Calculateur gratuit de remboursement de dettes. Comparez la méthode boule de neige (plus petit solde en premier) et la méthode avalanche (taux d'intérêt le plus élevé en premier) pour savoir laquelle vous libère plus vite et vous fait économiser le plus d'intérêts.
Un calculateur de remboursement de dettes indique combien de temps il vous faudra pour rembourser plusieurs dettes et le montant d'intérêts que vous paierez selon deux stratégies courantes : la méthode boule de neige (rembourser en priorité le plus petit solde pour créer un élan psychologique) et la méthode avalanche (rembourser en priorité la dette au taux d'intérêt le plus élevé afin de minimiser le total des intérêts payés).
55 mois
Temps avant d'être libéré de vos dettes
Dernière mise à jour:
Calculateur de remboursement de dettes
Lorsque vous avez plusieurs dettes en même temps — une carte de crédit, un crédit auto, peut-être un prêt personnel — l'ordre dans lequel vous les attaquez change à la fois la rapidité avec laquelle vous vous libérez de vos dettes et le montant d'intérêts que vous payez en chemin. Ne payer que les minimums sur chaque dette finit par fonctionner, mais lentement et au coût d'intérêts maximal. Consacrer toute somme supplémentaire disponible à une seule dette à la fois, selon un ordre réfléchi, accélère considérablement les choses.
Les deux approches les plus courantes pour choisir cet ordre sont la boule de neige et l'avalanche. Les deux utilisent exactement le même paiement total chaque mois — elles ne diffèrent que par le choix de la dette qui reçoit la somme supplémentaire en premier.
Avalanche : optimiser le coût
La méthode avalanche consacre tout paiement supplémentaire à la dette affichant le taux d'intérêt le plus élevé, quel que soit son solde. Il s'agit de l'approche mathématiquement optimale : chaque euro versé en supplément réduit le solde qui vous coûte le plus cher en intérêts, ce qui minimise le total des intérêts payés sur l'ensemble des dettes une fois le remboursement terminé.
Le compromis est d'ordre psychologique : si la dette au taux le plus élevé affiche aussi un solde important, cela peut prendre longtemps avant d'éliminer complètement une première dette, ce que certaines personnes trouvent démotivant, même si le calcul sous-jacent joue en leur faveur.
Boule de neige : optimiser la motivation
La méthode boule de neige consacre tout paiement supplémentaire à la dette affichant le solde restant le plus faible, quel que soit son taux d'intérêt. Cela signifie généralement que vous remboursez des dettes individuelles plus rapidement, les unes après les autres — même si l'une d'elles affiche un taux inférieur à une autre dette pas encore ciblée — ce qui procure une série de victoires rapides que beaucoup de gens trouvent motivantes pour tenir le cap.
Le compromis est d'ordre financier : comme vous ne vous attaquez pas systématiquement en premier à la dette au taux le plus élevé, vous paierez généralement un peu plus d'intérêts au total que ce que produirait la méthode avalanche pour un même montant de paiement supplémentaire et une même durée.
Limites
Ce calculateur suppose un montant de paiement supplémentaire fixe chaque mois, appliqué de façon constante jusqu'au remboursement intégral de toutes les dettes, ainsi que des paiements minimums et des taux d'intérêt qui restent constants dans le temps — dans la réalité, des dettes à taux variable, des périodes de taux promotionnel ou un paiement supplémentaire qui varie d'un mois à l'autre produiront un résultat différent de cette projection.
Il ne modélise pas non plus les transferts de solde, les prêts de consolidation de dettes ou les négociations de règlement, qui peuvent tous modifier substantiellement le calcul du remboursement. Pour une vue d'amortissement portant sur une seule dette plutôt qu'une comparaison de stratégies multi-dettes, consultez notre calculateur de prêt.
Cas d'usage pratiques
Choisir une stratégie de remboursement
Comparer l'écart réel de durée et de coût en intérêts entre la boule de neige et l'avalanche pour vos dettes spécifiques.
Décider du montant supplémentaire à verser
Tester comment l'augmentation de votre paiement mensuel supplémentaire raccourcit votre délai pour être libéré de vos dettes.
Planifier autour d'une rentrée d'argent imprévue
Voir comment un apport ponctuel à votre budget de paiement supplémentaire accélère le remboursement.
Rester motivé grâce à une date cible
Obtenir un nombre de mois concret vers lequel tendre, plutôt qu'un horizon de remboursement indéfini.
Évaluer l'intérêt d'une consolidation de dettes
Comparer votre calendrier de remboursement multi-dettes actuel à celui d'un prêt de consolidation unique hypothétique.
Les deux méthodes consistent à payer le minimum sur chaque dette, puis à affecter toute somme supplémentaire à une seule dette cible. La méthode boule de neige cible d'abord le plus petit solde, dans le but d'éliminer rapidement des dettes individuelles pour créer un sentiment de progrès motivant. La méthode avalanche cible d'abord le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui minimise mathématiquement le total des intérêts payés sur toute la durée du remboursement.
L'avalanche permet d'économiser davantage sur le total des intérêts, puisqu'elle s'attaque toujours en premier à la dette la plus coûteuse. Dans la pratique, la boule de neige peut s'avérer plus efficace pour certaines personnes, car rembourser entièrement une dette rapidement — même une petite — procure une victoire motivante qui entretient l'élan. Aucune des deux n'est universellement « meilleure » : tout dépend si vous êtes davantage motivé par la réduction du coût ou par des victoires rapides.
Le paiement supplémentaire correspond à toute somme dépassant le total des paiements minimums de l'ensemble de vos dettes, que vous pouvez consacrer de façon régulière au remboursement. Ce calculateur affecte la totalité de ce montant supplémentaire à une seule dette cible à la fois (choisie selon la stratégie sélectionnée), tandis que toutes les autres dettes continuent de recevoir leur paiement minimum.
Oui, mais généralement de façon modeste. La méthode avalanche entraîne en principe moins d'intérêts totaux que la boule de neige pour un même montant de paiement supplémentaire, bien que l'écart exact dépende de vos soldes et taux spécifiques — ce calculateur vous montre la comparaison avec vos propres chiffres.
Dès qu'une dette ciblée atteint zéro, le montant de son paiement minimum est libéré et vient s'ajouter au paiement supplémentaire destiné à la prochaine dette ciblée — c'est l'effet « boule de neige » ou « avalanche » : votre capacité de remboursement grandit à mesure que chaque dette est éliminée.