Calculateur de prêt étudiant gratuit. Estimez votre mensualité en remboursement standard, ou projetez vos paiements et votre remise de dette en remboursement proportionnel au revenu (IDR).
Un calculateur de prêt étudiant affiche votre mensualité selon le remboursement standard (un paiement fixe qui rembourse le prêt sur une durée déterminée, comme tout prêt amortissable) ou selon le remboursement proportionnel au revenu (un paiement calculé en pourcentage de votre revenu discrétionnaire, qui peut être inférieur aux intérêts courus, le solde restant étant remis après 20 à 25 ans).
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Calculateur de prêt étudiant
Un même solde de prêt étudiant peut être remboursé de deux manières fondamentalement différentes. Le remboursement standard fonctionne comme tout prêt amortissable : une mensualité fixe, calculée pour rembourser la totalité du solde, capital et intérêts compris, sur une durée déterminée (généralement 10 ans pour les prêts fédéraux). Le remboursement proportionnel au revenu (IDR) calcule au contraire votre paiement à partir de votre revenu, et non du solde de votre prêt, ce qui peut produire un montant mensuel et une durée totale de remboursement radicalement différents.
Ce calculateur modélise les deux plans, afin que vous puissiez voir la mensualité réelle et l'écart de coût total pour votre solde, votre taux et votre revenu spécifiques — pas seulement le principe général.
Comment sont calculés les paiements IDR
Les paiements IDR se basent sur le « revenu discrétionnaire » — votre revenu annuel au-delà de 150 % du seuil de pauvreté fédéral pour la taille de votre foyer, et non votre salaire total. Pour une personne seule, si le seuil de pauvreté est d'environ 15 650 $, 150 % de ce montant représente environ 23 475 $ ; le revenu au-delà de ce seuil est considéré comme discrétionnaire. Une formule IDR courante applique 10 % de ce montant discrétionnaire par an, réparti en mensualités.
Comme le calcul soustrait d'abord un plancher de revenu protégé, les paiements IDR diminuent nettement pour les revenus modestes et peuvent être bien inférieurs à une mensualité standard fixe — parfois même inférieurs aux intérêts qui courent chaque mois sur le prêt.
Remise de dette
Dans le cadre des plans IDR, tout solde de prêt restant après avoir effectué des paiements éligibles pendant 20 à 25 ans (la durée exacte dépend du plan spécifique et du fait que les prêts concernaient des études de premier cycle ou des études supérieures) est remis — la dette restante est annulée plutôt que de se poursuivre indéfiniment.
L'IDR est donc particulièrement avantageux pour les emprunteurs dont le revenu reste faible par rapport au solde du prêt sur une longue période, où le montant remis à terme peut être substantiel. Pour les emprunteurs dont le revenu progresse fortement au cours de leur carrière, le remboursement standard — ou le versement d'un montant supérieur au paiement IDR minimal — aboutit souvent à un coût total inférieur, car moins d'intérêts s'accumulent sur une période de remboursement plus courte.
Limites
Ce calculateur modélise une formule IDR simplifiée et générique (un pourcentage fixe du revenu au-delà d'un seuil de pauvreté) plutôt que les règles exactes d'un programme fédéral précis, lesquelles varient et évoluent dans le temps — les plans IDR réels comportent des conditions d'éligibilité spécifiques, peuvent être recalculés chaque année en fonction du revenu et de la taille du foyer actualisés, et diffèrent quant au pourcentage exact appliqué et au calendrier de remise de dette. Il suppose également un taux de croissance du revenu constant, ce qui correspond rarement à la réalité d'une carrière.
Pour une comparaison générale de remboursement de prêt en dehors du contexte des prêts étudiants, consultez notre calculateur de prêt.
Cas d'usage pratiques
Comparer le remboursement standard et le remboursement proportionnel au revenu
Visualiser la mensualité réelle et l'écart de coût total entre les deux plans pour votre situation spécifique.
Établir un budget après l'obtention du diplôme
Estimer le montant réel de votre mensualité une fois votre salaire de départ connu.
Décider de verser plus que le minimum
Tester l'effet des paiements supplémentaires sur la réduction des intérêts totaux en remboursement standard.
Évaluer le potentiel de remise de dette en IDR
Projeter si votre trajectoire de revenu risque de laisser un solde remissible après 20 à 25 ans.
Anticiper un changement de carrière ou de revenu
Voir comment un revenu de départ plus faible affecte les paiements IDR par rapport à un revenu plus élevé.
Le remboursement standard fixe une mensualité constante qui rembourse la totalité du prêt (capital et intérêts) sur une durée déterminée, généralement 10 ans. Le remboursement proportionnel au revenu (IDR) calcule au contraire votre paiement en pourcentage de votre revenu discrétionnaire, ce qui peut donner des mensualités plus basses que le remboursement standard — surtout en début de carrière — mais peut ne pas couvrir la totalité des intérêts courus. Le solde restant après 20 à 25 ans de paiements est alors remis.
Dans la plupart des plans IDR, le revenu discrétionnaire correspond à votre revenu annuel au-delà de 150 % du seuil de pauvreté fédéral pour la taille de votre foyer. Seule cette portion — et non votre revenu total — sert à calculer votre paiement IDR, ce qui explique pourquoi le pourcentage appliqué (souvent 10 %) porte sur un montant bien inférieur à votre salaire total.
Selon la législation fiscale fédérale actuelle (applicable jusqu'en 2025 en vertu de l'American Rescue Plan Act, avec un traitement spécifique à la remise IDR prolongé au-delà), les soldes de prêts étudiants remis ne sont généralement pas considérés comme un revenu imposable au niveau fédéral, bien que cela ait évolué dans le temps et que le traitement varie selon les États. Vérifiez les directives actuelles de l'IRS avant de baser une décision sur ce point.
Si votre revenu discrétionnaire est faible par rapport au solde de votre prêt, votre paiement IDR peut être inférieur aux intérêts qui courent chaque mois, ce qui signifie que votre solde augmente même si vous effectuez vos paiements (amortissement négatif). Ce phénomène est normal en IDR — le plan est conçu autour d'une remise de dette éventuelle, pas nécessairement du remboursement intégral.
Le remboursement standard entraîne généralement moins d'intérêts totaux et un remboursement complet sur une durée fixe plus courte, mais implique une mensualité plus élevée. L'IDR réduit votre mensualité (utile si elle représente une part importante de votre revenu) mais peut générer plus d'intérêts au total sur une période plus longue, la remise de dette n'étant avantageuse que si un solde subsiste à l'issue de la période de remise. Comparez les deux modes dans ce calculateur au regard de votre budget réel.