdorni metodën e SHBA-së. Të dyja qasjet prodhojnë rezultate të ngjashme me parametra identikë, por formulat e tyre ndryshojnë dhe krahasimi i drejtpërdrejtë kërkon konvertim midis të dyjave.
Formula
Pagesa juaj mujore e lizingut sipas metodës së BE-së llogaritet si anuitar me balon. Shuma e financuar është dallimi midis çmimit të automjetit dhe parapagimit tuaj. Vlera reziduale (baloni) trajtohet si një pagesë e vetme në fund të afatit. Formula është:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Ku P është shuma e financuar, RV është vlera reziduale, r është norma mujore e interesit (norma vjetore / 12), dhe n është numri i muajve. Një vlerë reziduale më e lartë do të thotë pagesë mujore më e ulët por detyrim më i madh në fund të kontratës.
Sipas metodës së SHBA-së, pagesa ndahet në:
Për të ulur pagesën tuaj mujore: rritni parapagimin, negocioni një vlerë reziduale më të lartë, zgjasni afatin e lizingut, ose siguroni një normë më të ulët interesi ose faktor monetar. Mbani parasysh se një afat më i gjatë zvogëlon faturën mujore por rrit interesin total të paguar gjatë jetës së lizingut.
Kosto Totale
Kosto totale e lizingut është shuma e të gjitha pagesave mujore gjatë afatit plus parapagimi juaj. Nëse planifikoni të blini makinën në fund të kontratës, shtoni gjithashtu vlerën reziduale. Krahasoni këtë total me çmimin e blerjes së drejtpërdrejtë për të parë premiumin e vërtetë të kostos së financimit përmes lizingut.
Përtej pagesave mujore, lizinget zakonisht mbartin tarifa shtesë: një tarifë procesimi (1–3% e vlerës së automjetit), sigurim gjithpërfshirës i detyrueshëm i kërkuar nga pothuajse të gjithë dhënësit e lizingut, gjoba për ndërprerje të hershme, dhe tarifa të mundshme për kilometrazh të tepërt në lizinget operative (zakonisht €0.05–0.20 për km mbi limitin vjetor të rënë dakord).
Përparësitë e lizingut: kosto më e ulët fillestare, gjithmonë drejtoni një automjet të ri çdo 3–4 vite, mbulim i plotë i garancisë së prodhuesit gjatë afatit, dhe përfitime tatimore për bizneset. Disavantazhet: nuk e zotëroni automjetin gjatë kontratës, kufizime në kilometrazh dhe modifikime, dhe kosto totale mbi cikle të shumta lizingu është më e lartë se blerja e drejtpërdrejtë.
Vlera reziduale në fund të kontratës është një parametër kritik. Në një lizing financiar ajo fiksohet paraprakisht, dhe keni të drejtën ta blini makinën me atë çmim. Në një lizing operativ thjesht e ktheni automjetin — zgjedhja e duhur nëse preferoni të ndërroni modele rregullisht pa u shqetësuar për rrezikun e amortizimit.
APR
Norma Vjetore e Përqindjes (APR) në lizing përfaqëson koston e vërtetë të financimit e shprehur si përqindje vjetore e shumës së huazuar. Ndryshe nga norma nominale e interesit, APR kap të gjitha tarifat dhe ngarkesat e lidhura me kontratën, duke e bërë atë një mjet shumë më të saktë për krahasimin e ofertave nga ofrues të ndryshëm.
Për lizingun e BE-së, APR llogaritet duke përdorur metodën iterative Newton-Raphson. Kërkojmë normën e skontimit r në të cilën vlera aktuale e të gjitha flukseve monetare — pagesat mujore plus balonin — barazohet me shumën e financuar. Ky ekuacion nuk ka zgjidhje analitike në formë të mbyllur dhe duhet të zgjidhet numerikisht. Kalkulatori ynë kryen këtë përsëritje automatikisht dhe shfaq APR-në e saktë deri në dy shifra dhjetore.
Për lizingun e SHBA-së, ekziston një përafrim i shpejtë:
APR e përafërt ≈ Faktori Monetar × 2,400
Për shembull, një faktor monetar prej 0.00150 korrespondon me afërsisht 3.6% në vit. Ky përafrim është mjaft i saktë për qëllime krahasimi por APR-ja e vërtetë mund të ndryshojë me 0.1–0.3 pika përqindjore në varësi të strukturës së pagesës. Për llogaritje të sakta përputhshmërie — si ato të kërkuara sipas direktivave europiane të kreditit konsumator — përdorni metodën iterative Newton-Raphson.
Këshilla
Negocioni koston maksimale, jo vetëm pagesën
Shumë tregtarë theksojnë pagesën e ulët mujore. Gjithmonë negocioni së pari çmimin e automjetit (kosto e kapitalit) - është baza e të gjithë llogaritjes së qirasë.
