Calculator gratuit pentru achitarea datoriilor. Compară metoda bulgărelui de zăpadă (soldul cel mai mic primul) cu metoda avalanșei (dobânda cea mai mare primul) pentru a vedea care achită mai repede și economisește mai multă dobândă.
Un calculator de achitare a datoriilor arată cât timp durează achitarea mai multor datorii și câtă dobândă vei plăti conform a două strategii comune: metoda bulgărelui de zăpadă (plătind în plus spre soldul cel mai mic, pentru avânt psihologic) și metoda avalanșei (plătind în plus spre rata dobânzii cea mai mare, pentru a minimiza dobânda totală plătită).
55 luni
Timp până la eliberarea de datorii
Ultima actualizare:
Calculator Achitare Datorii
Când ai mai multe datorii deodată — un card de credit, un credit auto, poate un împrumut personal — ordinea în care le ataci schimbă atât cât de repede devii liber de datorii, cât și câtă dobândă plătești pe parcurs. Plata doar a minimelor la toate te duce acolo eventual, dar lent și la costul maxim de dobândă. Direcționarea oricăror bani suplimentari pe care îi ai spre o singură datorie la un moment dat, într-o ordine deliberată, accelerează semnificativ lucrurile.
Cele două abordări cele mai comune pentru alegerea acelei ordini sunt bulgărele de zăpadă și avalanșa de datorii. Ambele folosesc exact aceeași plată totală în fiecare lună — diferă doar în ce datorie primește banii suplimentari mai întâi.
Avalanșa: Optimizarea pentru Cost
Metoda avalanșei direcționează toată plata suplimentară spre orice datorie care are rata dobânzii cea mai mare, indiferent de sold. Aceasta este abordarea optimă din punct de vedere matematic — fiecare dolar de plată suplimentară reduce soldul care te costă cel mai mult în dobândă, ceea ce minimizează dobânda totală plătită pentru toate datoriile până la final.
Compromisul este psihologic: dacă datoria ta cu rata cea mai mare are și un sold mare, poate dura mult timp până elimini complet vreo datorie individuală, ceea ce unii oameni consideră demotivant, chiar dacă matematica de bază lucrează în favoarea lor.
Bulgărele de Zăpadă: Optimizarea pentru Motivație
Metoda bulgărelui de zăpadă direcționează toată plata suplimentară spre orice datorie care are soldul rămas cel mai mic, indiferent de rata dobânzii. Aceasta înseamnă de obicei achitarea mai rapidă a datoriilor individuale, în succesiune — chiar dacă una dintre ele are o rată a dobânzii mai mică decât o altă datorie pe care încă nu o vizezi — ceea ce produce o serie de victorii rapide pe care mulți oameni le consideră motivante pentru a rămâne fideli planului.
Compromisul este costul: deoarece nu ataci întotdeauna mai întâi datoria cu rata cea mai mare, vei plăti de obicei ceva mai multă dobândă totală decât ar produce metoda avalanșei, pentru aceeași sumă de plată suplimentară și aceeași perioadă de timp.
Limitări
Acest calculator presupune o sumă fixă de plată suplimentară în fiecare lună, aplicată constant până la achitarea tuturor datoriilor, și că plățile minime și ratele dobânzii rămân constante pe tot parcursul — datoriile reale cu rată variabilă, perioadele promoționale cu rată specială sau o sumă de plată suplimentară care se schimbă de la lună la lună vor produce un rezultat real diferit față de această proiecție.
De asemenea, nu modelează transferurile de sold, împrumuturile de consolidare a datoriilor sau negocierile de reglementare, toate acestea putând schimba substanțial calculul achitării. Pentru o vizualizare a amortizării unei singure datorii, în loc de o comparație de strategie pentru mai multe datorii, vezi calculatorul nostru de împrumut.
Cazuri Practice de Utilizare
Alegerea unei strategii de achitare
Compararea diferenței reale de timp și cost al dobânzii dintre bulgărele de zăpadă și avalanșă, pentru datoriile tale specifice.
Decizia câtă sumă suplimentară să plătești
Testarea modului în care creșterea plății tale lunare suplimentare scurtează timpul până la eliberarea de datorii.
Planificarea în jurul unui câștig neașteptat
Vizualizarea modului în care o creștere unică a bugetului de plată suplimentară accelerează achitarea.
Menținerea motivației cu o dată țintă
Obținerea unui număr concret de luni de urmărit, în loc de un calendar de achitare deschis.
Evaluarea consolidării datoriilor
Compararea calendarului tău actual de achitare a mai multor datorii cu un ipotetic împrumut unic consolidat.
Ambele metode plătesc minimul pentru fiecare datorie, apoi aplică orice sumă suplimentară unei datorii țintă. Metoda bulgărelui de zăpadă vizează mai întâi soldul cel mai mic, cu scopul de a elimina rapid datorii individuale, pentru un sentiment motivant de progres. Metoda avalanșei vizează mai întâi rata dobânzii cea mai mare, ceea ce minimizează matematic dobânda totală plătită pe toată perioada de achitare.
Avalanșa economisește mai mulți bani în dobândă totală, deoarece atacă întotdeauna mai întâi cea mai costisitoare datorie. Bulgărele de zăpadă poate economisi mai mult în practică pentru unii oameni, deoarece achitarea integrală a unei datorii mai devreme — chiar și una mică — oferă o victorie motivantă care menține avântul. Niciuna nu este universal "mai bună"; depinde dacă ești mai motivat de minimizarea costului sau de victoriile rapide.
Plata suplimentară este orice sumă peste plățile minime combinate ale tuturor datoriilor tale, pe care o poți direcționa constant spre achitare. Acest calculator aplică întreaga sumă suplimentară unei singure datorii țintă la un moment dat (aleasă conform strategiei selectate), în timp ce fiecare altă datorie primește tot plata minimă.
Da, dar de obicei doar moderat. Metoda avalanșei rezultă de obicei într-o dobândă totală mai mică decât bulgărele de zăpadă, pentru aceeași sumă de plată suplimentară, deși diferența exactă depinde de soldurile și ratele tale specifice — acest calculator îți arată comparația pentru propriile cifre.
Odată ce o datorie vizată ajunge la zero, plata ei minimă se eliberează și se adaugă la fondul de plată suplimentară pentru următoarea datorie vizată — acesta este efectul de "bulgăre de zăpadă" sau "avalanșă", în care puterea ta de achitare crește pe măsură ce fiecare datorie este eliminată.