Kalkulatur bla ħlas tal-ħlas tad-dejn. Qabbel il-metodi debt snowball (l-iżgħar bilanċ l-ewwel) u debt avalanche (l-ogħla imgħax l-ewwel) biex tara liema jħallas aktar malajr u jfaddal aktar imgħax.
Kalkulatur tal-ħlas tad-dejn juri kemm żmien jieħu biex tħallas diversi djun u kemm imgħax se tħallas taħt żewġ strateġiji komuni: il-metodu snowball (li tħallas iżjed lejn l-iżgħar bilanċ l-ewwel għal impuls psikoloġiku) u l-metodu avalanche (li tħallas iżjed lejn l-ogħla rata tal-imgħax l-ewwel biex jitnaqqas l-imgħax totali mħallas).
55 xhur
Żmien biex issir ħieles mid-dejn
Aġġornat l-aħħar:
Kalkulatur tal-Ħlas tad-Dejn
Meta jkollok diversi djun f'daqqa — kard tal-kreditu, self ta' karozza, forsi self personali — l-ordni li tattakkahom fiha tbiddel kemm kemm malajr issir ħieles mid-dejn kif ukoll kemm imgħax tħallas matul it-triq. Il-ħlas tal-minimi biss fuq kollox iwassal xorta, iżda bil-mod u bl-ogħla spiża ta' mgħax. Id-direzzjoni ta' kwalunkwe flus żejda li għandek lejn dejn wieħed kull darba, b'ordni deliberat, tħaffef il-proċess b'mod sinifikanti.
Iż-żewġ approċċi l-aktar komuni għall-għażla ta' dik l-ordni huma d-debt snowball u d-debt avalanche. It-tnejn jużaw eżattament l-istess ħlas totali kull xahar — jiddifferixxu biss f'liema dejn jirċievi l-flus żejda l-ewwel.
Avalanche: Ottimizzazzjoni għall-Ispiża
Il-metodu avalanche jiddirezzjona l-ħlas żejjed kollu lejn liema dejn għandu l-ogħla rata tal-imgħax, irrispettivament mill-bilanċ tiegħu. Dan huwa l-approċċ matematikament ottimali — kull dollaru ta' ħlas żejjed inaqqas il-bilanċ li qed jiswiek l-aktar fl-imgħax, u dan inaqqas l-imgħax totali mħallas fuq id-djun kollha sa ma tlesti.
Il-kompromess huwa psikoloġiku: jekk id-dejn tiegħek bl-ogħla rata għandu wkoll bilanċ kbir, jista' jieħu ħafna żmien qabel ma telimina kompletament kwalunkwe dejn wieħed, li xi nies isibuh demotivanti anke jekk il-matematika ta' taħt qed taħdem favurihom.
Snowball: Ottimizzazzjoni għall-Motivazzjoni
Il-metodu snowball jiddirezzjona l-ħlas żejjed kollu lejn liema dejn għandu l-iżgħar bilanċ li jifdal, irrispettivament mir-rata tal-imgħax tiegħu. Dan normalment ifisser li tħallas djun individwali aktar malajr f'sekwenza — anke jekk wieħed minnhom għandu rata tal-imgħax aktar baxxa minn dejn ieħor li għadek m'intix qed timmira — u dan jipproduċi sensiela ta' rebħiet malajr li ħafna nies isibu li żżomm il-motivazzjoni biex jibqgħu mal-pjan.
Il-kompromess huwa l-ispiża: peress li mhux dejjem qed tattakka l-ogħla dejn bl-ewwel, tipikament tħallas ftit aktar imgħax totali milli jipproduċi l-metodu avalanche għall-istess ammont ta' ħlas żejjed u perjodu ta' żmien.
Limitazzjonijiet
Dan il-kalkulatur jassumi ammont fiss ta' ħlas żejjed kull xahar, applikat b'mod konsistenti sa ma jitħallsu d-djun kollha, u li l-ħlasijiet minimi u r-rati tal-imgħax jibqgħu kostanti matul il-proċess kollu — djun reali b'rata varjabbli, perjodi promozzjonali ta' rata, jew ammont ta' ħlas żejjed li jinbidel minn xahar għal xahar jipproduċu riżultat attwali differenti minn din il-projezzjoni.
