Kalkulatur bla ħlas tal-ħlas extra. Ikkalkula kemm imgħax u żmien tiffranka billi tagħmel ħlasijiet extra fuq self jew ipoteka.
Kalkulatur tal-ħlas extra juri kemm aktar malajr se tħallas self u kemm imgħax se tiffranka billi żżid ammont extra fiss mal-ħlas regolari ta' kull xahar tiegħek, peress li kull ewro extra jmur direttament għat-tnaqqis tal-kapital.
86.231,98 €
Imgħax iffrankat
Aġġornat l-aħħar:
Kalkulatur tal-Ħlas Extra
Ħlas standard ta' self jinqasam bejn imgħax u kapital, bil-parti tal-imgħax ikkalkulata fuq il-bilanċ attwali tiegħek. Ħlas extra, madankollu, imur kompletament għall-kapital, peress li l-imgħax dovut għal dak ix-xahar diġà ġie kopert bil-ħlas regolari tiegħek.
Din id-differenza timporta bil-kbir matul il-ħajja ta' self: it-tnaqqis tal-kapital kmieni jfisser li l-kalkolu tal-imgħax ta' kull xahar sussegwenti jibda minn bilanċ iżgħar, u dan joħloq benefiċċju ta' kompożizzjoni li jikber aktar kmieni tibda tagħmel ħlasijiet extra.
L-Effett ta' Kompożizzjoni
Ħlas extra magħmul fl-ewwel sena ta' ipoteka ta' 30 sena jiffranka ħafna aktar imgħax totali mill-istess ħlas extra magħmul fl-għoxrin sena, peress li l-ħlas bikri jevita l-imgħax fuq dak il-kapital għal kważi tliet deċennji, filwaqt li l-ħlas tard jevita l-imgħax biss għall-perjodu qasir li jifdal.
Din hija r-raġuni għaliex il-parir finanzjarju spiss jenfasizza l-ħlas aggressiv tad-dejn kmieni fil-ħajja ta' self — aktar kmieni jiġi eliminat ewro tal-kapital, aktar imgħax totali jipprevjeni milli jiġi ċċarġjat qatt.
Tnaqqis tat-Terminu
Peress li l-ħlasijiet extra jaċċeleraw it-tnaqqis tal-kapital, u kapital iżgħar ifisser spejjeż ta' mgħax iżgħar, u spejjeż ta' mgħax iżgħar ifissru sehem saħansitra akbar ta' kull ħlas regolari li jmur għall-kapital — it-terminu tas-self spiss jonqos b'aktar minn ammont proporzjonali meta mqabbel mad-daqs tal-ħlas extra.
Dan huwa effett ġenwinament mhux lineari: id-doppju tal-ħlas extra tiegħek tipikament inaqqas aktar min-nofs iż-żmien li jifdal minn self fit-tul, peress li l-aċċelerazzjoni tikkompona fuqha nnifisha matul il-ħajja tas-self.
Konsiderazzjonijiet Prattiċi
Xi selfiet iġorru penali ta' ħlas bikri mfassla biex jiskoraġġixxu l-ħlas bikri tad-dejn, peress li s-selliefa jaqilgħu inqas imgħax totali meta self jitħallas qabel iż-żmien — dejjem iċċekkja t-termini tas-self tiegħek qabel timpenja ruħek għal strateġija ta' ħlasijiet extra.
Ikkonferma wkoll mas-selliefa tiegħek eżatt kif jiġu applikati l-ħlasijiet extra. Ħafna amministraturi ta' self jiddefaultjaw għall-applikazzjoni ta' ammonti żejda lejn il-ħlas skedat li jmiss tiegħek minflok jonaqqsu direttament il-kapital, li jħassar l-iskop — normalment għandek bżonn tindika espliċitament l-ammont żejjed bħala ħlas ta' kapital biss.
Użi Prattiċi
Deċiżjoni dwar kemm tħallas żejjed
Qabbel ammonti differenti ta' ħlas extra biex tara l-iffrankar tal-imgħax f'kull livell.
Ippjanar ta' strateġija ta' ħlas ta' ipoteka
Stima ta' kemm aktar kmieni tista' tkun ħieles mill-ipoteka b'ħlasijiet extra konsistenti.
Evalwazzjoni ta' dħul mhux mistenni jew bonus
Ara l-impatt tal-applikazzjoni ta' ħlas extra ta' darba lejn il-kapital tas-self tiegħek.
Tqabbil tal-ħlas tad-dejn mal-investiment
Ikkwantifika l-iffrankar iggarantit tal-imgħax biex tqabblu mar-redditi potenzjali tal-investiment.
Stabbiliment ta' linja taż-żmien ħielsa mid-dejn
Sib l-ammont ta' ħlas extra meħtieġ biex tħallas self sa data mira speċifika.
Peress li l-imgħax jiġi kkalkulat fuq il-bilanċ li jifdal tiegħek kull xahar, kwalunkwe ammont żejjed li jnaqqas il-kapital kmieni jnaqqas ukoll l-ispiża tal-imgħax ta' kull xahar futur. Matul self ta' 20-30 sena, dan l-effett ta' kompożizzjoni jfisser li anke ħlas extra modest jista' jfaddal eluf fl-imgħax totali.
Jiddependi mir-rata tal-imgħax tas-self tiegħek meta mqabbla mar-redditi mistennija tal-investiment fit-tul. Il-ħlas ta' self huwa "redditu" ggarantit ugwali għar-rata tal-imgħax tiegħek, filwaqt li l-investiment iġorr riskju iżda potenzjalment redditi ogħla fit-tul — għal dejn b'rata ogħla (bħall-kards tal-kreditu), il-ħlas tiegħu normalment huwa l-għażla ċara.
Il-biċċa l-kbira tas-selliefa jippermettu ħlasijiet extra, iżda għandek tikkonferma li s-self tiegħek m'għandux penali ta' ħlas bikri, u speċifikament tordna lis-selliefa tiegħek biex japplika l-ammont żejjed għall-kapital minflok għal ħlasijiet skedati futuri — inkella jista' sempliċement iħallas bil-quddiem il-pagament li jmiss tiegħek minflok inaqqas il-bilanċ.
Il-ħlas żejjed kull xahar ġeneralment jiffranka ftit aktar imgħax minn somma kbira waħda annwali tal-istess ammont totali, peress li l-bilanċ jitnaqqas aktar kmieni u l-imgħax jakkumula fuq bilanċ aktar baxx għal aktar mis-sena. Iż-żewġ approċċi huma ferm aħjar minn ma tħallasx żejjed xejn.
Anke ħlasijiet extra okkażjonali — rifużjoni ta' taxxa, bonus, jew dħul mhux mistenni ta' darba applikat għall-kapital — jipprovdu benefiċċju reali, biss proporzjonalment iżgħar minn ħlas extra konsistenti ta' kull xahar. Kwalunkwe tnaqqis tal-kapital jiffranka xi imgħax futur.