Xisaabi lacag bixiyahaada qaalidaymaha oo leh kharash kala saaris buuxda — kharashyada notary-ga, caymiska, canshuurta hantida. Ogaado mushaharka aad u baahan tahay.
Markii ugu dambeysay ee la cusboonaysiiyay:
Xisaabiyaha Qaalidaymaha
Xisaabiyaha qaalidaymaha wuxuu kaa caawiyaa inaad qiyaasid lacag bixiyahaaga bishiiba, kharashyada guud, iyo shuruudaha maaliyadda ee iibsashada hanti. Haddaad tahay mid marka ugu horraysa iibsanaya guri ama raadinaya dib u maalgashiga, fahanka sawirka oo dhan ee kharashyada lahaanshaha guriga waxay muhiim u tahay ka hor inta aadan ka mid noqon mid ka mid ah go'aamada maaliyadda ee ugu weyn ee noloshaada.
Xisaabiyaheenna bilaashka ah ee qaalidaymaha wuxuu ka dhaafaa qiyaasaha kharashka aasaasiga ah. Waxaa ku jira kharashyo dheeraad ah sida kharashyada notary-ga, canshuurta wareejinta hantida, iyo caymiska, sidoo kale wuxuu xisaabiyaa mushaharka ugu yaraan ee aad u baahan tahay si aad u xaqiijiso qaalidaymaha xukunka deynta ee xaafidnimada ah iyo dhexdhexaadka ah.
Tilmaan
Ku bilow gelinta Qiimaha Hantida — qiimaha iibka guud ee guriga aad ka fikirayso. Ka dibna dejiso Lacagta Hordhaca sida boqolkiiba. Bangiyada Yurub badankiisu waxay u baahan yihiin ugu yaraan 10–20% oo dib u bixin ah, inkasta oo lacag hordhac oo weyn ay yareyso kharashyadaaga bishiiba oo ay noqon karto mid ku xaqiijiya xiddig ka wanaagsan.
Geli Xiddiga Dulsaaraha Sannadlaha ah ee bixiyahaagu bixinayo iyo Mudadda Qaalidaymaha ee sanadood. Mudadaha qaalidaymaha ee caadiga ah ee Yurub waa 15, 20, 25, iyo 30 sano. Xisaabiyahu si deg deg ah ayuu ku muujiyaa lacag bixintaada bishiiba, dulsaaraha guud, iyo jadwaalka amortization-ka oo dhamaystiran.
Kharashyo Dheeraad ah
Iibsateyaasha marka ugu horraysa badankood ayaa la yaabinaya kharashyada dheeraadka ah ee ka dhaafaya qiimaha hantida nafteeda. Xisaabiyahayagu wuxuu qiyaasaa saddex qaybood oo weyn: Kharashyada Notary-ga (~2%) dookhaynta sharciga, Canshuurta Wareejinta Hantida (~2.5%), iyo Caymiska Hantida (~0.2%/sanad) oo ay u baahan yihiin bixiyeyaasha badankood.
Wadajirba, kharashyadani badanaa waxay ku daraan 5–7% qiimaha iibkaaga guud. Hanti €200,000 ah, taasi macnaheedu waa kharashyo dheeraad ah oo ah €10,000–14,000 oo ku jira hordhaca aad u baahan tahay inaad miisaaniyad sameyso.
Awooda Lacageed
Bangiyadu waxay isticmaalaan saamiga deynka-gelitaanka si loo go'aamiyo intee badan aad awoodi karto. Xisaabiyahayagu wuxuu muujiyaa laba xad oo caadi ah: Xukun xaafidnimo (30%) — lacag bixintaada qaalidaymaha ma aha inay ka badsato 30% mushaharka saafiga ah ee bishiiba, iyo Xukun dhexdhexaad (40%) — bangiyada qaarkood waxay caddayn doonaan ilaa 40%.
Tusaale ahaan, haddii lacag bixintaada qaalidaymaha bishiiba ay tahay €800, waad u baahan doontaa ugu yaraan mushaharka saafiga ah ee €2,667 xukunka xaafidnimada ama €2,000 xukunka dhexdhexaadka.
Xeeladda
Doorashada u dhexeysa mudadda qaalidaymaha gaaban iyo dheer waxay ku jirtaa dheecaan u dhexeeya awooda lacageed bishiiba iyo kharashka guud. Qaalidaymaha 15-sano wuxuu leeyahay lacag bixin bishiiba oo aad u sareysa laakiin wuxuu kuu badbaadiyaa tobannaalaha kun oo yuro ee dulsaaraha.
