Besplatan 401(k) kalkulator. Projektujte stanje na penzionom računu na osnovu plate, procenta uloga, doprinosa poslodavca i očekivanog godišnjeg prinosa, uz pregled rasta iz godine u godinu.
401(k) kalkulator projektuje kako raste vaš penzioni račun tako što svake godine dodaje vaš godišnji ulog (procenat plate, ograničen godišnjim limitom poreske uprave) plus odgovarajući doprinos poslodavca, a zatim ukamaćuje kombinovani iznos po vašem očekivanom godišnjem prinosu, iz godine u godinu do penzije.
1.109.444,38 €
Projektovano stanje pri odlasku u penziju
Последње ажурирање:
401(k) kalkulator
Stanje na 401(k) računu svake godine raste iz tri izvora: vašeg sopstvenog uloga (procenat plate koji birate, odbijen iz svake plate), doprinosa poslodavca (ako vaš plan to nudi) i investicionog rasta na kombinovani iznos. Ovaj kalkulator projektuje sva tri, iz godine u godinu, od danas do vašeg ciljanog uzrasta za penziju.
Doprinos poslodavca je deo koji ljudi najčešće nedovoljno koriste. Ako vaš plan nudi, recimo, 50% doprinosa do 6% plate, a vi ulažete samo 3%, svake plate ostavljate 1,5% svoje plate u vidu doprinosa na stolu — novac koji bi vaš poslodavac inače besplatno dodao na vaš račun.
Formula doprinosa
Doprinosi poslodavca obično se opisuju u formatu „X% doprinosa do Y% plate”. „50% doprinosa do 6%” znači da poslodavac uplaćuje 50 centi za svaki dolar koji vi uložite, ali samo na prvih 6% vaše plate koje uložite — ulaganje 6% plate pokreće doprinos poslodavca od 3%, za ukupno 9% koje ide na račun. Ulaganje 10% i dalje donosi samo 3% doprinosa (jer se doprinos ograničava na 6% uloženog dela plate), pa je dodatnih 4% u potpunosti samofinansirano.
Neki poslodavci umesto toga koriste doprinos dolar za dolar (100%), ili formulu po nivoima (npr. 100% na prvih 3%, zatim 50% na sledeća 2%). Ovaj kalkulator koristi jednostavniji format sa jednom stopom do limita, koji pokriva najčešću strukturu plana.
Ukamaćivanje tokom vremena
Pošto rast 401(k) računa ukamaćuje — prinosi za svaku godinu se obračunavaju na puni iznos, uključujući rast iz prethodnih godina — novac uložen ranije ima mnogo više vremena da raste od novca uloženog kasnije. Dolar uložen sa 25 godina ima otprilike 40 godina da raste do tipičnog uzrasta za penziju; isti dolar uložen sa 45 godina ima samo oko 20.
Zbog toga isti mesečni ulog daje dramatično veće konačno stanje što ranije počne, čak i bez povećanja stope uloga. Pregled po godinama u ovom kalkulatoru čini to ukamaćivanje vidljivim — rast stanja se primetno ubrzava u kasnijim godinama, iako procenat uloga i doprinosa ostaju konstantni.
Ograničenja
Ova projekcija pretpostavlja konstantan godišnji prinos, što stvarna investiciona tržišta nikada zapravo ne pružaju — prinosi značajno variraju iz godine u godinu, ponekad su negativni, čak i ako su dugoročni prosek pozitivan. Takođe pretpostavlja da procenat uloga, stopa rasta plate i formula doprinosa poslodavca ostaju fiksni tokom cele karijere, što nije zagarantovano.
Ne uzima u obzir investicione naknade, koje mogu značajno smanjiti dugoročni rast, planove sticanja prava na doprinose poslodavca (neki poslodavci zahtevaju nekoliko godina staža pre nego što sredstva doprinosa u potpunosti pripadnu vama), niti obavezna minimalna povlačenja nakon penzionisanja. Koristite ovo kao orijentacioni alat za planiranje, a ne precizu prognozu.
Praktični slučajevi upotrebe
Odlučivanje o procentu uloga
Poređenje projektovanih stanja pri različitim stopama uloga radi pronalaženja one koja odgovara vašem budžetu i ciljevima.
Razumevanje cene nedovoljnog ulaganja
Sagledavanje tačno koliko doprinosa poslodavca ostavljate nepotraženog pri trenutnoj stopi uloga.
Procena 401(k) plana na novom poslu
Poređenje dve ponude posla sa različitim formulama doprinosa poslodavca radi sagledavanja dugoročnog uticaja.
Praćenje napretka ka ciljanom stanju
Projektovanje da li će vaša trenutna stopa štednje realno dostići ciljano stanje do penzije.
Planiranje oko povišice
Sagledavanje kako povećanje procenta uloga nakon povećanja plate menja projektovano penziono stanje.
Uobičajena formula je „50% doprinosa do 6% plate” — što znači da ako uložite 6% svoje plate, poslodavac dodaje još 3% (polovinu onoga što ste uložili), za ukupno 9% koje ide na vaš račun. Ulaganje manje od praga doprinosa ostavlja besplatan novac neiskorišćenim; ulaganje više od tog praga ne donosi dodatni doprinos na višak.
Za 2026. godinu, limit poreske uprave za dobrovoljne doprinose iznosi 24.500 $ za zaposlene mlađe od 50 godina (ovaj kalkulator koristi taj limit). Zaposleni stariji od 50 godina mogu uložiti dodatne „nadoknadne” iznose preko standardnog limita — proverite trenutne podatke poreske uprave, jer se ovi limiti godišnje usklađuju sa inflacijom.
Ulaganje najmanje do praga doprinosa poslodavca se generalno smatra osnovnom preporukom, jer je doprinos suštinski besplatan novac koji se direktno dodaje vašoj penzionoj štednji. Iznad praga doprinosa, da li ulagati više zavisi od vaših drugih finansijskih prioriteta poput duga sa visokom kamatom ili rezervnog fonda.
Ovaj kalkulator pretpostavlja konstantan procenat uloga, formulu doprinosa poslodavca i godišnji prinos svake godine, što je pojednostavljenje — stvarna tržišta ne donose isti procentualni prinos svake godine, a vaša plata, stopa uloga ili formula doprinosa poslodavca mogu se promeniti tokom karijere. Rezultat tretirajte kao grubu dugoročnu procenu, a ne garanciju.
Ovaj kalkulator projektuje unapred, od vaše plate i stope uloga do konačnog stanja. Naš [[link:/retirement-calculator|kalkulator penzije]] radi unazad, od ciljanog penzionog prihoda do veličine ušteđevine koja bi vam bila potrebna, što je drugačije (i komplementarno) pitanje planiranja.