Calculator gratuit HELOC. Calculează limita maximă a liniei tale de credit garantate cu locuința, plățile doar cu dobândă din perioada de tragere și ratele din perioada de rambursare.
Un calculator HELOC estimează limita maximă a liniei tale de credit garantate cu locuința, pe baza valorii locuinței, soldului creditului ipotecar existent și plafonului de raport împrumut-valoare al creditorului, apoi calculează plata ta lunară din perioada de tragere cu dobândă doar și perioada de rambursare complet amortizată care urmează.
120.000,00 €
Limita maximă HELOC
Ultima actualizare:
Calculator HELOC
Un HELOC funcționează în două faze distincte care produc plăți lunare foarte diferite. În perioada de tragere, de obicei plătești doar dobânda pentru suma pe care ai împrumutat-o, ceea ce menține plățile scăzute și previzibile, dar nu reduce deloc soldul principalului.
Odată ce perioada de tragere se termină, începe perioada de rambursare, iar soldul tău rămas se transformă într-un împrumut complet amortizat — ceea ce înseamnă că plata ta include acum atât principal, cât și dobândă, calculate pentru a achita complet soldul până la sfârșitul perioadei de rambursare. Acest calculator arată ambele sume de plată, astfel încât să poți planifica tranziția.
Raportul Combinat Împrumut-Valoare
Creditorii nu îți permit să împrumuți în raport cu 100% din valoarea locuinței — ei plafonează datoria totală garantată (creditul ipotecar existent plus HELOC) la un procent din valoarea evaluată a locuinței, de obicei 80% până la 85%. Acesta se numește raportul combinat împrumut-valoare, sau CLTV.
Limita ta maximă HELOC se calculează luând acel plafon CLTV din valoarea locuinței tale și scăzând orice sold de credit ipotecar pe care încă îl datorezi. Cu cât ai acumulat mai mult capital propriu — prin achitarea creditului ipotecar sau aprecierea valorii locuinței — cu atât mai mare este limita ta HELOC disponibilă.
Doar Dobândă vs. Amortizare
Plățile mici, doar cu dobândă, din perioada de tragere pot crea un fals sentiment de accesibilitate financiară, deoarece niciuna dintre acele plăți nu reduce ce datorezi. Debitorii care trag suma maximă și fac doar plăți cu dobândă se confruntă cu o creștere semnificativă a plății — uneori dublându-se sau mai mult — odată ce începe rambursarea.
Planificarea din timp pentru această tranziție, fie făcând plăți suplimentare de principal în perioada de tragere, fie bugetând pentru plata mai mare din perioada de rambursare cu mult timp înainte, ajută la evitarea șocului de plată atunci când se schimbă structura împrumutului.
Limitări
Acest calculator presupune o rată a dobânzii constantă pe parcursul ambelor perioade, dar majoritatea HELOC-urilor au o rată variabilă care se poate schimba pe măsură ce ratele de referință se mișcă, ceea ce ar schimba sumele reale ale plăților tale în timp. Presupune de asemenea că tragi întreaga sumă dintr-o dată, mai degrabă decât gradual, ceea ce este o simplificare a modului în care sunt folosite de fapt majoritatea HELOC-urilor.
Nu include costurile de închidere, comisioanele anuale sau comisioanele de reziliere anticipată pe care unii creditori le percep, toate acestea variind de la un creditor la altul și trebuind luate în calcul în comparația ta generală de cost atunci când cauți un HELOC.
Cazuri Practice de Utilizare
Planificarea unei renovări a locuinței
Estimarea sumei pe care ai putea să o împrumuți în raport cu capitalul propriu al locuinței tale, pentru a finanța un proiect.
Compararea ofertelor HELOC de la creditori
Verificarea modului în care rate și plafoane CLTV diferite îți afectează limita disponibilă și plățile.
Bugetarea pentru perioada de rambursare
Înțelegerea cât de mult va crește plata ta odată ce se termină perioada de tragere.
Decizia între un HELOC și un împrumut pe capitalul propriu al locuinței
Vizualizarea costului unei linii de credit reînnoibile comparativ cu un împrumut sub formă de sumă forfetară.
Verificarea capitalului propriu acumulat
Vizualizarea puterii tale de împrumut disponibile, pe baza soldului actual al creditului ipotecar și valorii locuinței.
O Linie de Credit Garantată cu Capitalul Propriu al Locuinței (HELOC) este o linie de credit reînnoibilă garantată cu locuința ta, similară unui card de credit, dar cu capitalul propriu din locuință drept garanție. Poți trage fonduri după cum ai nevoie, până la limita ta, în perioada de tragere, și de obicei plătești dobândă doar pentru suma pe care ai împrumutat-o efectiv.
Creditorii plafonează de obicei datoria combinată a creditului ipotecar și HELOC la un procent din valoarea locuinței tale — de obicei 80-85% raport combinat împrumut-valoare (CLTV). Limita ta maximă HELOC este acel plafon minus soldul actual al creditului tău ipotecar.
Majoritatea HELOC-urilor necesită doar plăți cu dobândă în perioada de tragere (de obicei 5-10 ani), ceea ce menține plățile timpurii scăzute. Odată ce începe perioada de rambursare, trebuie să achiți întregul sold rămas, deci plățile cresc pentru a include atât principal, cât și dobândă.
Majoritatea HELOC-urilor au o rată a dobânzii variabilă, legată de o rată de referință precum rata de bază (prime rate), ceea ce înseamnă că plata ta se poate schimba în timp odată cu mișcarea ratelor. Unii creditori oferă o opțiune de rată fixă pentru tot sau o parte din sold — acest calculator presupune o rată constantă, pentru simplitate.
Da — spre deosebire de un împrumut pe capitalul propriu al locuinței, care este o sumă forfetară unică, un HELOC este credit reînnoibil. Poți achita soldul și trage fonduri din nou, până la limita ta, pe toată perioada de tragere, similar cu modul în care funcționează un card de credit.
Perioada de rambursare este structurată astfel încât plățile regulate să amortizeze (achite) integral soldul până la sfârșitul termenului, similar unui împrumut standard. Dacă nu poți ține pasul cu plățile, riști neplata, care poate duce la executare silită, deoarece un HELOC este garantat cu locuința ta.