Bezpłatny kalkulator kredytu studenckiego USA. Sprawdź ratę przy spłacie standardowej lub oszacuj płatności i umorzenie w planie zależnym od dochodu (IDR).
Kalkulator kredytu studenckiego pokazuje miesięczną ratę w spłacie standardowej (stała rata spłacająca kredyt w ustalonym okresie, jak przy każdym kredycie amortyzowanym) albo w spłacie zależnej od dochodu (rata ustalana jako procent dochodu dyspozycyjnego, która może być niższa niż narastające odsetki, a pozostałe saldo jest umarzane po 20-25 latach).
333,06 €
Rata miesięczna
Ostatnia aktualizacja:
Kalkulator kredytu studenckiego
Dokładnie to samo saldo kredytu studenckiego można spłacić na dwa zasadniczo różne sposoby. Spłata standardowa działa jak każdy kredyt amortyzowany — stała rata miesięczna wyliczona tak, by spłacić całe saldo, kapitał i odsetki, w ustalonym okresie (zwykle 10 lat w przypadku kredytów federalnych). Spłata zależna od dochodu (IDR) wylicza natomiast ratę na podstawie dochodu, a nie salda kredytu, co może dać zupełnie inną kwotę miesięczną i inny harmonogram spłaty.
Ten kalkulator modeluje oba warianty, dzięki czemu zobaczysz rzeczywistą różnicę w racie miesięcznej i całkowitym koszcie dla swojego konkretnego salda, oprocentowania i dochodu — a nie tylko ogólną zasadę działania.
Jak liczona jest rata w planie IDR
Rata w planie IDR opiera się na „dochodzie dyspozycyjnym” — czyli rocznym dochodzie przekraczającym 150% federalnej granicy ubóstwa dla danej wielkości gospodarstwa domowego, a nie na całym wynagrodzeniu. Dla osoby samotnej, jeśli granica ubóstwa wynosi około 15 650 USD, 150% tej kwoty to około 23 475 USD; dochód powyżej tego progu liczy się jako dyspozycyjny. Typowy wzór IDR nalicza 10% tej dyspozycyjnej kwoty rocznie, rozłożone na raty miesięczne.
Ponieważ w obliczeniu najpierw odejmuje się chroniony próg dochodu, rata IDR wyraźnie maleje dla osób o niższych zarobkach i może być znacznie niższa niż stała rata standardowa — czasem niższa nawet niż odsetki narastające na kredycie każdego miesiąca.
Umorzenie
W planach IDR każde pozostałe saldo kredytu po dokonywaniu kwalifikujących się spłat przez 20 do 25 lat (dokładny okres zależy od konkretnego planu oraz od tego, czy kredyt dotyczył studiów licencjackich czy magisterskich) zostaje umorzone — pozostały dług jest anulowany, zamiast trwać w nieskończoność.
Dzięki temu IDR jest najbardziej opłacalny dla osób, których dochód pozostaje niski w stosunku do salda kredytu przez dłuższy czas — wtedy umorzona na koniec kwota może być znacząca. Dla osób, których dochód wyraźnie rośnie w trakcie kariery, spłata standardowa lub wpłacanie więcej niż minimalna rata IDR często oznacza niższy koszt całkowity, bo odsetki narastają krócej.
Ograniczenia
Ten kalkulator modeluje uproszczony, ogólny wzór IDR (stały procent dochodu powyżej progu granicy ubóstwa), a nie dokładne zasady konkretnego programu federalnego — te różnią się między sobą i zmieniają się w czasie. Rzeczywiste plany IDR mają szczegółowe kryteria kwalifikacji, mogą być przeliczane co roku na podstawie zaktualizowanego dochodu i wielkości rodziny oraz różnią się dokładnym procentem raty i okresem umorzenia. Kalkulator zakłada też stały wzrost dochodu, podczas gdy w rzeczywistej karierze rzadko wygląda to tak regularnie.
Aby porównać spłatę dowolnego innego kredytu poza kontekstem studenckim, skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu.
Praktyczne zastosowania
Porównanie spłaty standardowej i zależnej od dochodu
Sprawdzenie rzeczywistej różnicy w racie miesięcznej i całkowitym koszcie obu planów w Twojej konkretnej sytuacji.
Planowanie budżetu po studiach
Oszacowanie, jaka będzie faktyczna rata kredytu, gdy znasz już swoje wynagrodzenie na start.
Decyzja o nadpłacaniu ponad minimum
Sprawdzenie, jak dodatkowe wpłaty zmniejszają łączne odsetki przy spłacie standardowej.
Ocena potencjału umorzenia w planie IDR
Oszacowanie, czy ścieżka Twoich dochodów może pozostawić saldo do umorzenia po 20-25 latach.
Planowanie zmiany kariery lub dochodu
Sprawdzenie, jak niższy dochód początkowy wpływa na ratę IDR w porównaniu z wyższym.
Spłata standardowa polega na stałej racie miesięcznej, która spłaca cały kredyt (kapitał i odsetki) w ustalonym okresie, zwykle 10 lat. Spłata zależna od dochodu (IDR) ustala natomiast ratę jako procent Twojego dochodu dyspozycyjnego — może być ona niższa niż rata standardowa, zwłaszcza na początku kariery zawodowej, ale nie zawsze pokrywa narastające odsetki, a pozostałe saldo po 20-25 latach spłat zostaje umorzone.
W większości planów IDR dochód dyspozycyjny to roczny dochód przekraczający 150% federalnej granicy ubóstwa dla danej wielkości gospodarstwa domowego. Do wyliczenia raty IDR bierze się pod uwagę tylko tę nadwyżkę — nie cały dochód — dlatego procent raty (zwykle 10%) odnosi się do znacznie mniejszej kwoty niż całe wynagrodzenie.
Zgodnie z obowiązującym federalnym prawem podatkowym (do 2025 roku na mocy ustawy American Rescue Plan Act, z dalszym przedłużeniem tego traktowania specyficznie dla umorzeń IDR) umorzone saldo kredytu studenckiego zasadniczo nie jest traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu na poziomie federalnym — te zasady zmieniały się jednak w czasie, a traktowanie podatkowe różni się między stanami. Przed podjęciem decyzji sprawdź aktualne wytyczne urzędu IRS.
Jeśli dochód dyspozycyjny jest niski w stosunku do salda kredytu, rata IDR może być niższa niż odsetki narastające co miesiąc, co oznacza, że saldo rośnie mimo dokonywania spłat (ujemna amortyzacja). To normalne zjawisko w planie IDR — jest on pomyślany z myślą o docelowym umorzeniu, a niekoniecznie o pełnej spłacie.
Spłata standardowa zwykle oznacza niższe łączne odsetki i pełną spłatę w krótszym, ustalonym czasie, ale wiąże się z wyższą ratą miesięczną. IDR obniża ratę miesięczną (co pomaga, jeśli stanowi ona dużą część dochodu), ale może oznaczać wyższe łączne odsetki w dłuższym okresie, a umorzenie ma sens tylko wtedy, gdy po jego zakończeniu pozostanie jeszcze saldo do spłaty. Porównaj oba warianty w tym kalkulatorze w odniesieniu do swojego rzeczywistego budżetu.