Darmowy kalkulator emerytalny. Sprawdź, jak duży kapitał emerytalny potrzebujesz według reguły 4% i czy Twoje oszczędności oraz wpłaty są na dobrej drodze.
Kalkulator emerytalny wyznacza potrzebny kapitał na podstawie bezpiecznej stopy wypłat: Wymagany kapitał = Docelowy roczny dochód / Stopa wypłat (zwykle 4%). Następnie prognozuje wzrost Twoich obecnych oszczędności i miesięcznych wpłat do wieku emerytalnego, pokazując, czy jesteś na dobrej drodze, czy grozi Ci niedobór.
130.650,34 €
Jesteś na dobrej drodze — prognozowana nadwyżka
Ostatnia aktualizacja:
Kalkulator emerytalny
Najczęstszy sposób wyznaczenia celu emerytalnego to praca wstecz od rocznego dochodu, jakiego będziesz potrzebować, z użyciem bezpiecznej stopy wypłat. Jeśli chcesz mieć $40,000 rocznie i planujesz wypłacać 4% portfela rocznie, potrzebujesz kapitału $40,000 / 0.04 = $1,000,000.
Reguła 4%
Reguła 4% wywodzi się z badań historycznych (tzw. „Trinity study”), które testowały, jak różne stopy wypłat sprawdziłyby się w 30-letnich okresach emerytalnych na podstawie historycznych zwrotów z amerykańskich akcji i obligacji. Początkowa stopa wypłat 4%, korygowana o inflację w każdym kolejnym roku, miała wysoki historyczny wskaźnik sukcesu — portfel nie ulegał wyczerpaniu.
To heurystyka planistyczna, nie prawo finansów — rzeczywista bezpieczna stopa wypłat zależy od długości Twojej emerytury, struktury portfela, warunków rynkowych w momencie przejścia na emeryturę i tolerancji ryzyka. Konserwatywni planiści przyjmują czasem 3–3,5%, co wymaga większego kapitału przy tym samym dochodzie.
Zamykanie luki
Prognozowany kapitał pochodzi z dwóch równolegle rosnących źródeł: obecnych oszczędności procentujących według oczekiwanej stopy zwrotu oraz bieżących miesięcznych wpłat narastających w czasie (również z procentem składanym). Kalkulator prognozuje oba osobno, a następnie sumuje je i porównuje z wymaganym kapitałem.
Jeśli występuje niedobór, kalkulator pokazuje dokładnie, ile musiałabyś lub musiałbyś wpłacać miesięcznie — od dziś do docelowego wieku emerytalnego — aby go zamknąć, przy założeniu, że oczekiwana stopa zwrotu się utrzyma.
Powiązane kalkulatory
W planowaniu finansów pomogą Ci także nasz kalkulator procentu składanego, kalkulator celu oszczędnościowego i kalkulator SIP.
Praktyczne zastosowania
Coroczny przegląd planu emerytalnego
Coroczne sprawdzenie, czy jesteś na dobrej drodze do emerytury w docelowym wieku.
Decyzje o zmianie kariery
Zrozumienie, jak zmiana wynagrodzenia lub przerwa w karierze wpływa na Twój harmonogram emerytalny.
Planowanie wczesnej emerytury (FIRE)
Sprawdzenie, jak wcześniejszy wiek emerytalny zmienia wymaganą stopę oszczędzania.
Korekty wysokości wpłat
Znalezienie dokładnej miesięcznej wpłaty potrzebnej do zamknięcia prognozowanego niedoboru.
Porównywanie strategii wypłat
Zobaczenie, jak bardziej konserwatywna stopa wypłat (np. 3,5% zamiast 4%) zmienia docelowy kapitał.
Na podstawie bezpiecznej stopy wypłat: Wymagany kapitał = Docelowy roczny dochód / Stopa wypłat. Na przykład, chcąc mieć $40,000 rocznie na emeryturze przy stopie wypłat 4%, potrzebujesz kapitału $1,000,000 ($40,000 / 0.04).
Reguła 4% to szeroko cytowana wskazówka mówiąca, że wypłacanie 4% wartości portfela emerytalnego w pierwszym roku, a następnie korygowanie tej kwoty o inflację w kolejnych latach, historycznie wiązało się z niskim ryzykiem wyczerpania portfela w ciągu 30-letniej emerytury. To punkt wyjścia, nie gwarancja — część planistów sugeruje obecnie bardziej konserwatywne stopy (3–3,5%) przy dłuższych emeryturach.
To zależy od struktury Twoich inwestycji. Zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji historycznie przynosił w długich okresach około 6–8% rocznie przed inflacją, choć zwroty znacznie różnią się z roku na rok i nigdy nie są gwarantowane.
Docelowy roczny dochód, który wpisujesz, powinien być już wyrażony w dzisiejszej sile nabywczej. Kalkulator nie modeluje osobno inflacji między dziś a emeryturą — dla bardziej konserwatywnego szacunku rozważ wpisanie wyższego docelowego dochodu, aby uwzględnić rosnące koszty w czasie.
Kalkulator pokazuje miesięczną wpłatę potrzebną do zamknięcia luki do docelowego wieku emerytalnego. Jeśli ta kwota jest nieosiągalna, rozważ pracę o kilka lat dłużej, obniżenie docelowego dochodu emerytalnego lub stopniowe zwiększanie stopy oszczędzania w czasie.