Calculateur IRA gratuit. Projetez la croissance d'un IRA (Traditional ou Roth) selon vos cotisations annuelles et le rendement attendu, avec les plafonds IRS 2026.
Un calculateur IRA projette l'évolution du solde de votre Individual Retirement Account dans le temps, en combinant cotisations annuelles et intérêts composés, tout en appliquant le plafond de cotisation annuel fixé par l'IRS.
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Solde projeté à la retraite
Dernière mise à jour:
Calculateur IRA
Un Individual Retirement Account (IRA) est un compte à avantage fiscal conçu spécifiquement pour l'épargne retraite, accessible à toute personne percevant un revenu d'activité, que son employeur propose ou non un 401(k). Les avantages fiscaux — soit une déduction immédiate (Traditional), soit des retraits exonérés d'impôt plus tard (Roth) — font des cotisations régulières à un IRA l'un des moyens les plus efficaces de bâtir un patrimoine retraite sur le long terme.
Ce calculateur projette l'évolution d'une cotisation annuelle fixe dans le temps grâce aux intérêts composés, en distinguant clairement ce que vous versez réellement de ce que la croissance composée ajoute d'ici votre départ à la retraite.
Traditional vs Roth
La mécanique de placement est strictement identique pour les deux types de comptes : à cotisation et rendement égaux, le solde évolue exactement de la même façon. Ce qui diffère entièrement, c'est le traitement fiscal. Les cotisations à un Traditional IRA réduisent souvent votre revenu imposable dès maintenant, mais chaque dollar retiré à la retraite est imposé comme un revenu ordinaire, gains compris.
Les cotisations à un Roth IRA n'offrent aucun avantage fiscal immédiat, mais les retraits qualifiés à la retraite — cotisations et décennies de croissance des placements confondues — sortent totalement exonérés d'impôt. Le choix le plus avantageux dépend généralement de si vous anticipez un taux d'imposition plus élevé ou plus faible à la retraite qu'aujourd'hui.
Plafonds de cotisation
Les plafonds de cotisation IRA sont relativement modestes comparés à ceux d'un 401(k), ce qui signifie que cotiser au maximum chaque année a un impact disproportionné sur la croissance à long terme, simplement parce que vous lancez le processus de capitalisation le plus tôt possible dans chaque année fiscale.
La cotisation de rattrapage disponible à partir de 50 ans existe spécifiquement pour permettre à ceux qui ont commencé à épargner plus tard, ou qui souhaitent accélérer leur épargne à l'approche de la retraite, de cotiser davantage sans pénalité. Ce calculateur applique automatiquement le plafond majoré dès que votre âge projeté atteint 50 ans.
Limites
Ce calculateur suppose une cotisation annuelle constante et un rendement annuel moyen constant, ce qui simplifie la réalité — les rendements de marché réels varient fortement d'une année à l'autre, et peu de personnes cotisent exactement le même montant chaque année pendant des décennies.
Il ne tient pas non plus compte des évolutions futures possibles des plafonds de cotisation de l'IRS (généralement ajustés périodiquement pour l'inflation), des frais de gestion, ni des seuils de sortie progressive d'éligibilité au Roth selon les revenus — autant de facteurs qui peuvent sensiblement modifier le résultat réel par rapport à cette projection simplifiée.
Cas d'usage pratiques
Planifier votre cotisation annuelle
Visualiser l'impact d'une cotisation maximale et régulière sur votre solde de retraite projeté.
Comparer les scénarios Traditional et Roth
Projeter la même trajectoire de croissance pour éclairer votre choix de compte selon vos taux d'imposition futurs anticipés.
Estimer votre préparation à la retraite
Vérifier si votre rythme de cotisation actuel vous met sur la trajectoire d'un solde cible à la retraite.
Décider d'une cotisation de rattrapage
Comprendre l'impact à long terme d'une cotisation au plafond majoré une fois 50 ans atteints.
Fixer un objectif d'épargne
Partir d'un solde cible pour déterminer la cotisation annuelle nécessaire pour l'atteindre.
Les cotisations à un Traditional IRA sont généralement déductibles d'impôt l'année où elles sont versées, mais les retraits à la retraite sont imposés comme un revenu ordinaire. Les cotisations à un Roth IRA, elles, sont versées avec de l'argent déjà imposé, mais les retraits qualifiés à la retraite — y compris l'ensemble des gains générés — sont totalement exonérés d'impôt. Ce calculateur projette la croissance du solde de la même manière pour les deux comptes ; la différence se joue uniquement sur la fiscalité appliquée aux retraits.
Pour 2026, le plafond annuel de cotisation IRA fixé par l'IRS est de 7 500 $ pour les moins de 50 ans, et de 8 600 $ à partir de 50 ans (ce qui inclut une cotisation de rattrapage, ou « catch-up », de 1 100 $). Ce plafond s'applique au total combiné de vos cotisations Traditional et Roth IRA, et non à chaque compte séparément.
Oui — vous pouvez cotiser à la fois à un 401(k) proposé par votre employeur et à un IRA la même année. La déductibilité fiscale de votre cotisation à un Traditional IRA peut toutefois être limitée si vous ou votre conjoint êtes couvert par un plan de retraite professionnel et que vos revenus dépassent certains seuils. L'éligibilité au Roth IRA obéit quant à elle à ses propres plafonds de revenus.
Historiquement, un portefeuille boursier diversifié a généré un rendement annuel moyen de l'ordre de 7 à 10 % avant inflation sur le long terme, mais les rendements réels varient fortement d'une année à l'autre et ne sont jamais garantis. Une hypothèse prudente (6 à 7 %) est souvent retenue pour éviter de surestimer les soldes futurs.
Non — ce calculateur suppose que vous êtes éligible à cotiser l'intégralité du montant que vous saisissez. L'éligibilité au Roth IRA diminue progressivement au-delà de certains seuils de revenu brut ajusté (revus chaque année), c'est pourquoi les hauts revenus doivent vérifier leur éligibilité avant de supposer qu'ils peuvent cotiser jusqu'au plafond maximal.