Անվճար ուսանողական վարկի հաշվիչ։ Գտեք ձեր ամսական վճարումը ստանդարտ մարման դեպքում, կամ կանխատեսեք վճարումներն ու ներումը եկամտի վրա հիմնված մարման (IDR) դեպքում։
Ուսանողական վարկի հաշվիչը ցույց է տալիս ձեր ամսական վճարումը ստանդարտ մարման դեպքում (ֆիքսված վճարում, որը մարում է վարկը սահմանված ժամկետում, ինչպես ցանկացած ամորտիզացվող վարկ) կամ եկամտի վրա հիմնված մարման դեպքում (վճարում, որը սահմանվում է ձեր ազատ եկամտի տոկոսով, որը կարող է ցածր լինել կուտակվող տոկոսից, մնացորդային գումարը ներվում է 20-25 տարի հետո)։
333,06 €
Ամսական վճարում
Վերջին թարմացումը:
Ուսանողական վարկի հաշվիչ
Ուսանողական վարկի նույն մնացորդը կարելի է մարել երկու հիմնովին տարբեր եղանակով։ Ստանդարտ մարումն աշխատում է ինչպես ցանկացած ամորտիզացվող վարկ — ֆիքսված ամսական վճարում, որը հաշվարկվում է ամբողջ մնացորդը, հիմնական գումարը և տոկոսը, սահմանված ժամկետում մարելու համար (սովորաբար 10 տարի՝ դաշնային վարկերի համար)։ Եկամտի վրա հիմնված մարումը (IDR) փոխարենը հաշվարկում է ձեր վճարումը ձեր եկամտից, ոչ թե ձեր վարկի մնացորդից, ինչը կարող է ստեղծել կտրուկ տարբեր ամսական գումար և ընդհանուր մարման ժամանակացույց։
Այս հաշվիչը մոդելավորում է երկուսն էլ, որպեսզի կարողանաք տեսնել իրական ամսական վճարումը և ընդհանուր արժեքի տարբերությունը՝ ձեր կոնկրետ մնացորդի, դրույքաչափի և եկամտի համար, ոչ միայն ընդհանուր հասկացությունը։
Ինչպես են հաշվարկվում IDR վճարումները
IDR վճարումները հիմնված են «ազատ եկամտի» վրա — ձեր տարեկան եկամուտը՝ ձեր տնային տնտեսության չափի համար դաշնային աղքատության շեմի 150%-ից բարձր, ոչ թե ձեր ամբողջ աշխատավարձը։ Մեկ անձի համար, եթե աղքատության շեմը մոտավորապես $15,650 է, դրա 150%-ը մոտավորապես $23,475 է. այդ շեմից բարձր եկամուտը հաշվվում է որպես ազատ։ Տարածված IDR բանաձևը գանձում է այդ ազատ գումարի 10%-ը տարեկան, բաժանված ամսական վճարումների։
Քանի որ հաշվարկը նախ հանում է պաշտպանված եկամտի շեմը, IDR վճարումները զգալիորեն նվազում են ցածր եկամուտ ունեցողների համար և կարող են շատ ավելի փոքր լինել, քան ստանդարտ ֆիքսված վճարումը — երբեմն նույնիսկ ավելի փոքր, քան վարկի վրա ամեն ամիս կուտակվող տոկոսը։
Ներում
IDR ծրագրերի ներքո ցանկացած մնացորդ, որը մնում է 20-ից 25 տարի որակավորվող վճարումներ կատարելուց հետո (ճշգրիտ ժամկետը կախված է կոնկրետ ծրագրից և նրանից, թե վարկերն արվել են բակալավրիատի, թե մագիստրատուրայի ուսման համար), ներվում է — մնացած պարտքը չեղարկվում է՝ փոխանակ անվերջ շարունակվելու։
Սա IDR-ը դարձնում է առավել արժեքավոր վարկառուների համար, ում եկամուտը երկար ժամանակահատվածում մնում է ցածր՝ իրենց վարկի մնացորդի համեմատ, որտեղ վերջում ներված գումարը կարող է զգալի լինել։ Վարկառուների համար, ում եկամուտը կարիերայի ընթացքում զգալիորեն աճում է, ստանդարտ մարումը կամ IDR նվազագույն վճարումից ավելի վճարելը հաճախ հանգեցնում է ընդհանուր ավելի ցածր արժեքի, քանի որ ավելի քիչ տոկոս է կուտակվում ավելի կարճ մարման ժամանակահատվածում։
Սահմանափակումներ
Այս հաշվիչը մոդելավորում է պարզեցված, ընդհանրական IDR բանաձև (եկամտի ֆիքսված տոկոս՝ աղքատության շեմից բարձր), ոչ թե որևէ կոնկրետ դաշնային ծրագրի ճշգրիտ կանոնները, որոնք տարբերվում և փոփոխվում են ժամանակի ընթացքում — իրական IDR ծրագրերն ունեն կոնկրետ իրավասության պահանջներ, կարող են ամեն տարի վերահաշվարկվել՝ ելնելով թարմացված եկամտից և ընտանիքի չափից, և տարբերվում են իրենց ճշգրիտ տոկոսով ու ներման ժամանակացույցով։ Այն նաև ենթադրում է հաստատուն եկամտի աճի տեմպ, ինչին իրական կարիերաները հազվադեպ են ուղիղ հետևում։
