Ríomh d'íocaíochtaí morgáiste le miondealú iomlán costais — táillí nótaire, árachas, cáin maoine. Faigh amach cén tuarastal a theastaíonn uait.
Nuashonraithe go deireanach:
Áireamhán Morgáiste
Cuidíonn áireamhán morgáiste leat na híocaíochtaí míosúla, na costais iomlána, agus na riachtanais airgeadais a mheas chun maoin a cheannach. Cibé an ceannaitheoirí tí den chéad uair thú nó ag iarraidh athmhaoiniú, tá tuiscint ar phictiúr iomlán chostais úinéireachta tí ríthábhachtach sula ndéanann tú ceann de na cinntí airgeadais is mó i do shaol.
Téann ár n-áireamhán morgáiste saor in aisce thar mheastacháin bhunúsacha íocaíochta. Áiríonn sé costais bhreise cosúil le táillí nótaire, cáin aistrithe maoine, agus árachas, agus ríomhann sé an pá íosta a theastaíonn uait chun cáiliú don mhorgáiste faoi rialacha iasachtaithe coimeádacha agus measartha.
Treoir
Tosaigh trí Praghas na Maoine a chur isteach — praghas ceannacháin iomlán an tí atá á mheas agat. Ansin socraigh do Éarlais mar chéatadán. Éilíonn an chuid is mó de bhainc Eorpacha íosmhéid 10–20% éarlais, cé go laghdóidh éarlais níos mó do chostais mhíosúla agus d'fhéadfadh sé tú a cháiliú le haghaidh ráta níos fearr.
Cuir isteach an Ráta Úis Bliantúil a thairgeann d'iasachtóir agus an Téarma Morgáiste i mblianta. Is iad téarmaí morgáiste coitianta san Eoraip ná 15, 20, 25, agus 30 bliain. Taispeánann an t-áireamhán láithreach d'íocaíocht mhíosúil, ús iomlán, agus sceideal amúchta iomlán.
Costais Bhreise
Bíonn ionadh ar go leor ceannaitheoirí den chéad uair faoi na costais bhreise thar phraghas na maoine féin. Measann ár n-áireamhán trí phríomhchatagóir: Táillí Nótaire (~2%) le haghaidh doiciméadachta dlíthiúla, Cáin Aistrithe Maoine (~2.5%), agus Árachas Maoine (~0.2%/bliain) a éilíonn an chuid is mó d'iasachtóirí.
Le chéile, cuireann na costais seo 5–7% le do phraghas ceannacháin iomlán de ghnáth. Ar mhaoin €200,000, ciallaíonn sin €10,000–14,000 breise i gcostais tosaigh a chaithfidh tú buiséad a dhéanamh dóibh.
Inacmhainneacht
Úsáideann bainc cóimheasa fiachais le hioncam chun a chinneadh cé mhéad is féidir leat a fháil ar iasacht. Taispeánann ár n-áireamhán dhá thairseach choitianta: Riail choimeádach (30%) — níor cheart go mbeadh d'íocaíocht mhorgáiste os cionn 30% de do thuarastal glan míosúil, agus Riail mheasartha (40%) — ceadóidh roinnt banc suas le 40%.
Mar shampla, má tá d'íocaíocht mhorgáiste míosúil €800, bheadh tuarastal glan íosta €2,667 ag teastáil uait faoin riail choimeádach nó €2,000 faoin riail mheasartha.
Straitéis
Baineann an rogha idir téarma morgáiste níos giorra agus níos faide le comhbhabhtáil idir inacmhainneacht mhíosúil agus costas iomlán. Tá íocaíochtaí míosúla i bhfad níos airde ag morgáiste 15 bliana ach sábhálann sé na mílte euro in ús.
Smaoinigh ar mhorgáiste €200,000 ag ráta úis 4%. Le téarma 15 bliana, is ionann d'íocaíocht mhíosúil agus thart ar €1,479 le hús iomlán €66,288. Le téarma 30 bliain, titeann an íocaíocht go €955 ach léimeann an t-ús iomlán go €143,739 — breis agus dhá oiread.
Leideanna don Cheannaitheoir Céaduaire
Sábháil le haghaidh íocaíocht síos níos mó
Cuireann íocaíocht síos 20%+ deireadh le hárachas morgáiste príobháideach ag formhór na mbanc agus gheobhaidh tú ráta úis níos fearr.
Faigh réamhcheadú
Roimh fhiach tí, faigh réamhcheadú morgáiste ó do bhanc. Insíonn sé seo duit go díreach cé mhéad is féidir leat a fháil ar iasacht.
Buiséad le haghaidh na gcostas go léir
Taobh amuigh den mhorgáiste, fachtóir i gcothabháil (1% in aghaidh na bliana), fóntais, cáin réadmhaoine, agus táillí féideartha HOA.
Déan comparáid idir bainc iolracha
Athraíonn rátaí agus téarmaí úis go suntasach. Féadfaidh fiú difríocht ráta 0.25% na mílte a shábháil thar shaolré morgáiste.
Coinnigh ciste éigeandála
Ná cuir do choigilteas go léir isteach san íocaíocht síos. Coinnigh 3-6 mhí de chostais mar líontán sábhála.
Ráta seasta vs ráta athraitheach?
Tugann rátaí seasta cinnteacht. Cuireann rátaí inathraithe (ceangailte le Euribor) coigilteas féideartha ar fáil má thiteann rátaí, ach bíonn riosca ag baint leo.
Éilíonn an chuid is mó de bhainc san Eoraip íocaíacht síos íosta de 10-20% de phraghas na maoine. Faigheann íocaíacht síos níos mó (20%+) de ghnáth ráta úis níos fearr agus íocaíochtaí míosúla níos ísle duit. Cuidíonn ár n-áireamhán leat a fheiceáil go beacht conas a théann méideanna éagsúla íocaíochta síos i bhfeidhm ar do chostais.
Thar phraghas na maoine, ba cheart duit buiséad a phleanáil do tháillí nótaire (~2%), cáin aistrithe maoine (~2.5%), táillí dlíthiúla, táillí luachála, agus árachas maoine bliantúil (~0.2% de luach na maoine). Cuireann na costais seo de ghnáth 5-7% leis an bpraghas ceannaigh iomlán.
Úsáideann bainc de ghnáth dhá riail: an riail choimeádach 30% (nár chóir d'íocaíacht morgáiste dul thar 30% de do thuarastal glan) agus an riail mheasartha 40%. Léiríonn ár n-áireamhán an dá thairseach chun cabhrú leat d'inacmhainneacht a thuiscint.
Tá íocaíochtaí míosúla níos airde ag morgáiste 15 bliana ach íocann tú i bhfad níos lú ús iomlán. Tá íocaíochtaí míosúla níos ísle ag morgáiste 30 bliain, ag tabhairt níos mó solúbthachta duit, ach tá an costas iomlán i bhfad níos airde. Úsáid ár n-áireamhán chun an dá chás a chur i gcomparáid agus an difríocht bheacht a fheiceáil.
Tugann rátaí seasta deimhniúlacht íocaíochta duit — fanann do ráta mar an gcéanna ar feadh an téarma iomlán. Tosaíonn rátaí athraitheacha níos ísle ach is féidir leo méadú le coinníollacha an mhargaidh. I gcomhshaol ráta úis ag ardú, tá ráta seasta níos sábháilte. I gcomhshaol cobhsaí nó ag laghdú, d'fhéadfadh ráta athraitheach airgead a shábháil.