Besplatan kalkulator studentskog kredita. Pronađite mesečnu ratu prema standardnoj otplati, ili projektujte rate i oprost duga prema otplati zasnovanoj na prihodima (IDR).
Kalkulator studentskog kredita prikazuje mesečnu ratu prema standardnoj otplati (fiksna rata koja otplaćuje kredit tokom određenog perioda, kao i svaki amortizovani kredit) ili prema otplati zasnovanoj na prihodima (rata određena kao procenat vašeg raspoloživog prihoda, koja može biti niža od kamate koja se obračunava, uz oprost preostalog duga nakon 20–25 godina).
333,06 €
Mesečna rata
Последње ажурирање:
Kalkulator studentskog kredita
Potpuno isti saldo studentskog kredita može se otplatiti na dva suštinski različita načina. Standardna otplata funkcioniše kao svaki amortizovani kredit — fiksna mesečna rata izračunata da otplati ceo saldo, glavnicu i kamatu, u okviru određenog perioda (obično 10 godina za savezne kredite). Otplata zasnovana na prihodima (IDR) umesto toga izračunava vašu ratu na osnovu prihoda, a ne salda kredita, što može dati dramatično drugačiji mesečni iznos i vremenski okvir otplate.
Ovaj kalkulator modeluje oba pristupa, tako da možete videti stvarnu mesečnu ratu i razliku u ukupnom trošku za vaš konkretan saldo, stopu i prihod — ne samo opšti koncept.
Kako se izračunavaju IDR rate
IDR rate se zasnivaju na „raspoloživom prihodu“ — vašem godišnjem prihodu iznad 150% savezne granice siromaštva za veličinu vašeg domaćinstva, a ne na vašoj ukupnoj plati. Za samca, ako je granica siromaštva oko 15.650 $, 150% toga iznosi otprilike 23.475 $; prihod iznad tog praga smatra se raspoloživim. Uobičajena IDR formula naplaćuje 10% tog raspoloživog iznosa godišnje, podeljeno na mesečne rate.
Pošto proračun prvo oduzima zaštićeni prag prihoda, IDR rate se značajno smanjuju za osobe sa nižim primanjima i mogu biti mnogo manje od standardne fiksne rate — ponekad manje od kamate koja se svakog meseca obračunava na kredit.
Oprost duga
Prema IDR planovima, svaki preostali saldo kredita nakon kvalifikovanih uplata tokom 20 do 25 godina (tačan period zavisi od konkretnog plana i toga da li su krediti bili za osnovne ili postdiplomske studije) se oprašta — preostali dug se poništava umesto da se nastavlja u nedogled.
Ovo čini IDR najvrednijim za zajmoprimce čiji prihod ostaje nizak u odnosu na saldo kredita tokom dužeg perioda, gde opraštani iznos na kraju može biti značajan. Za zajmoprimce čiji prihod znatno raste tokom karijere, standardna otplata ili plaćanje više od minimalne IDR rate često rezultira manjim ukupnim troškom, budući da se manje kamate obračunava tokom kraćeg perioda otplate.
Ograničenja
Ovaj kalkulator modeluje pojednostavljenu, opštu IDR formulu (fiksni procenat prihoda iznad praga granice siromaštva), a ne tačna pravila bilo kog konkretnog saveznog programa, koja se razlikuju i menjaju tokom vremena — stvarni IDR planovi imaju specifične uslove podobnosti, mogu se preračunavati godišnje na osnovu ažuriranog prihoda i veličine porodice, i razlikuju se po tačnom procentu i vremenskom okviru oprosta duga. Takođe pretpostavlja konstantnu stopu rasta prihoda, koju stvarne karijere retko prate tačno.
Za opšte poređenje otplate kredita van konteksta studentskog kredita, pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični slučajevi upotrebe
Poređenje standardne otplate i otplate zasnovane na prihodima
Uvid u stvarnu mesečnu ratu i razliku u ukupnom trošku između dva plana za vašu konkretnu situaciju.
Planiranje budžeta nakon diplomiranja
Procena kolika će zaista biti vaša rata kredita kada saznate početnu platu.
Odlučivanje da li plaćati više od minimuma
Testiranje kako dodatne uplate smanjuju ukupnu kamatu prema standardnoj otplati.
Procena potencijala oprosta duga prema IDR-u
Projekcija da li će vaša putanja prihoda verovatno ostaviti saldo koji se može oprostiti nakon 20–25 godina.
Planiranje oko promene karijere ili prihoda
Uvid u to kako niži početni prihod utiče na IDR rate u poređenju sa višim.
Standardna otplata određuje fiksnu mesečnu ratu koja otplaćuje ceo kredit (glavnicu i kamatu) tokom određenog perioda, obično 10 godina. Otplata zasnovana na prihodima (IDR) umesto toga određuje ratu kao procenat vašeg raspoloživog prihoda, koja može biti niža od standardne rate — posebno u ranoj fazi karijere — ali možda ne pokriva svu obračunatu kamatu, a preostali saldo nakon 20–25 godina otplate se oprašta.
Prema većini IDR planova, raspoloživi prihod je vaš godišnji prihod iznad 150% savezne granice siromaštva za veličinu vašeg domaćinstva. Samo se ovaj iznos — ne vaš ukupan prihod — koristi za izračunavanje IDR rate, zbog čega se procenat rate (obično 10%) primenjuje na manji iznos od vaše ukupne plate.
Prema važećem saveznom poreskom zakonu (do 2025. godine prema Zakonu o američkom planu oporavka, uz posebno produžen tretman za IDR oprost duga), opraštani saldo studentskog kredita se generalno ne smatra oporezivim prihodom na saveznom nivou, iako se ovo menjalo tokom vremena, a poreski tretman se razlikuje po državama. Proverite trenutne smernice poreske uprave pre nego što se na ovo oslonite za planiranje.
Ako je vaš raspoloživi prihod nizak u odnosu na saldo kredita, vaša IDR rata može biti manja od kamate koja se obračunava svakog meseca, što znači da vaš saldo raste čak i dok plaćate rate (negativna amortizacija). Ovo se očekuje kod IDR-a — plan je osmišljen oko eventualnog oprosta duga, a ne nužno pune otplate.
Standardna otplata obično rezultira manjom ukupnom plaćenom kamatom i punom otplatom u kraćem, fiksnom vremenskom okviru, ali ima veću mesečnu ratu. IDR smanjuje vašu mesečnu ratu (korisno ako predstavlja veliki deo vašeg prihoda), ali može značiti veću ukupnu kamatu tokom dužeg perioda, pri čemu oprost duga postaje vredan samo ako saldo ostane nakon perioda oprosta. Uporedite oba režima u ovom kalkulatoru sa vašim stvarnim budžetom.