Ուսանողական վարկից դուրս, ընդհանուր նշանակության վարկի մարման համեմատության համար տե՛ս մեր վարկի հաշվիչը։
Գործնական կիրառություններ
Ստանդարտ ընդդեմ եկամտի վրա հիմնված մարման համեմատում
Տեսնել իրական ամսական վճարումը և ընդհանուր արժեքի տարբերությունը երկու ծրագրերի միջև՝ ձեր կոնկրետ իրավիճակի համար։
Բյուջետավորում ավարտից հետո
Գնահատել, թե ինչ կլինի ձեր վարկի վճարումն իրականում, հենց իմանաք ձեր սկզբնական աշխատավարձը։
Որոշում՝ վճարել նվազագույնից ավելի
Ստուգել, թե ինչպես են լրացուցիչ վճարումները նվազեցնում ընդհանուր տոկոսը ստանդարտ մարման դեպքում։
IDR ներման հնարավորության գնահատում
Կանխատեսել, թե արդյոք ձեր եկամտի հետագիծը հավանաբար կթողնի ներելի մնացորդ 20-25 տարի հետո։
Կարիերայի կամ եկամտի փոփոխության շուրջ պլանավորում
Տեսնել, թե ինչպես է ցածր սկզբնական եկամուտն ազդում IDR վճարումների վրա՝ ավելի բարձրի համեմատ։
Ստանդարտ մարումը սահմանում է ֆիքսված ամսական վճարում, որը մարում է ամբողջ վարկը (հիմնական գումար և տոկոս) սահմանված ժամկետում, սովորաբար 10 տարում։ Եկամտի վրա հիմնված մարումը (IDR) փոխարենը սահմանում է ձեր վճարումը որպես ձեր ազատ եկամտի տոկոս, որը կարող է ցածր լինել ստանդարտ վճարումներից՝ հատկապես կարիերայի սկզբում, բայց կարող է չծածկել կուտակվող ամբողջ տոկոսը, և 20-25 տարվա վճարումներից հետո մնացած ցանկացած մնացորդ ներվում է։
IDR ծրագրերի մեծ մասի ներքո ազատ եկամուտը ձեր տարեկան եկամուտն է՝ ձեր տնային տնտեսության չափի համար դաշնային աղքատության շեմի 150%-ից բարձր։ Միայն այս գումարը, ոչ թե ձեր ամբողջ եկամուտը, օգտագործվում է ձեր IDR վճարումը հաշվարկելու համար, ինչի պատճառով վճարման տոկոսադրույքը (սովորաբար 10%) կիրառվում է ձեր ընդհանուր աշխատավարձից փոքր թվի վրա։
Ընթացիկ դաշնային հարկային օրենսդրության համաձայն (մինչև 2025 թ.՝ Ամերիկյան փրկարարական ծրագրի օրենքի ներքո, IDR ներման հատուկ վերաբերմունքով, որը հետագայում երկարաձգվել է), ներված ուսանողական վարկի մնացորդները դաշնային մակարդակում ընդհանուր առմամբ չեն դիտարկվում որպես հարկվող եկամուտ, թեև սա փոփոխվել է ժամանակի ընթացքում, և նահանգային հարկային վերաբերմունքը տարբերվում է։ Պլանավորումից առաջ ստուգեք IRS-ի ընթացիկ ցուցումները։
Եթե ձեր ազատ եկամուտը ցածր է ձեր վարկի մնացորդի համեմատ, ձեր IDR վճարումը կարող է ավելի փոքր լինել, քան ամեն ամիս կուտակվող տոկոսը, ինչը նշանակում է, որ ձեր մնացորդն աճում է, նույնիսկ երբ դուք վճարումներ եք կատարում (բացասական ամորտիզացիա)։ Սա ակնկալվող է IDR-ի ներքո — ծրագիրը նախագծված է վերջնական ներման, ոչ պարտադիր ամբողջական մարման շուրջ։
Ստանդարտ մարումը սովորաբար հանգեցնում է ընդհանուր ավելի քիչ վճարված տոկոսի և ամբողջական մարման ավելի կարճ, ֆիքսված ժամկետում, բայց ունի ավելի բարձր ամսական վճարում։ IDR-ը նվազեցնում է ձեր ամսական վճարումը (օգտակար է, եթե այն ձեր եկամտի մեծ մասն է կազմում), բայց կարող է նշանակել ընդհանուր ավելի շատ տոկոս ավելի երկար ժամանակահատվածում, ընդ որում ներումն արժեքավոր է դառնում միայն, եթե ներման ժամկետից հետո մնացորդ է մնում։ Համեմատեք երկու ռեժիմները այս հաշվիչում ձեր իրական բյուջեի հետ։