Lanqas ma jimmodella trasferimenti ta' bilanċ, self ta' konsolidazzjoni tad-dejn, jew negozjati ta' saldu, li kollha jistgħu jbiddlu l-matematika tal-ħlas b'mod sostanzjali. Għal analiżi ta' amortizzament ta' dejn wieħed minflok tqabbil ta' strateġija ta' diversi djun, ara l-kalkulatur tas-self tagħna.
Użi Prattiċi
Għażla ta' strateġija ta' ħlas
Qabbel id-differenza attwali fiż-żmien u l-ispiża tal-imgħax bejn snowball u avalanche għad-djun speċifiċi tiegħek.
Deċiżjoni dwar kemm tħallas żejjed
Ittestja kif iż-żieda tal-ħlas żejjed ta' kull xahar tqassar iż-żmien tiegħek biex issir ħieles mid-dejn.
Ippjanar madwar dħul mhux mistenni
Ara kif titjib ta' darba għall-baġit ta' ħlas żejjed tiegħek jaċċelera l-ħlas.
Żamma tal-motivazzjoni b'data mira
Ikseb għadd konkret ta' xhur biex taħdem lejh minflok linja taż-żmien miftuħa ta' ħlas.
Evalwazzjoni jekk tikkonsolidax id-djun
Qabbel il-linja taż-żmien attwali tal-ħlas tad-diversi djun tiegħek ma' self ipotetiku wieħed ikkonsolidat.
Iż-żewġ metodi jħallsu l-minimu fuq kull dejn, u mbagħad japplikaw kwalunkwe flus żejda lejn dejn mira wieħed. Il-metodu snowball jimmira l-iżgħar bilanċ l-ewwel, bl-għan li jelimina djun individwali malajr għal sens motivanti ta' progress. Il-metodu avalanche jimmira l-ogħla rata tal-imgħax l-ewwel, li matematikament inaqqas l-imgħax totali mħallas matul il-perjodu sħiħ ta' ħlas.
Avalanche jfaddal aktar flus fl-imgħax totali, peress li dejjem jattakka l-aktar dejn għali l-ewwel. Snowball jista' jfaddal aktar fil-prattika għal xi nies peress li l-ħlas sħiħ ta' dejn aktar kmieni — anke wieħed żgħir — jipprovdi rebħa motivanti li żżomm l-impuls sejjer. Ebda wieħed mhu "aħjar" b'mod universali; jiddependi jekk intix aktar motivat billi tnaqqas l-ispiża jew b'rebħiet malajr.
Ħlas żejjed huwa kwalunkwe ammont 'il fuq mill-ħlasijiet minimi kkombinati fuq id-djun kollha tiegħek li tista' tpoġġi b'mod konsistenti lejn il-ħlas. Dan il-kalkulatur japplika dak l-ammont żejjed kollu lejn dejn mira wieħed kull darba (magħżul mill-istrateġija magħżula tiegħek), filwaqt li kull dejn ieħor xorta jirċievi l-ħlas minimu tiegħu.
Iva, iżda normalment biss b'mod modest. Il-metodu avalanche tipikament jirriżulta f'inqas imgħax totali minn snowball għall-istess ammont ta' ħlas żejjed, għalkemm id-differenza eżatta tiddependi mill-bilanċi u r-rati speċifiċi tiegħek — dan il-kalkulatur juri t-tqabbil għaċ-ċifri tiegħek stess.
Ladarba dejn mira jilħaq iż-żero, l-ammont tal-ħlas minimu tiegħu jiġi liberat u jiżdied mal-pool ta' ħlas żejjed għad-dejn mira li jmiss — dan huwa l-effett "snowball" jew "avalanche" fejn il-qawwa tal-ħlas tiegħek tikber hekk kif jiġi eliminat kull dejn.