Bezpłatny kalkulator harmonogramu spłat. Sprawdź dokładną kwotę kapitału, odsetek i pozostałego salda dla każdej raty kredytu, hipoteki lub pożyczki na czas określony.
Harmonogram spłat rozkłada kredyt na poszczególne raty, pokazując dokładnie, jaka część każdej raty trafia na odsetki, a jaka na spłatę kapitału, oraz jakie saldo pozostaje po każdej wpłacie. Podaj kwotę kredytu, oprocentowanie i okres spłaty, aby zobaczyć pełną tabelę miesiąc po miesiącu.
1.199,10 €
Rata miesięczna
Ostatnia aktualizacja:
Kalkulator Harmonogramu Spłat
Rata kredytu to jedna liczba, ale kryje się za nią zmieniająca się historia: to, ile z tej stałej raty idzie na odsetki, a ile na spłatę faktycznego salda, zmienia się co miesiąc. Harmonogram spłat pokazuje tę historię w praktyce, wymieniając każdą ratę od pierwszej do ostatniej, z podziałem na odsetki, kapitał i pozostałe saldo dla każdej z nich.
Ten kalkulator generuje pełny harmonogram dla dowolnej kwoty kredytu, oprocentowania i okresu — przydatny zarówno przy ocenie konkretnej oferty hipotecznej czy kredytowej, jak i po prostu, gdy chcesz zrozumieć, jak w praktyce spłaca się kredyt ratalny o stałym oprocentowaniu.
Odsetki Skoncentrowane na Początku
Przy standardowych ratach równych (annuitetowych) odsetki naliczane są od nowa w każdym okresie od pozostałego salda — a na początku kredytu saldo to jest bliskie pełnej pierwotnej kwocie, więc część odsetkowa każdej raty jest wtedy największa. Przy 30-letniej hipotece często zdarza się, że większość raty w pierwszym roku idzie na odsetki, a nie na kapitał.
W miarę spłacania kolejnych rat i zmniejszania się salda, maleje też koszt odsetkowy, dzięki czemu coraz większa część każdej stałej raty trafia na kapitał. W ostatnich latach kredytu niemal cała rata zmniejsza saldo. To matematyczna konsekwencja sposobu naliczania odsetek od pozostałego salda, a nie coś specyficznego dla konkretnego kredytodawcy.
Raty Równe a Malejące
Amortyzacja z ratami równymi (annuitetowymi) — najczęstsza struktura kredytów hipotecznych i konsumenckich — utrzymuje identyczną łączną ratę w każdym okresie, przy czym proporcja odsetek do kapitału zmienia się w tle, jak opisano powyżej. Amortyzacja z ratami malejącymi utrzymuje natomiast stałą część kapitałową w każdym okresie, przez co łączna rata zaczyna się wyżej i maleje w czasie, gdy zmniejszające się saldo generuje niższy koszt odsetkowy.
Raty malejące skutkują nieco niższą sumą odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania (ponieważ saldo spłacane jest szybciej we wcześniejszych okresach), ale wymagają wyższej zdolności płatniczej na początku. Ten kalkulator umożliwia wygenerowanie obu harmonogramów, aby porównać obie struktury dla tych samych warunków kredytu.
Ograniczenia
Ten kalkulator generuje czysty harmonogram spłat kapitału i odsetek oparty na stałym oprocentowaniu przez cały okres — nie uwzględnia zmiennego lub regulowanego oprocentowania, które zmienia się w trakcie trwania kredytu, dodatkowych lub jednorazowych nadpłat wprowadzonych przed terminem, ani dodatkowych kosztów, takich jak podatek od nieruchomości, ubezpieczenie czy opłaty przygotowawcze, które mogą być wliczone w rzeczywistą ratę hipoteczną.
Aby uzyskać obliczenia dedykowane hipotece, uwzględniające te dodatkowe koszty, zobacz nasz kalkulator hipoteczny. Aby spłacić kredyt szybciej dzięki nadpłatom, zobacz nasz kalkulator kredytu.
Praktyczne Zastosowania
Weryfikacja dokumentów kredytowych
Sprawdzenie rozkładu rat podanego przez kredytodawcę względem niezależnych obliczeń.
Zrozumienie osi czasu spłaty kredytu
Zobaczenie dokładnie, kiedy Twoje saldo przekracza istotne progi, takie jak spłacone 50%.
Cele podatkowe i księgowe
Rozdzielenie części odsetkowej i kapitałowej rat na potrzeby ulg podatkowych lub ewidencji księgowej.
Porównywanie struktur kredytu
Zobaczenie różnic w racie i odsetkach między strukturą rat równych a malejących dla tego samego kredytu.
Planowanie refinansowania
Sprawdzenie aktualnego pozostałego salda w konkretnym przyszłym terminie przed podjęciem decyzji o refinansowaniu.
Harmonogram spłat to pełna tabela zawierająca każdą ratę przez cały okres kredytowania — pokazuje, jak dzieli się ona na odsetki i kapitał oraz jakie saldo kredytu pozostaje po tej racie. To szczegółowy rozkład, który stoi za pojedynczą kwotą raty miesięcznej.
Odsetki naliczane są w każdym okresie od pozostałego salda, a na początku kredytu saldo to jest najwyższe. Przy ratach równych (annuitetowych) stała kwota raty pokrywa większy koszt odsetkowy na początku, zostawiając mniej na kapitał — w miarę zmniejszania się salda coraz mniejsza część raty potrzebna jest na odsetki, więc coraz większa trafia na spłatę kapitału.
Raty równe (standardowa struktura „annuitetowa”) utrzymują tę samą łączną kwotę raty w każdym okresie, a proporcja odsetek do kapitału zmienia się w czasie. Raty malejące utrzymują stałą część kapitałową w każdym okresie, więc łączna kwota raty jest najwyższa na początku i maleje wraz ze zmniejszającym się saldem — a tym samym mniejszym kosztem odsetkowym.
Porównaj pozostałe saldo w danym miesiącu według standardowego harmonogramu ze scenariuszem z jednorazową lub cykliczną nadpłatą — harmonogram pokazuje dokładnie, o ile szybciej maleje saldo i ile odsetek łącznie unikniesz, spłacając kapitał przed terminem.
Większość kredytów ratalnych na czas określony — hipoteczne, samochodowe, gotówkowe i standardowe kredyty studenckie — korzysta z harmonogramów spłat. Kredyt odnawialny, jak karta kredytowa, nie ma stałego harmonogramu, ponieważ saldo, wpłaty i czas spłaty zależą od bieżących wydatków i sposobu spłacania.