Ka feker qaalidaymaha €200,000 oo 4% dulsaare ah. Mudada 15-sano, lacag bixintaada bishiiba waxay ku dhawaanaysaa €1,479 oo leh dulsaare guud oo ah €66,288. Mudada 30-sano, lacag bixintu waxay hoos u dhacaysaa €955 laakiin dulsaaraha guud wuxuu boostaa €143,739 — ka badan laba jibbaar.
Talooyin Iibsadaha-Waqtiga Kowaad
Keydso lacag-bixin weyn oo weyn
20%+ lacag dhimis ah waxay meesha ka saartaa caymiska guryaha ee gaarka ah bangiyada intooda badan waxayna ku siinaysaa dulsaar wanaagsan.
Horay loo ansixiyay
Kahor inta aan guriga lagu ugaarsan, ka hel ogolaanshaha amaahda amaahda bangigaaga. Tani waxay kuu sheegaysaa sida saxda ah inta aad amaahan karto.
Miisaaniyad dhammaan kharashyada
Wixii ka dambeeya daynta, qodobka dayactirka (1% sannadkii), yutiilitida, canshuurta hantida, iyo khidmadaha HOA ee suurtagalka ah.
Is barbar dhig bangiyada badan
Heerarka dulsaarka iyo shuruudaha aad bay u kala duwan yihiin. Xataa farqiga 0.25% ee heerka wuxuu badbaadin karaa kumanyaal inta noolasha amaahda guryaha.
Hayso sanduuqa xaaladaha degdega ah
Ha dhigin dhammaan kaydadkaaga dib-u-bixinta. Hayso 3-6 bilood oo kharash ah shabakad badbaado ahaan.
Go'an vs variable heerka?
Heerarka go'an waxay bixiyaan hubaal. Heerarka isbeddelka ah (Euribor-linked) waxay bixiyaan kayd macquul ah haddii heerarku hoos u dhacaan, laakiin ay qaadaan khatar.
Inta badan bangiyada Yurubta waxay u baahan yihiin lacag hordhac ugu yar 10-20% ee qiimaha hantida. Lacag hordhac weyn (20%+) waa caadi ahaan waxay kuu hesho xiddiga dulsaaraha wanaagsan iyo lacag bixin yar oo bishiiba. Xisaabiyaheenna wuxuu kaa caawiyaa inaad aragtid si sax ah sida xadiyada lacagta hordhaca kala duwan ay saamaynayaan kharashyadaada.
Ka baxsan qiimaha hantida, waa inaad miisaaniyeysaa kharashyada notary-ga (~2%), canshuurta wareejinta hantida (~2.5%), kharashyada xeerka, kharashyada qiimaynta, iyo caymiska hantida sannadlaha ah (~0.2% qiimaha hantida). Kharashyadani waxay caadi ahaan ku daraan 5-7% guud ahaan qiimaha iibsashada.
Bangiyadu waxay caadi ahaan isticmaalaan laba xeer: xeerka 30% xaafidnimada (lacag bixintaada qaalidaymaha kuma dhaafin 30% mushaharka net-kaaga) iyo xeerka dhexdhexaadka 40%. Xisaabiyaheenna wuxuu muujiyaa labada xad si aad u fahamto awoortaada.
Qaalidaymaha 15-sano wuxuu leeyahay lacag bixin sare oo bishiiba laakiin waxaad bixisaa dulsaare yar oo guud ah. Qaalidaymaha 30-sano wuxuu leeyahay lacag bixin yar oo bishiiba, oo kuu siinaysa dheeraad xoriyad, laakiin kharashka guudu waa ka badan yahay aad. Isticmaal xisaabiyaheenna si aad u barbardhigto labada xaalad oo aad aragtid farqiga saxda ah.
Xididdada go'an waxay kuu siinayaan hubin lacag bixin — xiddingaagu isla wuu yahay mudda oo dhan. Xididdada is-beddelaya waxay ka bilowdaan hoose laakiin waxay kordhi karaan xaaladaha suuqa. Jawi xididdada dulsaaraha la kordhiyayo, go'an waa ammaan. Jawi deggan ama hoos u dhacaya, is-beddelaya waxay badbaadin karto lacag.