Kërkoni në mënyrë eksplicite faktorin e parave
Për qiratë e metodës amerikane, kërkoni nga tregtari faktorin e parasë me shkrim. Shumëzoni me 2,400 dhe krahasoni me tarifat e tregut - tregtarët ndonjëherë shënojnë MF.
Vlera e mbetur varet nga marka
Automjetet me vlera të larta të mbetura (Toyota, Lexus, Porsche) prodhojnë pagesa më të ulëta mujore me kushte identike. Kontrolloni parashikimet e mbetura përpara se të zgjidhni një model.
Vendosni një kompensim realist të kilometrazhit
Në qiratë operative, tejkalimi i kilometrazhit vjetor të rënë dakord shkakton ndëshkime të konsiderueshme (0,05-0,20 € për km). Ndërtoni një tampon realist kur nënshkruani.
Krahasoni me një kredi bankare
Normat e kredisë për makina nga bankat janë shpesh më të ulëta se normat e qirasë. Nëse keni ndërmend të zotëroni makinën në fund, një kredi personale mund të jetë më e lirë gjatë gjithë afatit.
Përfshini sigurimin në buxhetin tuaj
Sigurimi i detyrueshëm gjithëpërfshirës shton 2–5% të vlerës së automjetit në vit. Përfshijeni këtë në koston totale mujore për një krahasim të saktë.
Kalkulatori i leasingut të makinës ju ndihmon të vlerësoni pagesën mujore të leasingut dhe koston totale. Ai përdor ose metodën anuitare me ballon të BE (e përdorur nga bankat europiane) ose metodën e faktorit monetar të SHBA (e përdorur nga tregëtarët amerikanë) për të llogaritur një pagesë mujore të saktë, koston totale të financimit dhe APR.
Metoda anuitare me ballon BE është standardi i përdorur nga bankat dhe kompanitë e leasingut europiane. Ju financoni vlerën neto të makinës (çmimi minus paradhënia) dhe vendoset një vlerë mbetëse (ballon) në fund të kontratës. Pagesat mujore mbulojnë interesin plus amortizimin e principalit, me vlerën ballon të mbetur të papaguar. Kjo zakonisht rezulton në pagesa mujore më të ulëta krahasuar me një kredi standarde.
Metoda e faktorit monetar përdoret nga tregëtarët e SHBA. Pagesa mujore ka dy pjesë: amortizimi (sa vlerë humbet makina e pjesëtuar me afatin) dhe tarifa financiare (bazuar në faktorin monetar). Faktori monetar i shumëzuar me 2400 jep APR-në afërsisht. Faktori monetar më i ulët do të thotë financim më i lirë.
Vlera mbetëse është vlera e vlerësuar e makinës në fund të afatit të leasingut. Vlera mbetëse më e lartë do të thotë pagesa mujore më të ulëta sepse financoni vetëm pjesën e amortizimit. Në leasingun e BE vendoset si përqindje e çmimit të makinës; në leasingun e SHBA është përqindje e MSRP.
Faktori monetar është norma e financimit për leasingun e makinës në stilin e SHBA. Është i ngjashëm me normën e interesit por shprehet si decimal shumë i vogël (p.sh. 0.00125). Shumëzoni faktorin monetar me 2400 për të marrë APR-në afërsisht. Faktori monetar 0.00125 është i barasvlershëm me afërsisht 3% APR.
Për leasingun BE: Pagesa mujore = Shuma e financuar × [i/(1−(1+i)^−n)] − Mbetëse × [i/((1+i)^n−1)], ku i është norma mujore e interesit dhe n është numri i muajve. Për leasingun SHBA: Pagesa mujore = Amortizimi + Tarifa financiare = (Kosto kapital neto − Mbetëse)/n + (Kosto kapital neto + Mbetëse) × Faktori monetar.
Kosto kapital (kosto e kapitalizuar) është çmimi i negociuar i blerjes së automjetit të përdorur në llogaritjen e leasingut të SHBA. Mund të ndryshojë nga MSRP (çmimi i çamarrokut). Reduktimi i kostos kapital — duke negociuar çmim më të ulët ose duke bërë pagesë reduktimi të kostos kapital — ul pagesën tuaj mujore.
Këshilltarët financiarë zakonisht rekomandojnë kundër paradhënieve të mëdha në leasinge. Ndryshe nga kredia, nëse makina e leasingut vidhet ose shkatërrohet, humbisni paratë që keni vendosur poshtë. Është më mirë të mbani paratë dhe ta lini sigurimin të mbulojë zëvendësimin. Paradhënia modeste ul pagesat mujore, por përfitimi i rregulluar për rrezikun është i ulët.